Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1252/2020 ~ М-979/2020 от 23.04.2020

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сызрань                                13 мая 2020 года                             

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Кислянниковой Т.П.

при секретаре судебного заседания Ефиминой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

    Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № ***-ви от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору № ***-ви в размере 1 376 660,47 руб., из которых 1304 584,90 руб. – основной долг, 72 075,57 руб.- проценты, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 083, 30 руб., а также об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Сызрань, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО2

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что <дата> между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***-ви на сумму 1 872 031,05 руб. сроком на 131 месяц с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 10,25 % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита, по 31.01.2012 г., которая с 01 января каждого года, следующего за годом предоставления кредита до полного исполнения заемщиком обязательств, изменяется. Целевое назначение кредита на приобретение заемщиком в собственность жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит был предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет истца, открытый на имя заемщика. Средства целевого жилищного займа предоставлены Уполномоченным Федеральным органом по Договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи жилого помещения в размере 727 968,95 руб. По распоряжению заемщика сумма кредита, а так же денежные средства, зачисленные на счет заемщика перечисляются кредитором на счет продавца, открытый в филиале Пензенский КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО), в счет оплаты по договору купли-продажи жилого помещения при предъявлении кредитору документов. Стороны пришли к соглашению, что в обеспечении исполнения обязательств по договору целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику НИС, будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Уполномоченного органа в соответствие с п. 2.1 с. 20. П. 4 ст. 77 Закона об ипотеке. При этом в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке требования Уполномоченного органа удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора.

21.06.2019 года между АО «ДОМ.РФ» (ранее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор купли-продажи пула закладных № ***/ВИ, в соответствии с которым АО «ДОМ.РФ» уступил, а АО «Банк ДОМ.РФ» принял все права требования по Кредитному договору № ***-ви от <дата>, заключенному между ФИО1 и КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО).

Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором. Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору кредитором <дата> заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

В силу Кредитного договора обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставленного заемщику как участнику НИС, является ипотека в силу закона. <дата> ФИО2 на основании Договора купли-продажи приобрел в собственность имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, общей площадью 65,2 кв.м., жилой площадью 45,1 кв. м., состоящей их трех комнат. Цена проданного имущества составила 2 600 000 руб. Согласно Договора купли-продажи квартиры от <дата> квартира приобретена ответчиком за счет средств целевого жилищного займа в размере 727 968,95 руб., за счет кредитных средств в размере 1 872 031,05 руб., предоставленных по Кредитному договору № ***-ви от <дата>

    Согласно условиям Договора купли-продажи квартиры и пп. 1, 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102 ФЗ, квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки. На квартиру оформляется залог в пользу займодавца в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки. В соответствии с п. 5 ст. 488 ГК РФ стороны определили, что квартира с момента передачи ее покупателю и до момента полной оплаты не будет находиться в залоге у продавца. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. <дата> произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области.

ФИО5 надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору перед банком не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность по Кредитному договору в размере 1 376 660, 47 руб.

    Согласно, Кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при нарушении исполнения требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем на 45 календарных дней, или просрочках ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; в случае утраты заемщиком права на получение целевого жилищного займа в соответствии Договором целевого жилищного займа.

     В соответствие с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованию залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

На момент заключения Договора предмет ипотеки в соответствие с отчетом об оценке ООО «ГРАД-Оценка» № *** от <дата> оценен 2 648 000 руб.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 2 118 400,00 руб.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, кредитный договор подлежит расторжению, в связи с чем Банк обратился в суд.

    Представитель истца АО «Банк ДОМ. РФ» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о дате судебного заседания, назначенного на 13.05.2020 г. по адресам: г. Сызрань, <адрес> г. Сызрань, <адрес>. Судебные повестки, направленные в адрес ответчика возвращены в суд без вручения, с указанием «истек срок хранения». Направленные ФИО2 телеграммы по указанным адресам вернулись с отметкой «не доставлена». Ответчик о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, от получения судебных извещений уклонился. Часть 2 ст. 117 ГПК РФ устанавливает, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Таким образом, суд расценивает неполучение ответчиком судебной корреспонденции как уклонение от участия в судебном разбирательстве, ответчик об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем, суд признает извещение ответчика надлежащим, и рассматривает дело на основании ст. 233, 234 ГПК РФ в порядке заочного производства.

    Проверив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) и ФИО1 <дата> был заключен кредитный договор № ***-ви на сумму 1 872 031,05 руб. сроком на 131 месяц с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 10,25 % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита, по <дата>, которая с 01 января каждого года, следующего за годом предоставления кредита до полного исполнения заемщиком обязательств, изменяется, для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, общей площадью 65,2 кв.м., жилой площадью 45,1 кв. м. В свою очередь ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

<дата> между ФИО6 и ФИО1 заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа, а именно квартиры по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, общей площадью 65,2 кв.м., жилой площадью 45,1 кв. м., стоимостью 2 600 000 руб. При этом оплата произведена за счет денежных средств, предоставляемых КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) покупателю в кредит согласно кредитному договору № ***-ви от <дата> и средств целевого жилищного займа, согласно договору целевого жилищного займа № *** от <дата>.

    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако ответчик, в нарушение своих обязательств по кредитному договору ежемесячные платежи вносил не в полном объеме.

Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 1 376 660,47 руб., из которых: 1 304 584,90 руб. – основной долг, 72 075,57 руб. – проценты.

Суд полагает, что истцом расчет задолженности произведен верно, ответчиком не оспорен.

    Требование, направленное ответчику <дата> о досрочном возврате кредита до настоящего времени не исполнено.

    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № № ***-ви, заключенный <дата> между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) и ФИО1, взыскав с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по состоянию на <дата> год в размере 1 376 660,47 руб., из которых: 1 304 584,90 руб. – основной долг, 72 075,57 руб. – проценты.

    Судом так же установлено, что в силу пп.1,4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ в силу и п. 2.4 Договора купли-продажи квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному Кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора, с момента государственной регистрации ипотеки на квартиру. В обеспечение обязательств на квартиру, принятых по Договору целевого жилищного займа, на квартиру оформляется залог в пользу займодавца с момента государственной регистрации Договора купли-продажи и права собственности покупателя на квартиру. Требования займодавца удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора.

    В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

    Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

    В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

    Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

    В соответствии со ст. 350 ч. 3 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

    Согласно п. 4 ч. 2 ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету от <дата> № *** о проведенной оценке ООО «ГРАД-Оценка», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, на дату проведения оценки округленно составляет: 2 648 000 руб.

<дата> между АО «ДОМ.РФ» (ранее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор купли-продажи пула закладных № ***/ВИ, в соответствии с которым АО «ДОМ.РФ» уступил, а АО «Банк ДОМ.РФ» принял все права требования по Кредитному договору № ***-ви от <дата>, заключенному между ФИО1 и КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО).

Указанные выше обстоятельства подтверждаются – расчетом задолженности, кредитным договором № ***-ви от <дата>, графиком платежей, договором купли-продажи квартиры и актом от <дата>, копией паспорта ответчика, отчетом об оценке № *** от <дата> договором купли-продажи закладных № ***/ВИ, протоколом заседания Правления № ***, актом передачи прав от <дата>, закладными, универсальной лицензией, решением № *** от <дата>, списком № *** почтовых отправлений, закладной, требованием АО «Банк ДОМ.РФ» от <дата>, списком № *** почтовых отправлений, договором жилищного займа № *** от <дата>

    В связи с чем, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г. Сызрань, ул. <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта № ***, принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО2 путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену торгов заложенного имущества в размере 2 118 400 руб., что составляет 80 % от рыночной стоимости 2 648 000 руб., определенной на основании указанного выше отчета об оценке.

    При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 083,30 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

    Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № ***-ви в размере 1 376 660,47 руб., из которых 1304 584,90 руб. – основной долг, 72 075,57 руб.- проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 083, 30 руб., а всего – 1 397 743, 77 руб..

Расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>. заключенный между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ИНВЕСТТРАСТБАНК (ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и ФИО1.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Сызрань, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО2, путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену торгов заложенного имущества в размере 2 118 400 руб.

Срок составления мотивированного решения – пять рабочих дней.

    Ответчик вправе подать в Сызранский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.    

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение составлено <дата>

        Судья                     Кислянникова Т.П.