Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4143/2015 ~ М-3832/2015 от 31.08.2015

Дело №2-4143/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2015г. г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

председательствующего Кудряшова А.В.

при секретаре Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» в интересах Сотниковой Д.Н. к ПАО «Сбербанк России» о возмещении материального ущерба, взыскании неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа и денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Смоленская областная общественная организация «Региональный центр защиты прав потребителей» (СООО «РЦЗПП») в интересах Сотниковой Д.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. с начислением на данную сумму в порядке ст.395 ГК РФ 12,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической выплаты денежных средств, взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. за неудовлетворение в установленный законом десятидневный срок требования истицы о возмещении убытков, штрафа в размере 50% от присужденных судом денежных сумм и компенсации морального вреда в размере 100 <данные изъяты> руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами спора заключен договор банковского обслуживания №<данные изъяты>, в рамках исполнения которого истице предоставлена международная карта <данные изъяты> (счет №<данные изъяты>), на которую в период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неизвестными лицами с использованием услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онл@йн» со вкладов истицы были переведены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. в последующем переведены на банковскую карту неизвестного ей лица, тогда как Сотникова при заключении упомянутого договора согласия на подключение к услуге «Мобильный банк» не выражала, банковская карта из ее обладания не выбывала, смс-запросы о предоставлении паролей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн» истица не направляла и распоряжений по списанию (переводу) соответствующих денежных средств Банку не давала; от возмещения причиненного материального ущерба ответчик, который несет все риски, связанные с техническими недостатками карты, уклоняется.

Представитель СООО «РЦЗПП» Етишева В.В. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, сославшись на то, что вследствие виновных действий Банка, не обеспечившего должную техническую защищенность банковской карты, имел место несанкционированный доступ третьих лиц к последней, что указывает на оказание ответчиком некачественной услуги.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Романовский Ю.В., возражая против удовлетворения иска, указал на то, что причиненные истице убытки явились следствием ее неосмотрительности (подключение услуги «Мобильный банк» к номеру телефона неизвестного Сотниковой Д.Н. лица, которому последняя сообщила ПИН-код и реквизиты карты), позволившей третьим лицам произвести списание ее денежных средств со счета в Банке, которым приняты исчерпывающие меры, направленные на информирование Сотниковой Д.Н. о необходимых мерах безопасности. Отметил также, что произведенные в отношении счетов истицы операции были подтверждены необходимыми паролями (аналогом собственноручной подписи клиента бумажных документов), в связи с чем, распоряжения на перечисление денежных средств расценивались Банком, как данные уполномоченным лицом. На момент совершения операций карта Сотниковой Д.Н. заблокирована не была и денежные средства были списаны Банком правомерно в отсутствие оснований для отказа в проведении оспариваемых операций.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Исходя из положений ст.ст.848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

По правилам ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Часть 2 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

На основании п.2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24 декабря 2004г. №266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Сотниковой Д.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор банковского обслуживания №<данные изъяты>, в рамках которого на основании заявления истицы на получение международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ. последней предоставлена международная карта <данные изъяты> №<данные изъяты> (счет №<данные изъяты>). В данном заявлении Сотникова Д.Н. удостоверила своей подписью то обстоятельство, что она ознакомилась и согласилась с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Банка, размещенными на web-сайте ПАО «Сбербанк России», которые обязалась выполнять. При этом согласия на подключение к услуге «Мобильный банк» истица в названном заявлении не выразила и номер своего телефона для такого подключения в заявлении не указала.

Кроме того, между Сотниковой Д.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключены договоры банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты> и от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты>.

Из объяснений представителя Сотниковой Д.Н. следует, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неизвестными лицами с использованием услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онл@йн» были совершены операции перевода с указанных вкладов истицы денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (ДД.ММ.ГГГГ. в 11 час. 59 мин.), <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (ДД.ММ.ГГГГ. в 16 час. 18 мин.), <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (ДД.ММ.ГГГГ. в 16 час. 18 мин.) и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (ДД.ММ.ГГГГ. в 12 час. 00 мин.), на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на международную карту <данные изъяты> (счет №<данные изъяты>) с последующим переводом <данные изъяты> руб. на банковскую карту третьего лица, тогда как Сотникова распоряжений по списанию (переводу) соответствующих денежных средств Банку не давала, ответчику смс-запросы о предоставлении паролей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн» не направляла, а о совершении данных операций истице стало известно ДД.ММ.ГГГГ. при попытке получения денежных средств по вкладам (л.д.6-12).

Претензия Сотниковой Д.Н. от ДД.ММ.ГГГГ. об оспаривании совершенных операций и возврате переведенных без ее согласия денежных сумм письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ. оставлена без удовлетворения со ссылкой на то, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа Сотниковой Д.Н. (л.д.14).

Как следует из представленных в дело доказательств, ДД.ММ.ГГГГ. с помощью услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онл@йн» с упомянутой банковской карты истицы были совершены подтвержденные одноразовыми паролями операции по переводу денежных средств на принадлежащую неизвестному Сотниковой лицу (Т А.М.) банковскую карту №4276****4441, а именно – ДД.ММ.ГГГГ. в 16 час. 19 мин. и в 16 час. 21 мин. в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. (соответственно), а ДД.ММ.ГГГГ. в 12 час. 02 мин. - в сумме <данные изъяты> руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. расходные операции по банковской карте Сотниковой (счет №<данные изъяты>) были совершены путем подтверждения их правильными паролями на основании смс-сообщений с использованием телефонного номера <данные изъяты> и системы «Сбербанк Онл@йн», для входа в которую банковская карта физически не используется, используются только ее реквизиты.

Из письменных объяснений Сотниковой Д.Н., данных ДД.ММ.ГГГГ. следователю ОП №1 УМВД России по г.Смоленску в ходе проводимой по ее заявлению о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленного лица по факту несанкционированного списания денежных средств проверки, в конце ДД.ММ.ГГГГ. на номер мобильного телефона истицы <данные изъяты> позвонил мужчина, представившийся М С.Б., и предложил Сотниковой Д.Н. компенсировать ее расходы на приобретение лечебных очков «Бейса» и оказание услуг психолога в сумме <данные изъяты> руб., указав на необходимость оформления истицей для этого в ПАО «Сбербанк России» банковской карты и сообщив номер телефона бухгалтерии организации, в которой он работает, - <данные изъяты>. После получения истицей в названном Банке по адресу: ДД.ММ.ГГГГ международной карты <данные изъяты> (счет №<данные изъяты>) Миронов С.Б., спустя некоторое время, позвонил Сотниковой Д.Н. и попросил продиктовать ему номер этой карты и ПИН-код к ней. Истица сообщила звонившему мужчине указанные данные, указав ему также на то, что у нее имеется счет в Банке.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П, предусматривается, что отношения с использованием банковских карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с п.10.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).

Система «Сбербанк Онл@йн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком держателю чрез глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет» (п.11.1 Условий)

Исходя из 10.10 Условий подключение держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» несколькими способами, в том числе, через устройство самообслуживания Банка - с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа. Данная услуга предоставляется до получения заявления держателя об отключении номера телефона от услуги «Мобильный банк»; отключения услуги «Мобильный банк» держателя через устройство самообслуживания при наличии технической возможности; получения заявления держателя о расторжении договора (п.10.24 Условий).

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онл@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить, в частности, через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной карты и использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк». Конкретные операции пользователь системы «Сбербанк Онл@йн» подтверждает одноразовыми паролями, которые можно, в частности получить, в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк», и которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онл@йн». Для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онл@йн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком клиенту смс-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк». Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи (п.п.11.6 - 11.8, 11.14 Условий).

Согласно п.2.12, 2.14, 10.8 упомянутых Условий расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, постоянного/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты. Держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода. Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступна третьим лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке держателя. Для дальнейшего использования карты клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск карты по месту ведения счета (п.2.25 Условий).

Из содержания Памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России» следует, что клиенту предписывается не сообщать ПИН-код карты другим лицам, а при подозрении, что данные с карты или ПИН-код могли стать доступны другим лицам – немедленно заблокировать карту.

В силу п.11.17.2 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента.

На основании ч.ч.11, 14-15 ст.9 Федерального закона №161-ФЗ от 27 июня 2011г. в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В соответствии со ст.1098 ГК РФ, ч.5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Таким образом, для привлечения ответчика к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение Банком договорного обязательств и возникновение в результате такого нарушения убытков у клиента, который соблюдал порядок использования электронного средства платежа и согласованные правила пользования соответствующей банковской услугой.

Как усматривается из представленных в дело доказательств, подключение карты Сотниковой к услуге «Мобильный банк» на номер мобильного телефона <данные изъяты>, который истице не принадлежит, осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 56 мин. в устройстве самообслуживания клиента №<данные изъяты> ПАО «Сбербанк России», установленном в доме <адрес>, тогда как в силу п.10.10 названных Условий подобное подключение через устройство самообслуживания Банка возможно только при наличии у осуществляющего подобное подключение лица сведений о ПИН-коде карты.

Истица, нарушив Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» и предоставив неизвестному лицу информацию о ПИН-коде и реквизитах карты <данные изъяты> №<данные изъяты>, об этом Банку незамедлительно не сообщила и заявление о перевыпуске карты по месту ведения счета, как того требует п.2.25 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» не подала, что обеспечило возможность подключения ее, как держателя карты к услуге «Мобильный банк» на упомянутый номер мобильного телефона и осуществления названных операций по переводу принадлежащих Сотниковой денежных средств на банковский счет неизвестного ей третьего лица с использованием системы «Сбербанк Онл@йн».

Таким образом, спорные операции совершались без согласия истицы ввиду нарушения последней порядка использования электронного средства платежа и установленных правил использования предоставляемой услуги, поскольку сообщив неизвестному лицу ПИН-код и реквизиты карты, Сотникова Д.Н. инициировала процесс доступа к услуге «Мобильный банк», в связи с чем, Банк, как исполнитель услуги в данном случае не может нести ответственность за причиненные истице убытки, поскольку они возникли не по его вине, а по вине Сотниковой Д.Н. и третьих лиц, которым стали известны названные реквизиты и ПИН-код.

Доказательств ненадлежащего оказания услуг со стороны Банка, выразившегося в неправомерном списании денежных средств со счетов истицы, в деле не имеется. ПАО «Сбербанк России» выполняло спорные операции в соответствии с установленными и согласованными сторонами правилами.

При таких установленных судом обстоятельствах, доводы представителя Сотниковой Д.Н. о том, что последняя непосредственно сама не подключала услугу «Мобильный банк» и распоряжений на совершение операций по переводу ее денежных средств Банку не давала, о вине ответчика в необеспечении сохранности данных денежных средств не свидетельствуют.

Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст.10 ГК РФ), а потому виновное и неправомерное поведение кредитной организации нуждается в безусловном подтверждении, тогда как данные, указывающие на то, что банковская карта, держателем которой Сотникова является, технически не защищена, либо имела иную степень защиты по сравнению с международными картами, эмитированными другими банками, а ПАО «Сбербанк России» нарушил технические требования, установленные международной платежной системой к изданию карты в деле отсутствуют, как отсутствуют и данные о наличие прямой причинно-следственной связи между какими-либо действиями ответчика и возникновением у третьих лиц возможности приводить операции по счетам истицы.

Учитывая, что условия списания денежных средств с банковской карты были созданы самой Сотниковой Д.Н., не принявшей мер предосторожности и конфиденциальности в целях предотвращения несанкционированного доступа к ее денежным средствам, оснований для удовлетворения искового требования о возмещении материального ущерба и производных от него требований о взыскании неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа и денежной компенсации морального вреда не имеется.

Вместе с тем, принятие настоящего судебного решения не лишает Сотникову Д.Н. права на предъявление соответствующего иска о взыскании денежных средств к их непосредственному получателю.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░