Решение по делу № 2-3518/2016 ~ М-4091/2016 от 27.07.2016

дело № 2-3518/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2016 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Квашниной Е.Ю.,

при секретаре: Мезенцевой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Классен Т.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об оспаривании условий кредитного договора, признании действий ответчика незаконными,

у с т а н о в и л :

Классен Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк», просит признать недействительными условия кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщиком кредитного договора информации о полной стоимости кредита, установления завышенной неустойки, а также признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора (л.д. 2-6).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, при этом обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин. В соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы. Вместе с тем, в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, и сумма процентов займа в рублях. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил договор, заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии условиями кредитного договора процентная ставка по договору составляет 33.5%, однако согласно условиям кредитного договора полная стоимость кредита – 39,12% годовых. В ст. 6 Закона № 353-ФЗ, предусмотрено, что кредитор обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, вместе с тем, информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после.

Истец Классен Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 6, 26).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 27).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Классен Т.В. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии сост. 819ГК РФ покредитномудоговорубанк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), вступивший в силу с 01.07.2014, регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу ч. 2 ст. 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», положения указанного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01.07.2014.

Таким образом, к возникшим между сторонами ДД.ММ.ГГГГ спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Перечень условий, подлежащих включению в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, установлен п. 9 ст. 5 Законом «О потребительском кредите (займе)».

Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Классен Т.В. заключен кредитный договор № (л.д. 9), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 33,5% годовых, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком гашения кредита, размер ежемесячного платежа, подлежащего внесению в срок до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., последний платеж <данные изъяты>., при этом общая сумма подлежащая выплате, составляет <данные изъяты>., в том числе проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>

Согласно условиям кредитного договора предусмотрены пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50% годовых; штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 25000 руб. до 50000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50001 руб. до 100000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 руб. за факт образования просрочки 2 раза и более; при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб.: 800 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более; при сумме кредита от 200001 руб. до 500000 руб.: 1000 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Плата за открытие и ведение ссудного счета условиями договора не предусмотрена.

Информация о полной стоимости кредита в соответствии со ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и составляет 39,12% годовых.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте, согласилась со всеми условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью, до сведения заемщика была доведена информация о лимите кредитования, размере процентов за пользование денежными средствами, сроках возврата кредита, датах платежей, полной стоимости кредита, в том числе итоговой сумме, подлежащей уплате, сумме процентов за пользование кредитом, в рублевом эквиваленте.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что со стороны Банка имело место нарушение ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» и информация о полной стоимости кредита не была доведена до заемщика ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения, являются необоснованными. Оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, а также незаконными действий ответчика в части несоблюдения требований ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» не имеется, в связи с чем, указанные требования Классен Т.В. удовлетворению не подлежат.

Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия, договор заключен сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 808, 809, 810 ГК РФ.

Ссылка истца на то, что ее права ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, с которыми заемщик согласилась.

Классен Т.В., подписывая кредитный договор, выразила свое согласие на его заключение, на условиях, указанных в заявлении о заключении договора кредитования, о чем свидетельствует ее подпись.

Доказательств тому, что заемщик имела намерение заключить с ответчиком кредитный договор на иных условиях, чем указано в договоре, истцом не представлено.

Типовая форма договора не лишает заемщика права отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных кредитором, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Вместе с тем, суд полагает, что требование Классен Т.В. о признании недействительными условий кредитного в части установления завышенного размера неустойки подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 25000 руб. до 50000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50001 руб. до 100000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 руб. за факт образования просрочки 2 раза и более; при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб.: 800 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более; при сумме кредита от 200001 руб. до 500000 руб.: 1000 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Суд полагает, что установленный кредитным договором размер штрафа в твердой денежной сумме не соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее начисление штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в порядке, отличном от установленного п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», противоречит Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, в соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, условие кредитного договора в указанной части подлежит признанию в силу ничтожности недействительным и не подлежащим применению.

Условие кредитного договора в части установления пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта в размере 50% годовых, не является неустойкой за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в данном случае размер штрафных санкций за неразрешенный овердрафт согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, при обращении в Банк с претензией от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) заемщик не указывала о том, что условиями договора займа в части установления размера штрафа за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора нарушены ее права, как потребителя финансовой услуги, каких-либо требований к ответчику в указанной части договора не предъявляла.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика штрафа, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не имеется.

В силу ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска в силу пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 300,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Классен Т.В., - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Классен Т.В., в части установления штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности.

В удовлетворении остальной части исковых требований Классен Т.В. , - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) государственную пошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 300 руб. 00 коп. (триста рублей 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Ю. Квашнина