Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1510/2020 (2-12929/2019;) ~ М-8820/2019 от 16.08.2019

Гр.дело №, 24RS0№-06

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2020 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Березюке Н.В.,

с участием:

истца Золотухина В.И.,

представителя ответчика ООО «Сетелем Банк» Малковой Е.А., действующей на основании доверенности №325/19 от 09.12.2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золотухина Валерия Ивановича к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Золотухин В.И. обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным (л.д.165-167), к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, указав что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор №С04102200932 о предоставлении целевого потребительского кредита в сумме 459 680,70 рублей сроком на 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства «Lada Vesta». Договор содержал условия о навязывании ему дополнительных платных услуг, в которых он не нуждался: заключение договора имущественного страхования КАСКО стоимостью 37 548,70 рублей, услуга «СМС-информатор» стоимостью 2484 рублей, услуга «Карта помощи на дорогах» стоимостью 11 900 рублей, заключение договора страхования финансовых рисков стоимостью 8 148 рублей. Кроме того, ответчик незаконного списал со счета штраф в размере 10000 рублей, наложенный за отказ от продления договора имущественного страхования КАСКО, поскольку договор страхования КАСКО, в соответствии с законодательством РФ, не является обязательным. Также ответчик препятствовал в досрочном гашении кредита, заявка банком была проигнорирована, он самостоятельно произвел расчет оставшейся задолженности и перечислил банку 175000 рублей. Несмотря на это, банк уведомил, что дата исполнения заявки о досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ и указал сумму необходимую для досрочного погашения кредита в сумме 181 962,78 рублей, не освободив от оплаты всей суммы процентов за пользование заемными денежными средствами. Просит суд: признать недействительным пункты 1.3 и 9 кредитного договора №С04102200932 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика денежные средства в счет произведенной оплаты иных потребительских нужд в сумме 70 080,70 рублей, уплаченные в качестве штрафа в сумме 10 000 рублей; признать действия ответчика, выразившиеся в воспрепятствовании в досрочном исполнении обязательств по договору незаконными и признать Золотухина В.И. исполнившим в полном объеме обязательства по кредитному договору №С04102200932 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 300 000 рублей.

Истец Золотухин В.И. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» Малкова Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковые требования.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1, п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Согласно п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения рассматриваемого кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Данные требования о доведении до потребителя информации о полной стоимости кредита направлены на то, чтобы гражданин имел возможность правильно понять условия договора и принять решение о выборе варианта кредитования.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и Золотухиным В.И. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102200932, в рамках которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 459 680,70 рублей на срок 36 месяцев под 10,30% годовых (п. 2, п. 4 договора).

Составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении кредита являются Общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифы «Сетелем Банк» ООО и График платежей.

С данными документами Золотухин В.И. ознакомился, о чем свидетельствуют его подписи. Из индивидуальных условий договора следует, что Золотухин В.И. до заключения договора был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита (п.14 индивидуальных условий).

Согласно п.1.1-п.1.3 индивидуальных условий договора, кредитные денежные средства в общей сумме 459 680,70 рублей состоят из 399 600 рублей – сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, 60 080,70 рублей – суммы на оплату иных потребительских нужд.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора, заемщик обязан заключить с кредитором договор банковского счета. При наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость АС - на действительную стоимость АС). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя (по рискам полной гибели, угона/хищения), если иное не установлено законодательством. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия договора заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. Заемщик вправе отказаться от исполнения обязанности по страхованию АС на очередной год, при условии предоставления кредитору отступного в размере 10000 рублей. Непредставление в Банк подтверждения обеспечения страхования АС в течение 30 календарных дней с момента прекращения ранее заключенного договора страхования означает, что заемщик воспользовался указанным правом и выражает согласие на списание денежной суммы со счета.

Как следует из п.10 индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением принятого заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов является залог приобретаемого ТС – «Лада Веста». Заемщик обязан застраховать ТС в соответствии с п.9 индивидуальных условий кредитного договора. Указанная обязанность считается исполненной при предоставлении кредитору в дату заключения договора, а также до истечения 30 дней после наступления любого иного события (окончание периода страхования либо досрочного прекращения страхования) копии договора страхования КАСКО и документов, подтверждающих оплату страховой премии по рискам, подлежащим страхованию.

Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети Интернет (п. 9 Индивидуальных условий).

Согласно приложению № к заявлению раздел «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем» клиент выразил волеизъявление на приобретение следующих услуг и на оплату их стоимости: страхование КАСКО для АС в ПАО СК «Росгосстрах» стоимостью 37548,70 рублей; подключение услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон № стоимость услуги 2484 рублей; заключение договора ГЭП-страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» при посредничестве «Брокконсалт-ВТБ» стоимость услуги 8148 рублей; заключение договора «Помощь на дорогах» с ООО «РИНГ вояж» при посредничестве «Брокконсалт-ВТБ» стоимость услуги 11900 рублей.

Истец, собственноручно подписывая заявление на кредит, просил предоставить потребительский кредит на указанных условиях.

В распоряжении на списание денежных средств Золотухин В.И. также дал согласие «Сетелем Банк» ООО при предоставлении на счет № кредита осуществлять переводы денежных средств в счет платы за услуги, предусмотренные договором и тарифами.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пунктом 11 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из п.12 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Анализируя представленные кредитные документы, суд приходит к выводу, что договор, заключенный истцом, содержит условия о полной стоимости кредита, а также о взимаемых комиссиях и размере плат за услуги Банка, с которыми истец был согласен, о чем свидетельствует его подписи, содержащаяся в кредитных документах. При заключении кредитного договора до истца доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости до заключения кредитного договора, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, истец с условиями был ознакомлен и согласен, положения договора соответствуют положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Право ответчика в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору требовать от истца заключить договор имущественного страхования (КАСКО) заложенного имущества прямо предусмотрено вышеуказанными положениями Федерального закона о потребительским кредите, соответствующее условие обоснованно включено в спорный кредитный договор.

В целях надлежащего исполнения обязательств Золотухин В.И. заключил ДД.ММ.ГГГГ договор страхования КАСКО с ПАО СК «Росгосстрах» сроком до ДД.ММ.ГГГГ. По окончании срока действия договора Золотухин В.И. договоров страхования КАСКО не заключал, что им в судебном заседании и не оспаривалось, в связи с чем суд приходит к выводу о законном начислении истцу банком штрафа в сумме 10 000 рублей, предусмотренного п.9 кредитного договора.

Анализируя кредитные документы, суд приходит к выводу, что услуги, оказываемые по договору, не являются навязанными, так как сделка заключена на основании свободного волеизъявления сторон, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к заключению договоров на невыгодных для истца условиях и ненадлежащего информирования его о предоставляемых банковских услугах, - истцом не представлено.

Поскольку Золотухин В.И. обладал правом выбора и заключил кредитный договор на указанных условиях, включение в кредитный договор условия о страховании заемщика, заложенного имущества и приобретение дополнительных услуг является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя. Выдача ответчиком кредита истцу не поставлена в зависимость от заключения договоров страхования и приобретения дополнительных услуг.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании недействительными п.1.3, п.9 кредитного договора, взыскании платы на иные потребительские нужды в сумме 70 080,70 рублей, уплаченного штрафа в сумме 10 000 рублей.

В силу п.4 индивидуальных условий договора в случае досрочного возврата кредита производится перерасчет суммы ежемесячных платежей без изменения их периодичности и количества.

Согласно п.3.12.2 раздела 1 главы IV Общих условий, клиент имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или её часть, уведомив об этом банк способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита. В силу п.3.12.3 Общих условий, для осуществления частичного погашения задолженности клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить досрочное погашение задолженности не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты частичного досрочного погашения задолженности путем обращения в центр обслуживания клиентов, посредством системы Мой банк (при наличии функциональной возможности) либо обращения в Банк с письменным заявлением.

Как следует из п.3.12.3.1 клиент обязан обеспечить на счете к указанной им в заявлении дате частичного досрочного погашения задолженности или к дате частичного досрочного погашения задолженности, сообщенной клиентом банку при обращении по телефону в Центр обслуживания клиентов, наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения задолженности согласно заявлению или обращению клиента, а также уплатить банку проценты, начисленные на возвращаемую часть основного долга до дня фактического возврата такой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ Золотухин В.И. обратился в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по договору. Учитывая, что согласно договору заемщик извещает банк о досрочном погашение задолженности не менее чем за 30 календарных дней, дата досрочного гашения задолженности выпадает на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно информации, направленной истцу через личный кабинет заемщика (л.д.18), ответчиком было сообщено, что для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № истец должен обеспечить наличие на счете 181 962,78 рублей.

При этом согласно графику платежей Золотухин В.И должен внести в срок до ДД.ММ.ГГГГ очередной платеж в размере 14906 рублей. Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца было внесено 175 000 рублей, каких-либо иных платежей от истца не поступало.

Таким образом, оснований для признания Золотухина В.И. исполнившим в полном объеме обязательства по договору потребительского кредита не имеется.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано, права истца как потребителя не нарушены, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Золотухина Валерия Ивановича к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.А. Килина