Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5142/2014 ~ М-3392/2014 от 01.07.2014

Дело № 2 – 5142/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пермь 03 декабря 2014 года

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Тонких В.В.

с участием представителя истца Севрюгиной Т.Г. по доверенности Игнатьевой Е.Н.

представителя ответчика ООО «Росгосстрах» по доверенности Губиной Е.О.

при секретаре Мустафине О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда, гражданское дело по иску Севрюгиной Т. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Севрюгина Т.Г. обратилась в суд с исковым заявлением с требованиями к ответчику ООО «Росгосстрах» о взыскании в ее пользу страховую сумму в размере -СУММА1- по договору комплексного ипотечного страхования (л.д. 2 – 4). Свои требования истец обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с -ОРГАНИЗАЦИЯ- кредитный договор на сумму -СУММА2- для покупки квартиры по адресу <адрес> Одним из обеспечительных условий ипотечного договора была обязанность истца заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья не только истца, но и ее мужа и дочери. Обязательства по кредитному договору, как указано в исковом заявлении были погашены за счет купленной квартиры, которая находилась в залоге у -ОРГАНИЗАЦИЯ-

В период заключенного договора добровольного страхования как указано в исковом заявлении произошел страховой случай, а именно ФИО1, являющийся застрахованным лицом, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что к истцу как указано в исковом заявлении перешли права кредитора, в пределах исполненного обязательства истец просит суд взыскать со страховой компании страховое возмещение.

ДД.ММ.ГГГГ истец в суд представила уточненный иск, уменьшив исковые требования на -СУММА3-.

Истец в суд представила заявление с просьбой провести судебное заседание без ее участия, на уточенных исковых требованиях настаивает, обстоятельства указанные в исковом заявлении подтвердила.

Представитель истца в судебном заседании позицию своего доверителя поддержала. При этом не отрицала того обстоятельства, что истец с 2009 года по договору добровольного страхования жизни и здоровья заключенного с ответчиком не вносила страховые премии. Считает, что истец не пропустила срок исковой давности, о котором заявил представитель ответчика, т.к. истец о наступлении страхового случая обратилась к ответчику в ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ истец не получала уведомление о расторжении договора в связи с не уплатой страховой премии, как это предусмотрено договором страхования.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, считает, что договор страхования между истцом и страховой компанией, расторгнут, т.к. имеется почтовое уведомление подписанное истцом о получении уведомления о расторжении договора. Кроме того, представитель ответчика в судебном заседании заявила ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд с исковым заявлением.

Суд, заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, гражданское дело № 2 – 2269/2010, исполнительное производство № пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с -ОРГАНИЗАЦИЯ- кредитный договор № на сумму -СУММА2-, одним из обеспечительных условий которого была обязанность истца заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Поволжье» (прежнее наименование ответчика) и Севрюгиной Т.Г. был заключен договор № о комплексном ипотечном страховании.

В силу заключенного между сторонами договора о страховании ответчик принял на себя обязательство при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору. Застрахованными лицами по договору являлись Севрюгина Т. Г., ФИО1, ФИО2.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Выгодоприобретателем по договору о страховании № указан кредитор застрахованных лиц по кредитным обязательствам из договора № от ДД.ММ.ГГГГ г.

В обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также был заключен договор об ипотеке жилого помещения, принадлежащего Севрюгиной Т.Г. (квартира по адресу <адрес>).

Обязательства заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были погашены в размере -СУММА4- за счет залога, предоставленного банку истицей, что подтверждается документами исполнительного производства №

В ходе судебного разбирательства было установлено, что в связи с тем, что истец не исполняла обязанности, предусмотренные кредитным договором, квартира, которая была куплена на заемные деньги и находящаяся в залоге у банка в ДД.ММ.ГГГГ была передана залогодержателю.

В соответствии со ст. 387 ГК РФ к залогодателю, исполнившему перед кредитором обязательство должника, переходят права кредитора в пределах исполненного обязательства.

В связи, с чем Севрюгина Т.Г. как считает сторона истца приняла на себя права кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах суммы исполненного долга -СУММА4-, как следствие, приобрела право на получение страховой выплаты от ООО «Росгосстрах» по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

Пунктом 3.1.1. Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора.

Пунктом 6.1. Договора страхования срок действия договора установлен 9 лет в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

ФИО1, являвшийся застрахованным лицом по договору комплексного страхования, умер ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. в период действия договора страхования, как считает сторона истца.

Пунктом 4.1.1. Договора страхования страховая сумма по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности ФИО1 установлена в размере: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - -СУММА6-, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ --СУММА5-

В связи с наступлением страхового случая в виде смерти застрахованного лица истица обратилась в страховую компанию с целью получения страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росгосстрах» отказало истице в выплате страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица - ФИО1, сославшись на расторжение договора страхования страховой компанией в одностороннем порядке в связи с допущенной страхователем просрочкой внесения страховой премии.

Отказ страховой компании выплатить страховую сумму не соответствует действующему закону и условиям договора страхования, как пояснила представитель истца в судебном заседании, указав на следующие обстоятельства.

Пунктом 6.8. Договора страхования предусмотрено право страховщика расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае неуплаты страхователем страховой премии в течение трех месяцев с даты, установленной договором. При этом расторжение договора по требованию страховщика осуществляется в уведомительном порядке - в письменной форме, а договор считается расторгнутым на 5-й день с момента получения соответствующего уведомления страхователем.

Севрюгина Т.Г., как пояснила представитель истца в судебном заседании, уведомление от страховой компании о расторжении договора страхования не получала. Следовательно, договор комплексного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, и действует по настоящее время.

Пунктом 4 ст. 954 ГК РФ установлено, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Приложением № к Договору страхования стороны предусмотрели размер и сроки внесения страховой премии.

По риску смерти и утраты трудоспособности застрахованного лица ФИО1 страховая премия установлена следующим образом:

- за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - -СУММА7- со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ г.,

- за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - -СУММА3- со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ г.

Поскольку страховой случай с застрахованным ФИО1 наступил ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., обязанность страхователя по внесению третьего и последующих взносов страховой премии по страхованию жизни и здоровья ФИО1 не наступила, как считает сторона истца.

Страховая компания как считает сторона истца, в связи со смертью застрахованного лица ФИО1 обязана выплатить страховую сумму за вычетом части страховой премии, полагающейся страховщику за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме -СУММА3-, просроченной страхователем.

На основании выше изложенной позиции представитель истца просит суд удовлетворить исковые требования.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования.

Объектами страхования по договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя связанные с жизнью, здоровьем и/или трудоспособностью застрахованных лиц, указанных в п. 1.2 договора, с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, с рисками утраты недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страхователя на это имущества.

Договор страхования заключался на основании п. 1 ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что на условиях, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 3 статьей 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Договор страхования был заключен на основании личного письменного заявления по комплексному ипотечному страхованию, являющегося неотъемлемой частью договора страхования (пункт 5.2 договора страхования).

Исходя из выше приведенных норм и условий страхования, а также правовой природы рассматриваемых правоотношений, договор страхования по своей природе является договором смешанного типа, поскольку содержит в себе как признаки договора имущественного страхования (убытки в связи с имущественными интересами), так и признаки договора личного страхования (в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из анализа приведенных норм, выплата страхового возмещения, как по договору имущественного, так и по договору личного страхования, может быть произведена только в случае уплаты страховой премии, определенной договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате, однако в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения ей было отказано.

Все существенные условия заключенного договора сторонами были согласованы, определены объекты страхования, страховая сумма, страховая премия, график оплаты страховой премии и страховая сумма, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ООО «Росгосстрах» возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ООО «Росгосстрах» не возникает обязанность произвести страховую выплату.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размере страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора (ст. 954 ГК РФ).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствие неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Объем и сроки уплаты страховой премии по периоду ответственности были определены в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение № к Договору), являющемся неотъемлемой частью Договора страхования.

Условиями Договора страхования (пункт 6.5) установлено, что в случае неуплаты страховой премии за Период ответственности в полном объеме в установленный срок, Страховщик не несет ответственности по произошедшим страховым случаям с 00 часов дня, следующего за 30 (тридцатым) календарным днем, считая с даты, в которую страховая премия подлежала уплате за соответствующий Период ответственности, до даты уплаты страховой премии Страхователем или выгодоприобретателем.

В соответствии с пунктом 6.8 Договора, договор страхования может быть расторгнут Страховщиком в одностороннем порядке в случае неуплаты Страхователем страховой премии за Период ответственности в течение 3-х месяцев с даты, установленной Договором страхования как дата уплаты страховой премии.

В случае расторжения Договора страхования в соответствии с пунктом 6.8 страховщик обязуется уведомить о расторжении договора страхователя в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что страховая премия за период ответственности, в котором наступила смерть ФИО1, не была уплачена в срок, установленный договором страхования. Кроме того, истцом и в дальнейшем по настоящее время по договору страхования не были внесены страховые премии.

Согласно представленному почтовому извещению истец была уведомлена о том, что договор страхования заключенный, между сторонами расторгнут (л.д. 55 – 56). При это стороной истца в ходе судебного разбирательства не представлено доказательств в опровержения данного обстоятельства. То обстоятельство, что извещение о расторжении договора страхования датировано ДД.ММ.ГГГГ не являться основанием считать, что истец не получала данное уведомление. При этом в почтовом уведомлении указано, что письмо получено лично истцом и стоит ее подпись (л.д. 56).

В соответствии с пунктом 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 6.8 Договора страхования ответчик письмом, исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило страхователя о необходимости уплаты страховой премии и расторжении договора страхования в случае неуплаты страховой премии в установленные письмом сроки. Указанное письмо было получено страхователем, о чем свидетельствует почтовое уведомление с отметкой о вручении.

Поскольку страховая премия истцом не была уплачена в срок, установленный письмом №, у ответчика отсутствуют правовые основания для страховой выплаты, так как на момент заявленного истцом события, договор страхования был, расторгнут страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с вышеуказанными нормами права и условиями договора страхования.

На основании вышеизложенных обстоятельствах в требованиях истца необходимо отказать. При этом суд считает, что истец не пропустила срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением, т.к. отказ в выплате страхового возмещения от страховой компании истец получила ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратилась с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента отказа в выплате страхового возмещения не прошло 3 года.

Положение ст. 56 ГПК РФ судом разъяснялись.

Мных требований исковое заявление Севрюгиной Т.Г. не содержит.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В требованиях Севрюгиной Т. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы в размере -СУММА8- по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Тонких