Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-328/2020 ~ М-289/2020 от 05.08.2020

Дело №2-328/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«25» августа 2020 года г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе

председательствующего судьи Примерова А.В.,

при секретаре Чурилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черняевой А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Черняева А.В. (далее по тексту истец) обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» (далее по тексту ООО «СК КАРДИФ», ответчик) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Иск мотивирован тем, что ** ** ** между истцом Черняевой А.В. (ранее Затылкиной) и «-----» ООО был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ** сроком на 60 месяцев в размере -----. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора к дате его оформления заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года. В связи с этим, одновременно с заключением кредитного договора по инициативе «-----» ООО ** ** ** между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № ** транспортных средств от полной гибели и хищения, являющейся мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору перед «-----» ООО. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила -----., а страховая премия 90 952 руб. 68 коп. В соответствии с договором страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок его действия. Таким образом, договор страхования заключен на срок предоставления истцу кредита, а именно, на 60 месяцев (с ** ** ** по ** ** **), а страховая сумма по договору страхования на дату его заключения равна общей сумме кредита за вычетом страховой премии.

** ** ** «-----» ООО перечислил страховую сумму в соответствии с договором страхования ответчику в размере 90 952 руб. 68 коп.

** ** ** истец досрочно и в полном объеме исполнила кредитные обязательства по кредитному договору перед «-----» ООО, что подтверждается справкой о досрочном погашении кредитных обязательств и об отсутствии к заемщику финансовых претензий.

Ввиду того, что кредитные обязательства по кредитному договору перед «-----» ООО исполнены досрочно, и с даты заключения договора страхования страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось, ** ** ** истец направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 46 965 рублей. Указанное письмо ответчиком было получено ** ** **, следовательно, договор страхования считается прекратившим свое действие с ** ** **.

** ** ** на Е-mail истца поступил ответ на обращение от ответчика с отказом о возврате уплаченной страховой премии, с уточнением того, что договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения обращения «об отказе от договора страхования» без возврата страховой премии, мотивировав отказ тем, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, подтверждающим тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец, основываясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ, определения Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года по делу № 78-КГ18-18, от 05 февраля 2019 года № 8-КГ18-10, от 5 марта 2019 года № 16-КГ 18-55, считает отказ о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования незаконным. Истечение срока действия кредитного договора в контексте условий договора страхования равнозначно окончанию срока действия кредитного договора, а прекращение действия кредитного договора влечет истечение срока его действия, следовательно, на момент погашения кредита по кредитному договору (выполнение всех обязательств перед «-----» ООО) было прекращено действие договора страхования. Как следует из условий договора страхования, срок его действия находится в прямой зависимости от срока действия кредитного договора. Кроме того, кредитный договор обязывает заемщика заключить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения, по условиям договора страхования выгодоприобретателем назначается кредитор, а страховая сумма зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору. Следовательно, по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора страхования по отношению к кредитному договору и цели его заключения – защиты интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечении возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков – полной гибели/хищения автотранспортного средства.

Таким образом, в связи с досрочным исполнением и прекращением кредитного обязательства перед «-----» ООО, договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, истец имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, а страховщик – на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

В пункте 5 договора страхования содержится условие о возврате уплаченной страховой премии, в соответствии с которым, если страхователь отказался от договора страхования после начала его действия, то страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Кроме того, при заключении кредитного договора менеджер «-----» ООО уточнил, что в случае досрочного погашения обязательств по кредитному договору заемщик имеет право на возврат уплаченной страховой премии по договору страхования за вычетом пропорционально использованной части, в силу п. 5 договора страхования.

Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются, как нормами ГК РФ, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд, что вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Отказывая в возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии ответчик причинил истцу нравственные страдания, которые привели к апатии и депрессивному настрою и жизнедеятельности, а также вызвали сильное нервозное состояние, сопряженное со стрессом. Поскольку на иждивении у истца находится малолетний ребенок в возрасте 10 месяцев, то в результате переживаний появились серьезные проблемы со сном, произошла потеря веса, сопряженная с потерей аппетита, что привело к потере материнского молока, появились тревоги и головные боли наряду с появлением новых фобий. Таким образом, причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей. За неисполнение требований истца по договору страхования с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ** ** ** по ** ** **. в размере 81 719 руб. 10 коп.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не осуществил возврат неиспользованной части уплаченной страховой премии по договору страхования, истец обращалась за оказанием квалифицированной юридической помощи для составления искового заявления, сбора необходимого пакета документов, направление документов в суд. Таким образом, стоимость юридических услуг по договору на оказание юридических услуг составила 10 000 рублей. Также истцом понесены почтовые расходы на сумму 235 руб. 72 коп.

Просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца Черняевой А.В. неиспользованную часть страховой премии в размере 46 965 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, неустойку в размере 81 719 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг по договору об оказании юридических услуг в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 235 руб. 72 коп.

Истец Черняева А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика – Общества с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что имущественное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между З. (после заключения брака Черняевой) и «-----» ООО был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ** в размере -----. сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых (л. д. 19-24).

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан при наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления Договора заемщик обязан оформить договор страхования по условиям которого страхуется АС (автотранспортное средство) от рисков полной гибели, угона/хищения (и в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба на страховую сумму не менее размера, обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость АС – на действительную стоимость АС. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по рискам полной гибели, угона/хищения), если иное не установлено законодательством. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия договора, заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в договоре. Страхование производится компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям страхования (л.д. 22).

Одновременно между истцом Черняевой А.В. (ранее Затылкиной) и ООО «СК КАРДИФ» ** ** ** был заключен договор страхования № ** транспортных средств от полной гибели и хищения на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения от ** ** **, в соответствии с условиями которого, страховая сумма на день заключения договора страхования составляет -----. Страховая премия рассчитывается единовременно за весь срок действия договора страхования. Размер страховой премии составляет 90 952 руб. 68 коп. Срок страхования с ** ** ** по ** ** ** (л.д. 25-29).

Согласно справке, выданной «-----» ООО от ** ** **, по состоянию на ** ** ** Черняева А.В. не имеет перед кредитором («-----» ООО) неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № ** от ** ** ** (л.д. 30).

** ** ** Черняева А.В. направила в ООО «СК КАРДИФ» заявление в котором просила расторгнуть договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения, в связи с тем, что ** ** ** досрочно и в полном объеме исполнены кредитные обязательства по кредитному договору № ** от ** ** ** перед «-----» ООО и возвратить неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № ** от ** ** ** транспортных средств от полной гибели и хищения в размере 46 965 рублей, подтверждает, что с даты заключения договора страхования, страховых случаев не наступало и страховых выплат не производилось (л.д. 31-38).

** ** ** на Е-mail Черняевой А.В. от ООО «СК КАРДИФ» поступило сообщение о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, подтверждающим тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, ООО «СК КАРДИФ» не имеет законных оснований для осуществления выплаты страховой премии. Чтобы сохранить договор страхования действующим, сообщите об этом в свободной форме с помощью заявки на сайте в течение 30 календарных дней. Если не получают обращение для сохранения договора страхования, то он будет считаться расторгнутым с даты получения первоначального обращения «об отказе от договора страхования» без возврата страховой премии (л.д. 39).

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения Черняевой А.В. в суд с настоящим иском. Требования истца Черняевой А.В. о возврате части страховой премии основаны на п. 1 и п. 3 статьи 958 ГК РФ, в связи с досрочным прекращением договора страхования, на том основании, что страховые риски отпали, что является поводом для возврата части страховой премии.

Суд, проанализировав условия договора страхования № ** от ** ** ** транспортных средств от полной гибели и хищения, заключенного между Черняевой А.В. (ранее Затылкиной) и ООО «СК КАРДИФ», приходит к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его имуществу, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Так, судом установлено, что в соответствии с условиями договора страхования № ** транспортных средств от полной гибели и хищения от ** ** **, выгодоприобретателем по страховым случаям 1, 2 является страхователь (истец Черняева А.В.) либо его законные наследники. Страховой случай: 1) полная гибель транспортного средства, предусмотренная Правилами страхования; 2) хищение транспортного средства, предусмотренное Правилами страхования.

По рискам 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет -----. Далее страховая сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № ** от ** ** **, заключенному между страхователем и «-----» ООО. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

По всем страховым случаям страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Страховая премия рассчитывается единовременно за весь срок действия договора страхования. Размер страховой премии составляет 90 952 руб. 68 коп. Срок страхования с ** ** ** по ** ** **.

Указанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения от 29 июня 2015 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми страхователь (истец Черняева А.В.) была ознакомлена и согласна.

Как следует из пункта 1 договора страхования, страхователь дает свое согласие на подписание договора страхования и подтверждает, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования.

При этом, в соответствии с пунктом 5 договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочно отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом, датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика.

В установленный договором страхования период (5 дней) истец Черняева А.В. с заявлением о возврате страховой премии не обращалась.

Из приведенных условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

Так, по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает возможность страховой выплаты, которая предусмотрена условиями договора на случай досрочного погашения кредита, договор позволяет ее определить в соответствии с первоначальным графиком по кредитному договору: страховая сумма равна задолженности страхователя, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

По мнению суда, это соответствует волеизъявлению сторон и цели договора при его заключении, поскольку от этого зависел размер страховой премии.

Доводы истца Черняевой А.В. о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, поскольку возможность наступления страхового случая для заемщика отпала и прекратилось существование страхового риска, основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. При этом возможность наступления страхового случая не зависит от погашения кредита, не отпадает исполнением обязательств стороной по кредитному договору, т.е. страховой риск продолжает существовать до окончания действия договора страхования. Кроме того, размер страховой выплаты зависит от страховой суммы, страховая сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № ** от ** ** **, заключенному между страхователем и «-----» ООО. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Черняева А.В. добровольно дала свое согласие на подписание договора страхования и подтвердила своей подписью, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования, была ознакомлена с условиями договора страхования, и согласна с ними. Сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, о чем свидетельствует личная подпись застрахованного лица.

Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, кредитный договор не содержал обязанности истца заключения договора страхования на весь период кредита, то есть на 60 месяцев.

Согласно абзацу второму пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования № ** транспортных средств от полной гибели и хищения от ** ** **, заключенный между Черняевой А.В. и ООО «СК КАРДИФ» не содержит, в связи с чем основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца Черняевой А.В. не имеется и приходит к выводу об отказе истцу в иске в полном объеме, поскольку требования о взыскании неустойки на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов производны от первоначального требования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Черняевой А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области.

Судья А.В. Примеров

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2020