Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1631/2016 ~ М-1083/2016 от 16.03.2016

    Дело № 2-1631/2016

Решение

Именем Российской Федерации

    27 апреля 2016 года         г. Оренбург

    Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

    председательствующего судьи М.Е.Манушиной,

    при секретаре судебного заседания К.В.Рябовой,

с участием представителя ответчика Зайцева А.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зелениной Н.В. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

    истец обратилась в суд с названным иском, указав, что между сторонами заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истцом была направлена претензия ответчику для расторжения договора с указанием ряда причин.

Во-первых, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов стороны.

В-третьих, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.

В-четвертых, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. В соответствии с п.<данные изъяты> договора – при наличии просроченной задолженности по кредиту банк списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в день их поступления, а в случае отсутствия поступления денежных средств на карточный счет заемщика, банк списывает с карточного счета заемщика поступившие или имеющиеся на нем денежные средства в погашение просроченной задолженности по кредиту в очередности, установленной п.<данные изъяты> договора.

В-пятых, в соответствии с п.<данные изъяты> договора банк имеет право передать право требования к заемщику по исполнению последним обязательств, согласно соглашению другим лицам с последующим уведомлением заемщика об этом. В судебной практике существовала позиция, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией.

В шестых, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Вина ответчика в причинении истцу морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, ответчик причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

В-седьмых, поскольку кредитный договор не соответствует законодательству о защите прав потребителей, сделка является недействительной.

Зеленина Н.В. просит суд: расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно (п.<данные изъяты>) в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Зеленина Н.В. не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика Зайцев А.Ю., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Указал, что при подписании кредитного соглашения клиентом прочитаны и разъяснены условия кредита, своей подписью клиент подтвердил, что условия кредита полностью соответствуют его интересам и выразил намерение в неукоснительном соблюдении принятых на себя обязательств. Вместе с кредитным соглашением клиент получил нарочно расчет полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в кредитном соглашении. Соответственно, доводы истца об отсутствии сведений о полной стоимости кредита необоснованны. Перед подписанием кредитного договора клиент вправе взять кредитный договор домой, более внимательно изучить его условия. Если какие-либо условия кредитования клиенту не понятны, он вправе обратиться за разъяснением к сотрудникам банка. Подписав кредитный договор, клиент соглашается со всеми его условиями и принимает обязательства по их выполнению. Ссылка истца на свою юридическую неграмотность необоснованна и противоречит исковому заявлению, составленному с примерами из судебной практики и с выводами, основанными на статьях нормативно-правовых актов в сфере банковской деятельности. Кроме того, Зеленина Н.В. уже ранее обслуживалась в банке и оформляла кредит от ДД.ММ.ГГГГ, без претензий со стороны заемщика о незнании условий кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Зелениной Н.В. <данные изъяты> дней просрочки по кредиту. Истец не исполняет взятые на себя денежные обязательства по возврату кредита и процентов. Размер неустойки был оговорен с клиентом в договоре. В соответствии с условиями кредитного соглашения, клиент согласился на списание со своего карточного счета текущей задолженности по кредиту, неустойки и штрафа, что соответствует ст.854 ГК РФ. Истцом не приведены доказательства «злонамеренности» действий банка как по выдаче кредита под условием уплаты комиссий, так и в списании денежных средств без согласия клиента.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зелениной Н.В. (заемщик) и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение № КD№, по условиям которого (раздел <данные изъяты> договора) заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых. Пени при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами – <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности. Согласно Графику погашения, основная сумма кредита и процентов по кредитному соглашению – <данные изъяты>. График содержит указание на размер ежемесячных платежей с разделением на суммы начисленных процентов, суммы погашения основного долга, остаток ссудной задолженности. Кредит предоставляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт (п.<данные изъяты>

На последнем листе кредитного договора заемщик Зеленина Н.В. подтвердила своей подписью, что кредитное соглашение ею прочитано, его условия банком разъяснены и понятны, условия кредитного соглашения полностью соответствуют её интересам. Также Зеленина Н.В. подтвердила свое намерение о неукоснительном надлежащем исполнении всех принятых на себя обязательств.

Законом установлен закрытый перечень оснований, по которым заключенный договор может быть расторгнут по требованию одной стороны.

    Согласно ст.450 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В исковом заявлении Зелениной Н.В. не указаны фактические обстоятельства, являющиеся основанием для расторжения договора, и не представлены доказательства таких обстоятельств. В определении судьи от <данные изъяты> на истца возложена обязанность указать основания расторжения договора и признания недействительными пунктов договора. Указанная обязанность истцом не исполнена. Соответственно, основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора отсутствуют.

    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.12.2013, действовавшей в период заключения спорного кредитного договора), кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.п.5, 7 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя из указанных требований закона и учитывая вышеизложенные условия заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о том, что ответчиком до и после заключения договора не была доведена до заемщика информация о полной стоимости кредита, несостоятельны и опровергаются условиями заключенного сторонами соглашения. Истец как потребитель до заключения договора располагал полной информацией о предложенных ему банковских услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением согласился заключить кредитный договор на предложенных банком условиях. Истец не был лишен права отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Таким образом, принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 Гражданского кодекса РФ, в рассматриваемом судом случае нарушен не был.

Согласно ст.854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании п.9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.<данные изъяты>) заемщик Зеленина Н.В. предоставила Банку право списывать с карточного счета денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте на списание денежных средств в пользу Банка. Указанное распоряжение заемщиком Зелениной Н.В. в установленном порядке не отозвано.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ (в ред. от 06.12.2011), право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Передача права требования иным лицам, в том числе, небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае, не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При заключении кредитного истец Зеленина Н.В. предоставила Банку право передавать право требования долга с заемщика третьим лицам с последующим уведомлением заемщика об этом.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен Банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), истцом не представлено.

При этом, собственноручные подписи в договоре подтверждают, что Зеленина Н.В. была ознакомлена с условиями кредитования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В соответствии со ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что условия кредитного договора, заключенного Зелениной Н.В. и ПАО КБ «УБРиР», соответствуют требованиям закона, в связи с чем, основания для взыскания с кредитора компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.    

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 30.04.2016.

    ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░