Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1295/2022 ~ М-848/2022 от 13.04.2022

63RS0043-01-2022-002001-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2022 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

с участием истца Подрядчикова Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1295/2022 по иску Подрядчикова Р. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

Подрядчиков Р.В. обратился в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что <дата> между ним и <данные изъяты> заключен договор потребительского кредита № и в тот же день договор добровольного страхования жизни и здоровья № № по программе «<данные изъяты>» со сроком действия 60 месяцев с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». <дата> истец погасил кредит досрочно и <дата> направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованиями о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору на что получил отказ от <дата>, что нарушает его права, так как в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, когда кредитный договор уже не действовал. Решением финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требований к страховщику истцу отказано.

В связи с чем, Подрядчиков Р.В. просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 83712 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 6684,52 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Финансовый уполномоченный, представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, в письменных ходатайствах просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, не возражавших относительно продолжения рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании Подрядчиков Р.В. исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме, дал объяснения по своему содержанию соответствующие изложенному выше.

Заслушав объяснения истца, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что <дата> между АО «Почта Банк» и Подрядчиковым Р.В. заключен договор потребительского кредита №.

<дата> между Подрядчиковым Р.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № по программе «<данные изъяты>» со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> №.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «инвалидность застрахованного ВС», «нетрудоспособность застрахованного ВС», «госпитализация застрахованного ВС», «потеря работы».

Страховая премия по договору страхования составила 86 400 рублей.

Задолженность истца по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается справкой от <дата>. выданной <данные изъяты>

<дата> истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованиями о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Претензия от <дата> получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <дата>, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Подрядчиков Р.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией от <дата> о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от <дата> № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

Истцу в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- 12,50 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по кредитному договору:

- 17,50 % годовых при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора при заключении кредитного договора по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный». «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения кредитного договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Кредитный договор заключен на условиях тарифа «Суперхит 12,5 501».

В пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен на оформление договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам страхования «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>».

Кроме того, заемщик согласился с тем, что:

- заключение договора страхования по программе страхования «<данные изъяты>» является обязательным условием для заключения кредитного договора на условиях пониженной процентной ставки;

- заключение договора страхования по программе «<данные изъяты>» не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора;

- договор страхования по программе «<данные изъяты>» не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Таким образом договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не подлежат применению при досрочном расторжении рассматриваемого договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ

и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение ВС РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Так как ответчик не пользовался чужими для него денежными средствами истца, требования последнего о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

Поскольку доказательства нарушения страховщиком потребительских прав истца суду не представлены, требования Подрядчикова Р.В. о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования истца не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

В связи с чем, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Подрядчикова Р. В. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 24.06.2022 года.