Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4048/2019 ~ М-3213/2019 от 12.08.2019

Дело № 2-4048/2019

УИД: 54RS0007-01-2019-004278-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2019 года                                      город Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                    Барейша И,В.

при секретаре                            Горькой Н.Е.,

при помощнике                            Виноградовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышовой Т. В. к ПАО «Сбербанк России» об изменений условий кредитного договора, уменьшения неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, просит обязать ответчика - ПАО Сбербанк России изменить условия кредитного договора № от /дата/, заключив дополнительное соглашение об изменении условий сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты по нему процентов, установив сумму возврата кредита в размере 2 500 рублей в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему. Снизить процентную ставку по кредитному договору № от /дата/, заключив дополнительное соглашение, отменить начисленные пени.

В обоснование своих требований, истец указала, что /дата/ Чернышова Т. В. заключила в Алтайском отделении № ПАО Сбербанк кредитный договор №, сумма кредита составила 310 000 рублей, процентная ставка 16,9%. Срок кредитного договора - 60 месяцев.

/дата/ года    Чернышова     Т.В.     заключила    в     ПАО     Сбербанк дополнительное соглашение №, в соответствии с которым заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисляемым процентам сроком на 5 месяцев, срок возврата кредита увеличен до 71 месяца.

/дата/ Чернышова Т.В. потеряла работу, в связи с чем лишилась основного источника дохода. Она является пенсионером, ветераном труда, живет на пенсию, которая составляет 12 292,10 рублей. Кроме того истец указывает, что в ПАО Совкомбанк у нее также имеется действующий кредит (кредитный договор Ш 1107672337 от /дата/), который она также не в состоянии оплачивать.

Учитывая ухудшение финансового положения Чернышовой Т.В., платежи по возврату кредитного долга она производит нерегулярно, в связи с чем образовалась сумма задолженности в размере 31 684, 94 рубля -просроченная задолженность, проценты, пени; срочная задолженность составляет 243 177,85 (по состоянию на /дата/).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа,

В свою очередь абз. 2 указанной выше нормы гласит, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На настоящий момент, в связи с начислением большой для Чернышовой Т.В. суммы долга по кредитному обязательству и наличием ежемесячных платежей по кредитному договору, у нее нет возможности погасить данное денежное обязательство в указанном объеме и выплачивать ежемесячные платежи в размере, установленном соглашением № от /дата/.

Чернышева Т.В. не отказывается от имеющейся задолженности, но учитывая, что ее ежемесячный доход с /дата/ составляет 12 292 рубля, максимально допустимый размер платежей, которые она могла бы производить без просрочек, составляет 2 500 рублей с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему.

На основании вышеизложенного, истец обратилась в суд с иском об изменении условий кредитного договора.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд представителя, который просил удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, в обоснование своей позиции представил письменные возражения.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что /дата/ Чернышова Т. В. заключила в Алтайском отделении № ПАО Сбербанк кредитный договор №.

Сумма кредита    составила 310 000 рублей. Процентная ставка 16,9%. Срок кредитного договора - 60 месяцев.

/дата/ года    Чернышова     Т.В.     заключила    с     ПАО     Сбербанк дополнительное соглашение №, в соответствии с которым заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисляемым процентам сроком на 5 месяцев. Срок возврата кредита увеличен до 71 месяца.

Истец указывает, что /дата/ Чернышова Т.В. потеряла работу, в связи с чем лишилась основного источника дохода, она является пенсионером, ветераном труда, размер ее пенсии составляет 12 292,10 рублей. Иные источники дохода отсутствуют. Кроме того в ПАО Совкомбанк у истца имеется действующий кредит, который она также не в состоянии оплачивать.

/дата/ и /дата/ Чернышова Т.В. обращалась к ответчику с просьбой о реструктуризации кредита, однако ей было отказано.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Оценивая обоснованность заявленных исковых требований, суд учитывает, что вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Чернышовой Т.В. при заключение договора была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, она согласилась с условиями договора. Ознакомление с индивидуальными условиями подтверждается собственноручной подписью Чернышовой Т.В. на каждом листе данных условий.

Поставив свою подпись в кредитном договоре, заемщик выразил свою свободную волю на его заключение, подтвердил свое согласие с его условиями, обязался их исполнять.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Чернышова Т.В. располагала информацией о полной стоимости кредита, о суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке, сроке кредитования, размере неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, была ознакомлена со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях.

Банк исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, осуществил перечисление денежных средств заемщику в указанном размере. Заемщик пользовалась кредитными денежными средствами, вносила платежи в счет погашения кредита.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Заявляя требования об изменении условий кредитного договора, истец ссылается на ухудшение ее финансового положения, а именно на то, что она является пенсионером, размер ее пенсии составляет 12 292,10 руб., /дата/ истец потерял работу, что не позволяет ей исполнять кредитные обязательства надлежащим образом.

Вместе с тем, ухудшение материального положения истца не может быть признано основанием для изменения условий (обязательств) кредитного договора, поскольку договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства. Исполнение обязательств по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов истца, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Согласно правовой позиции изложенной Верховным Судом РФ в Определении от /дата/ №-КГ16-102, ухудшение материального положения в связи с увольнением по собственному желанию не является предусмотренным ст. 451 ГК РФ обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке в соответствии с этой статьей.

Чернышова Т.В. уволена с работы /дата/ по собственному желанию, что подтверждается записью в трудовой книжке (вкладыш в трудовую книжку №, запись №).

Доводы истца о том, что банком оставлено без удовлетворения заявление заемщика от /дата/ и /дата/ о реструктуризации кредита, не может быть принят во внимание, поскольку реструктуризация задолженности является правом, но не обязанностью банка. Снижение уровня доходов не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключение договора, применительно к положениям ст. 451 Гражданского кодекса РФ. /дата/ по договору уже была проведена реструктуризация, на основании заявления заемщика от /дата/ о реструктуризации кредита, между Чернышовой Т.В. и ПАО Сбербанк было заключено дополнительное соглашение № от /дата/ к кредитному договору.

Согласно п. 1.2. указанного дополнительного соглашения, заемщику была предоставлена отсрочка в погашение основного долга и в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 5 месяцев.

Согласно п. 1.3. дополнительного соглашения, срок возврата кредита был увеличен и составил 71 месяц, считая с даты зачисления суммы кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от /дата/ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В пункте 4 Кредитного договора (Индивидуальных условий), сторонами согласована процентная ставка за пользование кредитом: 16,90 процентов годовых. В графике платежей (приложение к договору), согласованном сторонами, указан размер ежемесячного платежа по кредиту и по процентам за пользование кредитом.

Каких-либо условий об изменении процентной ставки, об обязанности Банка произвести снижение процентной ставки, условия Кредитного договора не содержат.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде взимания неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Условия договора о размере неустойки не противоречат действующему законодательству.

При заключении кредитного договора заемщик своей подписью подтвердила, что полностью соглашается с индивидуальными условиями договора, устанавливающими ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Заемщик, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого на себя финансового бремени, в том числе негативные последствия нарушения денежного обязательства в случае его просрочки.

В связи с несвоевременным внесением заемщиком платежей по кредитному договору Банком производилось начисление неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты по кредиту.

При заключении дополнительного соглашения № от /дата/ к кредитному договору Заемщик своей подписью подтвердила, что признает начисленные неустойки на дату заключения соглашения (п. 1.1. дополнительного соглашения).

По состоянию на /дата/ за ненадлежащее исполнение условий договора Банком начислена неустойка в размере 4 236,61 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Чернышовой Т. В. - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение суда изготовлено 30.10.2019 года.

    Судья     (подпись)

    Копия верна, подлинник решения суда подшит в материалах гражданского дела № 2-4048/19, которое хранится в Октябрьском районном суде города Новосибирска.

    Судья