Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3000/2016 ~ М-3341/2016 от 17.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.                                 <адрес>

                                        Дело № 2-3000/2016

Ленинский районный суд <адрес> в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Ушковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Третьяковой Н.А., Третьякову Ю.А. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратился к Третьяковой Н.А., Третьякову Ю.А. с иском: о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 228 200 руб. 46 коп., из которых задолженность по основному долгу 1 178 520 руб. 42 коп., задолженность по процентам 49 680 руб. 04 коп., обращении взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 56,81 кв.м., кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 932 556 руб.; о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 744 528 руб. 77 коп., из которых задолженность по основному долгу 694 869 руб. 77 коп., задолженность по процентам 49 659 руб. 58 коп., обращении взыскания на заложенное транспортное средство Honda CR-V VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель <данные изъяты> двигателя №, № шасси отсутствует, цвет кузова черный, принадлежащее на праве собственности Третьяковой Н.А., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену транспортного средства равную среднерыночной стоимости в размере 847 000,00 руб.; расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с Третьяковой Н.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 8065 руб. 21 коп., из которых задолженность по основному долгу 58 988 руб. 94 коп., задолженность по процентам 7586 руб. 63 коп., задолженность по реструктурированным процентам 1489 руб. 64 коп.; взыскании с ответчиков сумму уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 39 228 руб. 25 коп.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ответчиком Третьяковой Н.А. был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» было переименовано в ПАО РОСБАНК.

Исполнение ответчиком Третьяковой Н.А. обязательства по возврату кредита обеспечено: ипотекой квартиры; личным и имущественным страхованием; и поручительством Третьякова Ю.А. по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил, а ответчик Третьякова Н.А. получила кредит в размере 1 520 000 руб., сроком на 182 календарных месяца под 14,5% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлен для приобретения Ответчиком Третьяковой Н.А. жилого помещения под залог имеющейся у нее квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив ответчику Третьяковой Н.А. денежные средства в порядке, предусмотренном п. 2.1 кредитного договора, а именно путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, открытый банком специально для этой цели.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка.

С сентября 2015 года Третьякова Н.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, внесение аннуитетных платежей по уплате суммы кредита и процентов за пользование им в должном размере не производит.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Истцом в адрес ответчика Третьяковой Н.А. было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Ввиду неисполнения ответчиком Третьяковой Н.А. кредитного договора, истец лишился того, на что вправе был рассчитывать при его заключению Нарушение обязательств по кредитному договору является существенным.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 228 200 руб. 46 коп., из которых задолженность по основному долгу 1 178 520 руб. 42 коп., задолженность по процентам 49 680 руб. 04 коп.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры составляет 2 415 695 руб. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 1 932 556 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Третьяковой Н.А. на основании заявления о предоставлении автокредита со страховкой был заключен кредитный договор №.

Исполнение ответчиком обязательства по возврату кредита обеспечено: залогом транспортного средства и поручительством Третьякова Ю.А. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил, а Третьякова Н.А. получила денежные средства в размере 1 196 100 руб., сроком на 60 календарных месяцев с процентной ставкой в размере 15% годовых. Денежные средства были предоставлены на приобретение автомобиля Honda CR-V VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель <данные изъяты> двигателя №, № шасси отсутствует, цвет кузова черный, ПТС серии № выдан Центральной акцизной таможней ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ года Третьякова Н.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов.

Истцом в адрес ответчика Третьяковой Н.А. было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Размер суммы, подлежащей уплате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 744 528 руб. 77 коп., из которых задолженность по основному долгу 694 869 руб. 19 коп., задолженность по процентам 49 659 руб. 58 коп.

Согласно заключению о среднерыночной стоимости автотранспортного средства, проведенного Саморегулируемой межрегиональной ассоциацией оценщиков, среднерыночная стоимость транспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 847 00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды между банком и ответчиком Третьяковой Н.А. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил, а ответчик Третьякова Н.А. получила кредит в размере 200 000 руб., сроком на 60 календарных месяцев под 25,9 % годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ года Третьякова Н.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов.

Истцом в адрес ответчика Третьяковой Н.А. было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости нецелевого кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 68 065 руб. 31 коп., из которых задолженность по основному долгу 58 988 руб. 94 коп., задолженность по процентам 7586 руб. 63 коп., задолженность по реструктурированным процентам 1489 руб. 64 коп.

К делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: Барабанов А.Н., Барабанова Т.Б..

Третьякова Н.А. обратилась к ПАО «РОСБАНК» со встречным иском о признании недействительными, как нарушающими права потребителя следующие пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: п.п. 2.5, 3.3.12, 3.3.13, 6.4, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признании ничтожным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части цели использования кредита.

В обоснование встречного иска указывается, что п.п. 3.3.12, 3.3.13 установлена очередность погашения кредита. Более того, условиями данного договора предусмотрено право Банка как кредитора установить в одностороннем порядке произвольную очередность погашения задолженности и зачислять денежные средства вне зависимости от назначения платежей. Банк после появления незначительной просрочки стал зачислять платежи в произвольном порядке. Ряд платежей вообще не были зачислены на счет.

Условия кредитного договора, предусматривающие зачисление поступивших от заемщика денежных средств в первую очередь в оплату неустойки, а не в уплату процентов и основного долга противоречат положениям ст. 319 ГК РФ. В связи с этим п.п. 3.3.12, 3.3.13 кредитного договора противоречат нормам Закона «О защите прав потребителей», вследствие чего должны быть признаны недействительными.

Пунктом 25 кредитного договора предусмотрена уплата комиссии в размере 7600 руб. за открытие ссудного счета. Кроме того, ежемесячно в пользу Банка списывалась комиссия за ведение ЛБС.

Как видно из положений п. 2.1, п. 2.5 кредитного договора, возможность предоставления кредита поставлена ответчиком в зависимость от заключения с истцом договора на открытие и обслуживание ссудного счета.

Третьякова Н.А. также считает незаконным и п. 6.4 кредитного договора. Данный пункт договора в изложенной формулировке не соответствует п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которым предусмотрено, что иск о защите прав потребителей может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, поскольку в силу п. 1 ст. 16 данного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению в правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.1) Банк предоставил кредит в размере 1 520 000 руб. сроком на 182 месяца под 14,5% годовых (п. 3.1). В дальнейшем при предоставлении отчета о целевом использовании денежных средств, предполагалось снижение процентной ставки до 13,5% годовых.

Кредит был предоставлен для строительства коммерческой недвижимости. Именно такие условия оговаривались с Банком при подготовке документов для оформления кредита. В установленный договором срок были представлены в Банк документы, свидетельствующие о строительстве коммерческой недвижимости, а не о приобретении жилого помещения. При этом Банк, рассмотрев представленные документы, произвел снижение процентной ставки по кредиту, таким образом, подтвердив, что целью получения кредита является строительство коммерческой недвижимости.

Третьякова Н.А. полагает что Банк, воспользовавшись физическим и моральным состоянием, ввел ее в заблуждение относительно цели использования предоставленных денежных средств. Считает, что от цели использования кредита напрямую зависит судьба заложенного имущества, а именно квартиры, в которой в настоящее время проживает с семьей. Какого-либо иного жилья семья не имеет.

Третьякова Н.А. в судебном заседании исковые требования ПАО «РОСБАНК» не признала, на удовлетворении встречных исковых требованиях настаивала. Суду пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением платежи по кредитным договорам производились с просрочкой, однако платежи она производила до ДД.ММ.ГГГГ в реструктуризации задолженности ей было отказано. Информацию о задолженности банк ей не предоставляет, с ДД.ММ.ГГГГ. у нее перестали принимать платежи. ПАО «РОСБАНК» вернул платеж, произведенный в ДД.ММ.ГГГГ г. через другой банк.

Ответчик Третьяков Ю.А., третье лицо Барабанов А.Н. просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо Барабанова Т.Б. на рассмотрение дела не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

Представитель ПАО «РОСБАНК» поддержала первоначальный иск, относительно встречного иска привела следующие возражения.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Третьяковой Н.А. был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора (п.1.1.), Банк предоставил, а ответчик Третьякова Н.А. получила кредит в размере 1 520 000 руб. сроком на 182 календарных месяцев под 14.5% годовых (п.3.1.).

В соответствии с условиями Кредитного договора, кредит предоставлен для приобретения Третьяковой Н.А. жилого помещения под залог имеющейся у нее квартиры по адресу: г <адрес>

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки указанной квартиры в пользу Банка.

Согласно п. 1.3 договора кредит предназначен на приобретение жилого помещения, предназначенного для постоянного проживания. Доказательств того, что кредитный договор должен быть заключен на иных условиях, не представлено. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан Третьяковой Н.А. собственноручно, что свидетельствует о ее волеизъявлении и согласии с указанными условиями кредитного договора.

Кроме того, заявленные требования Банка по первоначальному иску связаны с ненадлежащим неисполнением Третьяковой Н.А. своих кредитных обязательств, а не с нецелевым использование кредитных средств, как ошибочно полагает Третьякова Н.А.

С ДД.ММ.ГГГГ года Третьякова Н.А. свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, внесение аннуитетных платежей по уплате суммы кредита и процентов за пользование им в должном размере не производит, тем самым нарушая условия кредитного договора.

Именно, данное нарушение условий кредитного договора, дает Банку право в соответствии с п.1 ст.78 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», на обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Третьяковой Н.А. не представлено доказательств того, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен ею под влиянием обмана или по угрозой насилия. Условия кредитного договора ей были разъяснены и понятны с ними она была согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью. Таким образом, Третьякова Н.А. была согласна с очередностью исполнения обязательств по договору (п. 3.3.12).    

Содержание п. 3.3.13 кредитного договора свидетельствует о том, что не Банк в одностороннем порядке наделил себя правом самостоятельно изменять очередность погашения Заемщиком требований кредитора и устанавливать произвольную очередность указанных требований. Напротив, «Стороны договорились», что свидетельствует об обоюдном согласии и признании данного права Банка.

Кроме того, п. 6.4 указанного кредитного договора в случае разногласий между Заемщиком и Кредитором, стороны принимают меры, направленные к их разрешению путем переговоров. Однако данным правом Третьякова Н.А. не воспользовалась, в Банк с заявлением об изменении указанных условий договора она не обращалась. Доказательств того, что были предприняты меры для разрешения разногласий по оспариваемым пунктам, суду и не представлено.

Встречные исковые требования Третьяковой Н.А. о применении последствий недействительности условий кредитного договора, в том числе и в части признания недействительными условий об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п. 2.5 кредитного договора) не подлежат удовлетворению также и в связи с применением сроков исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно разъяснениям, изложенным в «Обзоре судебной практике по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ДД.ММ.ГГГГ, при разрешении споров о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомлённостью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствие исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о признании недействительной части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истек, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заёмщиком первоначального платежа в счёт уплаты названной комиссии ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с соответствующим требованием в суд она обратилась по истечении срока исковой давности — ДД.ММ.ГГГГ.

Относительно требований о признании недействительными условий договора, изложенных в п. 3.3.12, 3.3.13, п. 6.4, считают, что данные условия относятся к оспоримым сделкам. И в соответствии со ст.181 ГК РФ, иски о признании оспоримой сделки недействительной могут быть предъявлены в суд в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. То есть с момента заключения кредитного договора № - ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Третьяковой Н.А. был заключен кредитный договор № на сумму 1 520 000 руб. сроком на 182 месяца (п. 1.1).

В соответствии с п. 1.3 договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность заемщика недвижимости являющегося в соответствии с законодательством жилым помещением, пригодным для постоянного проживания.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

14,5% годовых в течение периода от даты фактического предоставления кредита до окончания того процентного периода, в течение которого Заемщик исполнит указанную в п.2.3 настоящего договора обязанность отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита (п.3.1.1.);

13,5% годовых от даты следующей за датой окончания процентного периода, в течение которого Заемщик исполнит указанную в п.2.3 настоящего договора обязанность отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита, и до даты полного возврата кредита. При исполнении Заемщиком указанной в п. 2.3 настоящего договора обязанности отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита Кредитор сообщает Заемщику информацию о новой величине ежемесячного платежа, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, а также предоставляет Заемщику (путем вручения под роспись) новый информационный график платежей, в котором указывается размер кредита (остаток задолженности по основному долгу), полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком, а также график ежемесячных платежей на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи. (п.3.1.2.).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит не позднее 25-го числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с 26-го числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 3.3.4)

    В соответствии с информационным графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет 19 810,00 руб.

    В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Третьяков Ю.А. (Поручитель) обязуется отвечать перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Кредитором) полностью за исполнение Третьяковой Н.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 1.3).

Третьякова Н.А. свои обязательства по возврату кредита, процентов исполняет ненадлежащим образом. Из информации по счету № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщиком допускались просрочки: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику предъявлялось требование о досрочном возврате кредита, о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Третьяковой Н.А. на основании заявления о предоставлении автокредита со страховкой был заключен кредитный договор №.

Исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита обеспечено: залогом транспортного средства и поручительством Третьякова Ю.А. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил, а Третьякова Н.А. получила денежные средства в размере 1 196 100 руб., сроком на 60 календарных месяцев с процентной ставкой в размере 15% годовых. Денежные средства были предоставлены на приобретение автомобиля Honda CR-V VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель <данные изъяты> двигателя №, № шасси отсутствует, цвет кузова черный, ПТС серии № выдан Центральной акцизной таможней ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ проведена реструктуризация задолженности по данному кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа составляет 28 011 руб. 87 коп.

Третьякова Н.А. свои обязательства по возврату кредита, процентов исполняет ненадлежащим образом. Из информации по счету № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщиком допускались просрочки: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику предъявлялось требование о досрочном возврате кредита, о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды между банком и ответчиком Третьяковой Н.А. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил, а ответчик Третьякова Н.А. получила кредит в размере 200 000 руб., сроком на 60 календарных месяцев под 25,9 % годовых.

Третьякова Н.А. свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Третьяковой Н.А. было направлено требование о возврате кредита в полном объеме по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с подпунктом «г» п. 4.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей по кредитным договорам, на дату рассмотрения дела просроченная задолженность не уплачена, что является основанием для расторжения договоров и взыскания всей суммы задолженности по ним.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляла 1 228 200 руб. 46 коп., из которых задолженность по основному долгу 1 178 520 руб. 42 коп., задолженность по процентам 49 680 руб. 04 коп.

Третьяковой Н.А. представлены квитанции об уплате задолженности по вышеуказанному кредитному договору: от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 000,00 руб.; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 000 руб.; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 000 руб.

Как следует из представленного Банком расчета, сумма, уплаченная по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, при предъявлении иска не учтена. В связи с чем, с учетом положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству с ответчика в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 216 200 руб. 46 коп., из которых задолженность по основному долгу 1 178 520 руб. 42 коп., задолженность по процентам 37 680 руб. 04 коп. (49680,04 – 12000,00).

При определении размера задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд не принимает во внимание платежи, произведенные заемщиком после ДД.ММ.ГГГГ, указанные платежи направлены на погашение задолженности, образовавшей после ДД.ММ.ГГГГ, график платежей предусматривает ежемесячные платежи в размере 19 795 руб. 00 коп. по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляла 744 528 руб. 77 коп., из которых задолженность по основному долгу 694 869 руб. 19 коп., задолженность по процентам 49 659 руб. 58 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 674 633 руб. 05 коп., из которых задолженность по основному долгу 659 741 руб. 74 коп., задолженность по процентам 14 891 руб. 31 коп. Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляла 68 065 руб. 21 коп., из которых задолженность по основному долгу 58 988 руб. 94 коп., задолженность по процентам 7586 руб. 63 коп., задолженность по реструктурированным процентам 1489 руб. 64.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 60 624 руб. 96 коп., из которых задолженность по основному долгу 58 988 руб. 94 коп., задолженность по процентам 1636 руб. 02 коп. Данная сумма задолженности подлежит взысканию с Третьяковой Н.А.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат., общей площадью 56,81 кв.м. (п. 1.5.1).

Договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную квартиру зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> области ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

В соответствии с п. 3.1 договора об ипотеке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную квартиру в следующих случаях: а) при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по кредитному договора более чем на 30 календарных дней; б) при наличии просрочек внесения ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, вне зависимости от срока просрочки.

Согласно заключению эксперта № № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в ценах на день проведения экспертизы составляет 2 232 000 руб.

Разрешая требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку допущенные должниками нарушения обеспеченного залогом обязательства является значительными, период просрочки обязательств, обеспеченных залогом, составляет более чем три месяца.

Доводы ответчика о том, что квартира является единственным жилым помещением для ее семьи основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не являются.

Данное обстоятельство юридического значения для разрешения данного дела не имеет, поскольку договорный характер ипотеки, заключенной между сторонами не препятствует обращению взыскания на заложенную квартиру вне независимости от того, является она единственным пригодным для постоянного проживания помещением для залогодателя и членов его семьи или не является.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора ипотеки) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1).

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Основания, для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, перечислены в специальной статье 54.1 Закона об ипотеке. Такие основания не были установлены судом.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым обратить на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 56,81 кв.м., кадастровый № путем продажи с открытых торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика - 1 785 600 руб. А также обратить взыскание на заложенное транспортное средство.

В удовлетворении встречного иска Третьяковой Н.А. о признании недействительными условий кредитного договора необходимо отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Срок исковой давности по требованиям истца о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истек, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заёмщиком первоначального платежа по кредитному договору, который включает уплату комиссии, тогда как иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ.

Наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности Третьяковой Н.А. суду не представлены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пользу истца с ответчика Третьяковой Н.А. подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы на уплату государственной пошлины по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество.

    С ответчика Третьяковой Н.А. в пользу экспертного учреждения ООО «Многопрофильный деловой центр» подлежат взысканию на проведение судебной экспертизы в сумме 9210 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 216 200 ░░░. 46 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 178 520 ░░░. 42 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 37 680 ░░░. 04 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 13 378 ░░░. 20 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6000 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9210 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 56,81 ░░.░., ░░░░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 785 600 ░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 674 633 ░░░. 05 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 659 741 ░░░. 74 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14 891 ░░░. 31 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9579 ░░░. 79 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6000 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ Honda CR-V VIN №, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ №, № ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 60 624 ░░░. 96 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 58 988 ░░░. 94 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 1636 ░░░. 02 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1994 ░░░. 56 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░