Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4469/2013 ~ М-3276/2013 от 04.09.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2013 года        г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре Токаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кравченко Т.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Кравченко Т.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ОАО НБ «ТРАСТ» мотивируя свои требования тем, что * между Кравченко Т.В. и Банком был заключен кредитный договор * на сумму * рублей * копеек, под * % годовых, сроком на * месяца. Согласно условиям указанного кредитного договора предусмотрена обязанность Клиента уплачивать Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента единовременно в размере * рублей * копеек, а также уплата страховой премии в размере * рубля * копейки, которая была списана Банком со счета Кравченко Т.В. в день получения кредита, то есть * года. Кроме того, * между Кравченко Т.В. и Банком был заключен кредитный договор * на сумму * рублей * копейка, под * % годовых, сроком на * месяцев. Согласно условиям указанного кредитного договора предусмотрена обязанность Клиента уплачивать Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента единовременно в размере * рублей * копеек, а также плата за включение в программу коллективного страхования заемщика в размере * рублей * копейка, которая была списана Банком со счета Кравченко Т.В. в день получения кредита, то есть * года. Таким образом, по обоим кредитным договорам Кравченко Т.В. была вынуждена оплатить единовременные комиссии за зачисление кредитных средств, а также суммы страховых премий на общую сумму * рубля * копеек. Положения данных кредитных договоров, касающиеся установления обязанности оплачивать комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, страховых премий считает недействительными и просит суд признать недействительными положения кредитных договоров * от * года, * от * касающиеся платы за страхование и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в силу ничтожности, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Кравченко Т.В. * рублей * копеек, * рубля * копеек - страховые платы и комиссии за зачисление, * рубля * копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами на день предъявления искового заявления в суд, * рубля * копеек - страховые платы и комиссии за зачисление - неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере * % за каждый день просрочки, по день подачи искового заявления в суд, * рублей - моральный вред, * рублей * копеек - оплата юридических услуг.

Истец Кравченко Т.В., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Щербаковой И.О.

Представитель истца Кравченко Т.В. - Щербакова И.О. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования Кравченко Т.В. поддержала полностью по основаниям указанным выше, дополнительно суду ничего не пояснила.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Мельников В.Ф. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил суду отзыв на исковое заявление в котором просил в удовлетворении исковых требований Кравченко Т.В. отказать полностью, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третьи лица - ЗАО «СК «АВИВА», ОАО «АльфаСтрахование», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, возражений на иск не представили, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражала.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что * между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кравченко Т.В. был заключен кредитный договор * на сумму * рублей * копеек. В типовую форму кредитного договора включены условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере * рублей * копеек, страховой премии в размере * рубля * копейки.

Кроме того, * между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кравченко Т.В. был заключен кредитный договор * на сумму * рублей * копейка. В типовую форму кредитного договора включены условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере * рублей * копеек, плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере * рубль * копейка.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими с момента ее совершения.

Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 года № 205-п предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» о 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.     

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России « Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма от 29.08.2003 года № 4.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст. 168 ГК РФ условия договора о возложении обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств являются ничтожными. В связи с чем, обоснованны требования истца о признании недействительными условий кредитного договора * от * года, заключенного между Кравченко Т.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», обязывающих единовременно оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, а также условий кредитного договора * от * года, заключенного между Кравченко Т.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», обязывающих единовременно оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кравченко Т.В. единовременно оплачены комиссии за зачисление кредитных средств по двум кредитным договорам в общем размере * рублей * копеек при получении кредита, которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная впункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения кредитных договоров от * и * единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, не была доведена информация о праве выбора страховой компании и страховых услуг.

Указанный вид комиссий на личное страхование нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закономо защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 8 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, суд считает, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение комиссии является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В связи с чем, исковые требования в части взыскания с ответчика суммы страховой премии по кредитному договору * от * в размере * рублей * копеек и платы за включение в программу коллективного страхования по кредитному договору * от * в размере * рублей * копейка, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве единовременных комиссий за зачисление кредитных средств, а также суммы страховых премий на общую сумму * рубля * копеек (* рублей * копеек - комиссия за зачисление кредитных средств на счет, * рублей * копеек - комиссия за зачисление кредитных средств на счет, * рубля * копейки - страховая премия, * рублей * копейка - плата за включение в программу коллективного страхования заемщика) подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Указанию Центрального банка РФот 13.09.2012 года N 2873-У, с 14 сентября 2012 года размер процентной ставки рефинансирования составляет * % годовых.

По расчету истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере * рублей * копеек по кредитному договору * от * за период с * по * составляет * рублей * копеек.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по страховой плате в размере * рубля * копейки по кредитному договору * от * за период с * по * составляет * рублей * копеек.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере * рублей * копеек по кредитному договору * от * за период с * по * составляет * рублей * копейки.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по плате за включение в программу страхования в размере * рублей * копейка по кредитному договору * от * за период с * по * составляет * рублей * копеек.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет * рубля * копеек.

Кравченко Т.В. направила ответчику претензию с требованием о возвращении сумм комиссий, которую ответчик получил *. Однако ответа на данную претензию до настоящего времени ответчик не направил.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссий в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3 % от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета * дня (с * по * года) в размере * рубля * копеек, с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования в пределах заявленных истцом требований, признав недействительными положения кредитных договоров * от * года, * от * касающиеся платы за страхование и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в силу ничтожности, взыскав с ответчика суммы комиссий и страховых платежей в размере * рубля * копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * рубля * копеек, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере * рубля * копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.     

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч. 2 ст. 151, ст. 1101, ст. 1083 ГК РФ).

Таким образом, требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере * рублей, подлежит удовлетворению частично в размере * рублей. При этом, суд исходит из того, что ответчиком права истца как потребителя были нарушены, в связи с чем, истцом были понесены убытки в виде уплаты страхового взноса. Данные нарушения не могли не повлечь для истца нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также учитывая разъяснения, данные в Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом, сумма штрафа составит * рублей * копейки (*), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя.

В силу ст. 98 ГКП РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

К судебным издержкам истца Кравченко Т.В. относятся расходы по оплате услуг представителя в размере * рублей.

Граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из толкования, придаваемого этим положениям закона Конституционным судом Российской Федерации в определении от 20 октября 2005 года № 335-О, суд вправе уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя, лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

К судебным издержкам истца относятся расходы по оплате услуг представителя в размере * рублей.

Истцом представлен договор на оказание юридических услуг * от * года, заключенный между ООО «СибЛексГрупп» и Кравченко Т.В., предметом которого является оказание юридических услуг по составлению претензии, искового заявления, представлению интересов в суде по вопросам взыскания комиссий и страховых платежей с НБ «ТРАСТ» (ОАО). Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру * от * Кравченко Т.В. понесла расходы в размере * рублей в счет отплаты услуг представителя.

Учитывая требования ст. 100 ГПК РФ, сложность рассмотрения заявленного спора, участие представителя истца Щербаковой И.О. в двух судебных заседаниях, суд считает возможным и достаточным взыскать с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца судебные расходы в размере * рублей - за участие представителя истца Кравченко Т.В. - Щербаковой И.О. в рассмотрении дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме * рубля * копеек за требования имущественного характера и * рублей за требование о компенсации морального вреда, а всего в размере * рубля * копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кравченко Т.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительными положения кредитных договоров * от * года, * от * касающиеся платы за страхование и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в силу ничтожности.

Взыскать сОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Кравченко Т.В. уплаченные страховые платы и комиссии за зачисление денежных средств в размере * рубля * копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * рубля * копеек, неустойку в размере * рубля * копеек, компенсацию морального вреда в размере * рублей * копеек, штраф в размере * рублей * копейки, судебные расходы в размере * рублей * копеек, а всего * рублей * копейку.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере * рубля * копеек.

Ответчик, не принимавший участия в рассмотрении дела, в семидневный срок со дня получения копии заочного решения вправе обратиться в суд, принявший решение, с заявлением о его отмене.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                                                                С.И. Дейхина