Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4388/2017 ~ М-5429/2017 от 21.06.2017

Дело № 2-4388/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лучниковой С.С.,

при секретаре Чернышевой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Кожину А. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Кожину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил Кожину А.Н. кредит в размере -СУММА1- на 242 месяца, с даты предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целей приобретения в собственность Кожина А.Н. 3-х комнатной квартиры, общей площадью 106,19 кв.м., на 7 этаже жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с регистрацией ипотеки в силу закона в пользу Банка. Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления всей денежной суммы на счет, открытый на имя заемщика. Согласно п. 2.6.2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, является ипотека квартиры, возникающая в силу закона. Государственная регистрация ипотеки квартиры в силу закона произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по <адрес> за №. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в нарушение условий кредитного договора нарушались обязательства по погашению задолженности по кредитному договору. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность в размере 1 908 531,23 руб., в том числе: 1 728 803,74 руб. – остаток ссудной задолженности, 154 900,22 рублей – задолженность по оплате процентов, 2 551,50 руб.- неустойка за просрочку основного долга, 22 275,77 руб. – неустойка за просрочку оплаты процентов, обратить взыскание на 3-х комнатную квартиру, на 7 этаже жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предметы ипотеки в размере 5 220 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Кожин А.Н. не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил возражения, согласно которым просит исковые требования удовлетворить частично в размере суммы основного долга 1728803,74 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 154900,22 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

Суд определил возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, заявленные требования находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии по ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Кожиным А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого, сумма кредита составляла -СУММА1-, срок возврата кредита был определен в 242 месяца с даты предоставления кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа был установлен в размере -СУММА2- рублей, целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3 жилых комнат, расположенной в 1 подъезде (3 блок секции) на 7 этаже, общей площадью 106,19 кв.м., в соответствии с условиями Договора участия в долевом строительстве в собственность заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору явилась ипотека квартиры в силу закона.

Согласно п. 4.2 за полученный кредит заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору Проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 16,35 % годовых в течение периода, считая с даты, следующей за датой предоставления Кредита, до даты, предшествующей Дате изменения процентной ставки; 14,35 % годовых с даты изменения процентной ставки до даты окончательного возврата кредита. Дата изменения процентной ставки устанавливается Кредитором на основании личного письменного заявления Заемщика в первое число Процентного периода, следующего за датой предоставления Кредитору последнего из документов, перечисленных в п. 1.1 Договора. Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день фактического окончательного возврата Кредита включительно, на Остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 Договора, и фактического числа календарных дней в году.

В силу п. 4.2.1. Договора ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 текущего календарного месяца, при этом, обе даты считаются включительно.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащем ему имуществом (п. 6.1. Кредитного договора).

Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-31).

Предмет ипотеки находится в собственности ответчика, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись № (л.д.24).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Росреестра по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-23).

Судом установлено, что Кожин А.Н. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, составляющая на ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА3-, в том числе: -СУММА4- – остаток ссудной задолженности, -СУММА5- – задолженность по оплате процентов, -СУММА6-- неустойка за просрочку основного долга, -СУММА7- – неустойка за просрочку оплаты процентов (л.д.25-31).

Требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ответчиком исполнено не было (л.д.32-33).

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО "Вишера-Оценка", рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет -СУММА8-, ликвидационная стоимость объекта оценка составляет -СУММА9- (л.д. 34-71).

В связи с тем, что право истца нарушено, условия кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполняются - исковые требования истца суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, в соответствии с представленным расчетом суммы исковых требований.

Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика Кожина А.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд находит его правильным, доказательств уплаты денежных средств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о несоразмерности неустойки к основному долгу по кредиту и снижении на основании ст. 333 ГК РФ суд опровергает на основании следующего.

Одной из форм обеспечения надлежащего исполнения обязательства является неустойка, которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с подписанным истцом кредитным договором и условиями п. 6.1, 6.2 Договора предусмотрено, что, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по Кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки, в случае неисполнения обязательств по оплате Процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки, с которыми ознакомлен и согласился ответчик. Рассчитанный истцом в соответствии с указанными условиями договора размер неустойки составил -СУММА6- и -СУММА7- соответственно.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 ГПК РФ).

Обстоятельства уклонения от исполнения обязательств по кредитному договору, которые являются основанием для предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, судом установлены. Доказательств, подтверждающих уплату образовавшейся задолженности и иных доказательств, подтверждающих, что ответчик проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, суду не представлено.

Таким образом, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для снижения неустойки не имеется, с ответчика следует взыскать -СУММА3-, в том числе: -СУММА4- – остаток ссудной задолженности, -СУММА5- – задолженность по оплате процентов, -СУММА6-- неустойка за просрочку основного долга, -СУММА7- – неустойка за просрочку оплаты процентов.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 ч. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которым, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно требованиям п. 4 ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

Согласно отчёту ООО «Вишера-Оценка» об определении рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА8-, ответчиками указанная стоимость не оспорена.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, применительно к положениям п. 1 ст. 348, 350 ГК РФ требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является правомерным, с определением начальной продажной стоимости в размере -СУММА10-, с учетом ст. 54 п. 2 пп. 4 ФЗ "Об ипотеке" равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в оценке. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд не усматривает.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком Кожиным А.Н. условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в установленные сроки в соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, суд находит существенным нарушением заемщиком условий договора, поскольку с учетом размера долга, истцу причинен ущерб, в результате чего, он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора, то есть на ежемесячный возврат кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежит взысканию расходы банка по оплате госпошлине в сумме 23 742,66 руб. <данные изъяты> требование неимущественного характера) (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Кожину А. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Кожиным А. Н..

Взыскать с Кожина А. Н. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 908 531,23 руб., в том числе: 1 728 803,74 руб. - остаток ссудной задолженности, 154 900,22 рублей - задолженность по оплате процентов, 2 551,50 руб.- неустойка за просрочку основного долга, 22 275,77 руб. - неустойка за просрочку оплаты процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество - 3 -х комнатную квартиру, расположенную на 7 этаже жилого дома по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 220 000 рублей.

Взыскать с Кожина А. Н. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины размере 23 742,66 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Судья/подпись/

Копия верна:

Судья                                         С.С.Лучникова