Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5320/2016 ~ М-3328/2016 от 29.03.2016

Дело № 2 – 5320/2016(21)

Мотивированное решение изготовлено 31.05.2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «26» мая 2016 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Блиновой Ю.А.

при секретаре Карпове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Номировской Олеси Викторовны к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Номировская О.В. предъявила к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» (далее по тексту – ПАО «РОСБАНК») иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: взыскании в качестве неосновательного обогащения излишне уплаченной суммы процентов по кредиту – №.

В обоснование иска истец Номировская О.В. ссылается на факт заключения <//> кредитного договора № с ЗАО «БСЖВ», впоследствии реорганизованного в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК», по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме № на срок 240 месяцев под 11,75 % годовых для приобретения <адрес> в г. Екатеринбурге. По условиям договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом, и согласно графику платежей сумма процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора составила №, что составляет № за один платежный период. Выплатив денежные средства досрочно <//>, то есть осуществляя пользование кредитом в течение 54 месяцев, истец произвела переплату процентов за пользование займом. Поскольку заплатила процентов на сумму №, вместо № (№ х 54 месяца). Таким образом, излишне уплачена сумма процентов №, и в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации эта сумма является неосновательным обогащением банка.

В судебном заседании истец Номировская О.В. поддержала иск в полном объеме по изложенным доводам и основаниям.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» Дегтярева Е.В., действующая по доверенности от <//>, в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве, в котором указала, что по условиям заключенного между сторонами кредитного договора проценты за соответствующий период пользования кредитом начисляются на остаток основного долга, и по мере погашения основного долга по кредиту, уменьшаются и проценты, начисленные на его остаток. В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж производится в одинаковом размере, при этом, включает в себя разные суммы основного долга и процентов, которые в составе формулы аннуитетного платежа начисляются по общему правилу. В данном случае, с учетом просрочек и досрочного погашения кредита проценты уплачены истцом за фактическое число дней пользования кредитом, переплаты процентов за пользование кредитом со стороны истца не допущено.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск Номировской О.В. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно статье 1107 данного Кодекса лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что ЗАО «БСЖВ», впоследствии реорганизованный в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК», (Кредитор, Банк) и Номировская О.В. (Заемщик) заключили <//> кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме № на срок 240 месяцев под 11,75 % годовых для приобретения <адрес> в г. Екатеринбурге.

По условиям договора, изложенным в статье 4 кредитного договора, базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Ежемесячный аннуитетный платеж включает в себя:

- полную сумму процентов, начисленных за период со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет заемщика по день погашения первого аннуитетного платежа, либо, начиная со дня. Следующего за днем осуществления предыдущего аннуитетного платежа по день осуществления очередного аннуитетного платежа (включительно) на остаток ссудной задолженности, учитываемой на ссудном счете заёмщика на начало операционного дня;

- в оставшейся части – сумму, направляемую кредитором в погашение части остатка ссудной задолженности.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету на основании приведенной в договоре формулы только при осуществлении заёмщиком частичного досрочного возврата кредита, исходя из остатка ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем платежа. В этом случае перерасчет аннуитетного платежа по указанной формуле не является изменением условий договора и не требует заключения дополнительного соглашения (пункт 4.2).

В случае осуществления заемщиком досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, срок исполнения обязательств по кредиту не меняется, при этом сумма ежемесячного аннуитетного платежа уменьшается (пункт 4.12).

В случае осуществления заемщиком досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в день досрочного исполнения обязательств по возврату кредита (пункт 4.14).

Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно <//> и претензий к Номировской О.В. по кредитному договору со стороны Банка не имеется.

Согласно выписке по счету за период исполнения кредитного договора Номировской О.В. уплачено Банков процентов за пользование кредитом в сумме №.

По мнению истца, исходя из согласованного графика платежей, в котором общая сумма процентов за весь период кредитования составляет №, ежемесячный размер процентов равен сумме №.

С этими доводами истца суд не может согласиться, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права и условий кредитного договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 421 данного Кодекса, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 данного Кодекса предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статьи 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

В судебном заседании установлено, что в данном случае при досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с пунктом 3.9 положения Банка России №-П от <//> «О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», расчет производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в кредитном договоре в размере 11,75% годовых.

В данном случае реализованное заемщиком право на досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий заключенного между ним и банком договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Нарушение банком условий заключенного с истцом кредитного договора не имело место, поскольку проценты начислялись истцу ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита, и переплаты истцом процентов за пользование кредитом не имелось, неосновательного обогащения на стороне банка не возникло.

При таких обстоятельствах иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска Номировской О. В. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: взыскании неосновательного обогащения в виде излишне уплаченной суммы процентов по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья