Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2576/2019 ~ М-2180/2019 от 15.08.2019

                                      Р Е Ш Е Н И Е                                    Дело № 2-2576/2019

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                                            26 ноября 2019 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи        Шкарина Д.В.

при секретаре                 Витютневой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Тезиной Т.В. к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Тезиной Т.В. обратилась в Минусинский городской суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д. 137) к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ Страхование» о защите прав потребителей. Мотивировав свои требования тем, что между Тезиной Т.В. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор-соглашение № от 09.07.2019. В соответствии с п. 15 договора Тезина Т.В. дала согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО «РСХБ-Страхование», а также была согласна на плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 77 139 рублей 50 копеек. При этом, Тезина Т.В. 11.07.2019 написала собственноручно в АО «Россельхозбанк» заявление о досрочном отказе от договора страхования, согласно которому просила расторгнуть договор страхования и вернуть удержанные денежные средства в размере 77 137 рублей 50 копеек, в тот же день Банк получил указанное заявление, однако ответ на него не предоставил, 24.07.2019 Тезиной Т.В. повторно было подано заявление об отказе от договора страхования, однако и на повторное заявление Банк не отреагировал. Учитывая, что договор оказания услуги не носит разовый характер и не был исполнен банком в полном объеме до момента направления Тезиной Т.В. заявления о досрочном отказе от участия в программе коллективного страхования, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» обязаны вернуть Тезиной Т.В. удержанные 77 137 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей в результате нарушения прав Тезиной Т.В. как потребителя и штраф (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей», истица Тезина Т.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены (л.д. 156-160). Тезина Т.В. представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 16).

Представители ответчика АО «Россельхозбанк»», АО СК «РСХБ Страхование» в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены (л.д. 158,161). Представитель АО СК «РСХБ Страхование» по доверенности Каминский К.П. направил отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении исковых требований просил отказать, мотивировав тем, что Тезина Т.В. согласилась с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия составила 15 262 рубля 50 копеек. На основании заявления Тезиной Т.В. была включена в Бордеро, в соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заемщика условий Договора страхования, она обязана компенсировать расходы Банку, в том числе на оплату страховой премии Страховщику. Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по правилам комплексного страхования, размер страховой премии отражен в Бордеро, в отношении Тезиной Т.В. сумма страховой премии составила 15 262 рубля 50 копеек. Таким образом, уплаченная Тезиной Т.В. сумма в размере 77 137 рублей 50 копеек, состоит из двух частей, из которых страховщиком получено 15 262 рубля 50 копеек. Поскольку АО «Россельхозбанк» действовал по поручению Тезиной Т.В. данная услуга, как и любой договор, является возмездной, в связи с чем, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» 61 875 рублей не имеется. Заявление на возврат страховой премии было подано заемщиком до того, как Банком осуществлен перевод денежных средств страховщику. К данным отношениям не применимо Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, поскольку спорные отношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России (л.д. 56-57).

Представители ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Аверченко О.С. (л.д.128), также направила возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Мотивировав тем, что в соответствии с п. 7 Заявления о присоединении к программе коллективного страхования от 09.07.2019, подписанного Тезиной Т.В. собственноручно, заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Сумма на оплату услуг Банка и компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств от 09.07.2019. Данная сумма составляет 77 137 рублей 50 копеек и включает в себя плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 61 875 рублей и страховую премию, перечисленную Банком в АО СК «РСХБ- Страхование» в размере 15 262 рубля 50 копеек. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в сумме 61 875 рублей включает в себя сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования - 51 562 рубля 50 копеек и НДС с комиссией за присоединение к Программе коллективного страхования 10 312 рублей 50 копеек. В соответствии с договором коллективного страхования от 26.12.2014 года №, заключенным между АО «Россельхозбанк» - страхователем, и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» - страховщик, разработана программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, условиями которой предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования. Страховщиком является ЗАО «СК РСХБ-Страхование», а страхователем- Банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация Банка на оплату страховой премии по договору страхования. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат страховой платы или её части про досрочном прекращении договора страхования не производится. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Также представитель АО «Россельхозбанк» просила отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, так как истцом не представлено доказательств, причинения ей нравственных и физических страданий (л.д. 88-90).

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Судом установлено, 09.07.2019 между Тезиной Т.В. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Тезина Т.В. получила кредит 750 000 рублей, под 12,9% годовых на срок не позднее 09.07.2024. В этот же день Тезина Т.В. заключила с АО «СК РСХБ-Страхование» договор страхования жизни и здоровья посредством присоединения к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, с дополнительным покрытием по Договору коллективного страхования от 26.12.2014 №, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (л.д. 9-11). Во исполнение условий указанного договора страхования со счета заемщика по её поручению Банком списана страховая премия в размере 77 137 рублей 50 копеек (л.д. 109), из которых: 15 262 рубля 50 копеек - оплата страховой премии АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается выпиской из Бордеро по программам коллективного страхования (л.д. 59).

Также, из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года №, заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (далее Страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, условиями которой предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является ЗАО «СК РСХБ- Страхование», а страхователем — Банк (л.д. 64-75).

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 9-11), Тезина Т.В., подписывая настоящее заявление, подтверждает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Пунктом 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, Тезина Т.В. обязалась уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банку на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана уплатить Банку единовременно в соответствии с утвержденными тарифами в размере 77 137 рублей 50 копеек за весь срок страхования (л.д.9).

Выпиской из лицевого счета Тезиной Т.В. подтверждается удержание АО «Россельхозбанк» 09.07.2019 в качестве платы за присоединение к Программе кол. страхования суммы 77 137 рублей 50 копеек (л.д.15).

Согласно представленной в материалы дела ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» выписки из Бордеро по программе коллективного страхования, полученная Страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» страховая премия за Тезину Т.В. составила 15 262 рубля 50 копеек (л.д.59).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что размер оплаченной страховой премии в АО СК «РСХБ-Страхование» составил 15 262 рубля 50 копеек.

11 июля 2019 г. и 24 июля 2019 г. Тезиной Т.В. в АО «Россельхозбанк», поданы заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, что подтверждается копиями заявлений представленных в материалы дела, имеющими оттиск печати о получении их ответчиком в указанные даты. Ответов на полученные заявления Банк не направил, тем самым отказал Тезиной Т.В. в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с пунктом 5 заявления, «Заемщику известно, что действие договора страхования в его отношении может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Также, под пунктом 9 заявления стоит подпись истца, свидетельствующая о том, что с программой страхования № 5 она ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять (л.д. 9 оборот).

Доводы представителя АО СК «РСХБ-Страхование» Каминского К.П. о том, что в рассматриваемом случае не применимо Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, судом не принимаются во внимание, поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

При таких обстоятельствах в силу прямого указания закона страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязан возвратить уплаченную Тезиной Т.В. страховую премию в размере 77 137 рублей 50 копеек.

Поскольку Указаниями Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У предусмотрено, что при отказе в установленный срок от страхования страховая премия подлежит возврату в полном размере, страховая компания и Банк обязаны возвратить всю уплаченную при заключении договора страхования денежную сумму, за вычетом реальных расходов Банка, понесенных, в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Учитывая указанные обстоятельства, оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с Банка удержанной комиссии за подключение к программе страхования не имеется. При этом, Банк не представил доказательств несения реальных расходов, в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, в связи, с чем с Банка подлежит взысканию, сумма удержанной комиссии в размере 61 875 рублей 50 копеек, из расчета 77 137 рублей 50 копеек (общая плата за присоединение к программе страхования) - 15 262 рубля 50 копеек (плата за присоединение к программе страхования в АО СК «РСХБ-Страхование»).

На основании ст. 15. Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организаций или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция прямо предусмотрена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16 октября 2001 года N 250-О.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, установленный факт нарушения ответчиками десятидневного срока для исполнения требования истца, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца, с учетом разумности и справедливости, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, по 500 рублей с каждого ответчика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений, данных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом установленных обстоятельств, которые свидетельствуют об оказании истцу банковской услуги ненадлежащего качества, а именно, невыполнении требований Тезиной Т.В. в десятидневный срок, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Тезиной Т.В. и МОО «Комитет по защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 7 881 рубль 25 копеек (15 262 рубля 50 копеек + 500 рублей x 50%), то есть по 3 904 рубля 60 копеек в пользу каждого.

Кроме того, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу Тезиной Т.В. и МОО «Комитет по защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 31 187 рублей 50 копеек (61 875 рублей + 500 рублей x 50%), то есть по 15 593 рубля 75 копеек в пользу каждого.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям согласно ст. 333.19 НК РФ, в сумме 1 407 рублей 50 копеек (610 рублей 50 копеек + 300 рублей). С ответчика АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям согласно ст. 333.19 НК РФ, в сумме 1 572 рубля 50 копеек (2 056 рублей 25 копеек + 300 рублей).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Тезиной Т.В. к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Акционерного общества Страховая Компания «РСХБ Страхование» в пользу Тезиной Т.В. 15 262 рубля 50 копеек уплаченных за подключение к программе страхования, 500 рублей в счет возмещения компенсации морального вреда, 3 904 рубля 60 копеек штрафа, а также 910 рублей 50 копеек государственной пошлины в доход местного бюджета.

Взыскать с Акционерного общества Страховая Компания «РСХБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» 3 904 рубля 60 копеек штрафа.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Тезиной Т.В. 61 875 рублей уплаченных за подключение к программе страхования, 500 рублей в счет возмещения компенсации морального вреда, 15 593 рубля 75 копеек штрафа, а также 2 356 рублей 25 копеек государственной пошлины в доход местного бюджета.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» 15 593 рубля 75 копеек штрафа.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

    Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 03.12.2019.