Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-108/2018 (2-3343/2017;) ~ М-2807/2017 от 21.11.2017

                                                 Р Е Ш Е Н И Е                     Дело № 2-108/2018

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                 19 января 2017 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи        Шкарина Д.В.,

при секретаре                 Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Третьяковой Л.Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Третьякова Л.Ш. обратилась в Минусинский городской суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей.Свои требования мотивировав тем, что между Третьяковой Л.Ш. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис – оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 90 000 рублей, которая была уплачена Третьяковой Л.Ш. ДД.ММ.ГГГГПри этом ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислении страховой премии на счет истицы в ПАО «Почта Банк». Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако требование о возврате страховой премии в указанном размере исполнено не было.В связи, с чем на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» истица просит суд взыскать с ответчика 90 000 рублей уплаченной страховой премии, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы (л.д. 3-4).

В судебное заседание истицаТретьякова Л.Ш.не явилась, судом заблаговременно направлялись почтовые извещения заказными письмами с уведомлением о вручении по месту её жительства (л.д. 53). Заказное письмо возвратилось в суд с отметкой об истечении срокаего хранения на почте (л.д. 57).

В соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый человек имеет право на разбирательство его дела в суде в разумный срок.

На основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Применительно к положениям п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года N 221, и ч. 2 ст. 117 ГПК ПФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Суханкин П.Г. (л.д. 31) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен. Направил отзыв на исковое заявление, согласно которого в удовлетворении исковых требований Третьяковой Л.Ш. просил отказать в полном объеме.Также указал,что ООО«АльфаСтрахование-Жизнь»получило заявление Третьяковой Л.Ш. на досрочный возврат страховой премииДД.ММ.ГГГГ. Истец действует недобросовестно, не предоставляя банковских реквизитов для возврата страховой премии. В соответствии с п. 8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. При этом, условиями страхования предусмотрен возврат денежных средств через кассу банка или по средством перечисления денежных средств на счет в банке. Иных способов наличных и безналичных платежей договор страхования не предусматривает. В соответствии с п. 7.6Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней. В заявлении на досрочное расторжение договора страхования отсутствуют полные банковские реквизиты с указанием, каким именно образом истице следует перевести денежные средства. Страховая компанияуведомила истца о необходимости предоставления реквизитов для перечисления денежных средств письмом от ДД.ММ.ГГГГ, однако повторного обращения от истца в адрес страховой компании с реквизитами и оригиналом заявления о расторжении договора страхования не поступало до настоящего времени. Требование о взыскании денежной компенсации морального вреда необоснованно и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказала наличие физических или нравственных страданий. В виду того, что ответчиком не совершалось противоправных действий в отношении истца, требование о взыскании денежной компенсации морального вредане подлежит удовлетворению. С учетом изложенных доводов,а также норм права, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д. 23-25).

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, причины неявки суду не сообщил. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежатчастичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между истцом Третьяковой Л.Ш.и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключендоговор страхования и выдан полис – оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 17-18).

Страховая премия по вышеуказанномудоговору составила 90 000 рублей, которая была перечислена банком на основании распоряжения Третьяковой Л.Ш. (л.д.6)в страховую компанию, что не оспаривается сторонами.

Из представленной квитанции ФГУП «Почта России» (л.д. 14), следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направила в страховую компанию заявление (л.д. 13) о досрочном отказе от договора страхования и просьбой вернуть страховую премию в размере 90 000 рублей.Согласно отчета об отслеживании отправления, заявление Третьяковой Л.Ш. получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16). Заявкой на отправку писем и квитанцией ФГУП «Почта России» (л.д. 26 оборот), подтверждается, что Третьяковой Л.Ш. ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому возврат суммы осуществлен быть не может ввиду не указания необходимых для осуществления возврата денежной суммы сведений. До настоящего времени удержанная с истицы денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена.

Изправил добровольного страхования клиентов финансовых учреждений (п.8.3. л.д. 17-18) следует,что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя- физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истица в установленный договором страхования срок (ДД.ММ.ГГГГ) подала соответствующее заявление об отказе от договора страхования (л.д. 13),как следует из содержания заявления о досрочном отказе от договора страхования, истица просила ответчика возвратить страховую премию в размере 90 000 рублей наличными, при этом между сторонами было согласовано применение Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, данные условия истица получила и прочитала до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует её подпись в полисе – оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (л.д. 9-12).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдатьсяобщеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Такое разъяснение правомерно и для рассматриваемых правоотношений, поскольку регулирует сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Стороны согласовали в договоре страхования порядок возврата в этом случае страховой премии.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Как следует из материалов дела, страховщик готов был произвести выплату страхового возмещения, однако в предусмотренный договором срок не смог возвратить сумму, так как в заявлении отсутствовало указание на реквизиты банковского счета истицы.

Материалами дела подтверждается, что истица осуществляла перевод суммы страховой премии с банковского счета, который был открыт у нее в банке, предоставлявшем кредит. То есть на момент направления ответчику заявления у истицы отсутствовали препятствия указать номер данного либо реквизиты иного своего банковского счета, поскольку в таком положении именно на потребителе лежит риск того, что к моменту исполнения обязательства по возврату страховой премии страховщиком реквизиты будут актуальными.

Кроме того, истице предлагалось ответчиком предоставить необходимые сведения для осуществления возврата страховой премии, о чем в ее адрес страховщиком было направлено письмо за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26). Однако Третьяковой Л.Ш. никаких действий предпринято не было, повторного заявления о расторжении договора страхования в адрес страховщика с указанием необходимых сведений не поступало, доказательств обратного стороной истца не представленои судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о злоупотреблении истицей правом (ст. 10 ГК РФ), поскольку каких-либо действий, направленных на представление страховщику реквизитов своего банковского счета или получения наличных средств Третьякова Л.Ш. до настоящего времени не совершила.В связи с чем,оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется, так как ответчик не может считаться просрочившим исполнение обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу Третьяковой Л.Ш. подлежит взысканию только сумма страховой премии в размере 90 000 рублей, оснований для взыскания с ответчика взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей"не имеется, в силу отсутствия нарушения прав истца.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика согласно ст. 333.19 НК РФ в доход государства необходимо взыскать государственную пошлину, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 2 900 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу Третьяковой Л.Ш. сумму страховой премии в размере 90 000 рублей, а также 2 900 рублей государственной пошлины в доход местного бюджета, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его объявления.

Председательствующий: