Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-796/2013 ~ М-505/2013 от 21.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Красноглинский районный суд г.Самары в составе:

Председательствующего: Курунтяевой О.Д.    

При секретаре: Манченко Е.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску ОАО «Альфа-Банк» к Макарову ОА о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось к Макарову О.А. о взыскании суммы, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредита <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Макаров О.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Макарова О.А. перед истцом составляет <данные изъяты> руб. Из которых: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб. комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб. Данную сумму долга просят взыскать с Макарова О.А., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик Макаров О.А. в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Макаров О.А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер №.

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту текущего потребительского счета.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Макарову О.А. в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету Макаров О.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Судом также установлено, что Макаров О.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по договору составляет: <данные изъяты>. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>. и комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.

Суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Макарова О.А. просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>. подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из того, что проценты, начисленные за неисполнение или просрочку исполнение денежного обязательства представляют меру гражданско-правовой ответственности и к ним может быть применено правило, установленное ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая, процент неустойки, период просрочки платежа, компенсационную природу неустойки и возможные финансовые потери для каждой из сторон, суд считает необходимым признать начисленную истцом сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, что сохранит баланс интересов сторон, будет способствовать соблюдению правил разумности, справедливости и исключит злоупотребление правом со стороны заимодавца, что прямо предусмотрено нормами ст. 10 ГК РФ.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для снижения начисленной неустойки в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с Макарова О.А. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

По смыслу закона комиссия – это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом.

При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» по смыслу п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны.

Информационным письмом от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что « … ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.

Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» расположенных на территории РФ» утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета – это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за ведение счета возложена на Заемщика, по смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара ( работы, услуги) не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ,, законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает комиссию за ведение счета, не основано на законе и нарушает его права, как потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения иска, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, пропорционально удовлетворенной суммы. Оплата истцом госпошлины подтверждается платежным поручением №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа- Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Макарова ОА в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании номер №: основной долг в размере <данные изъяты> проценты в размере <данные изъяты>. неустойку в размере <данные изъяты>., государственную пошлину в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г.Самары в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: