Решение по делу № 2-1423/2017 ~ М-629/2017 от 22.02.2017

Дело № 2-1423\2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    26 июня 2017 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

с участием представителя истца Пьянкова В.С., представителя ответчика Златкина М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ревкиной К.Р. к ПАО АКБ «Урал ФД» о признании действий незаконными, возложении обязанности внести изменения в условия договора, расторжении\аннулировании кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

    Ревкина К.Р. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Урал ФД»:

    о признании Банком не выполняющим требования ФЗ «О банках и банковской деятельности» ст.8 п.3 Закона №353-ФЗ, за введение физического лица в заблуждение, путем недостоверной, или не полной информации (не предоставление ... документов, выдача незаверенных и не соответствующих действительности копий ...);

    о признании Банка не выполняющим условия договора в частности Приложения № 10 Порядок, предоставление и погашение потребительского кредита п.10.2, который «по вопросам исполнения договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров». Переговоры проводить отказываются, о возложении обязанности провести переговоры уполномоченным лицом с представителем истца;

    о возложении обязанности внести изменения в договор от Дата в п.1.1 договора «оплата за пользование просроченной частью кредита ... % годовых» на основании 53-ФЗ п.21 ст.5 внести изменения в связи с изменением законодательства №353-ФЗ- оплата за пользование просроченной частью кредита не может превышать ...% годовых;

    об исключении условия заключения кредита ...

    о возложении обязанности внести изменения в график погашения с ... следующего месяца;

    о возложении обязанности Управляющего Банка принести письменные извинения за не этичное поведение работников банка, по нарушению этики;

    об исключении п.2 уведомления (договора) Дата, как не соответствующий требованию Закона с Дата; о возложении обязанности изменить п.2 на установленный порядок, предусмотренный №353-ФЗ;

    о расторжении\аннулировании кредитного договора № ...

    Требования мотивирует тем, что ... между сторонами был заключен потребительский кредит. В ... истцу стало известно, что заработная плата, уменьшается в связи с кризисом и повышаются платежи за содержание детей в детский сад. Истец обратилась в отделение Банка, где заключала договор ... для решения вопроса по реструктуризации долга. Ответчик не желает вести переговоры по урегулированию, расторгнуть договор, умышленно не желают вести переговоры. Истец погашает кредит ... следующего месяца и в связи с нарушением срока погашения считают штрафные санкции не 8,9 дней просрочки, а ... дней за месяц. Представитель истца обратился к руководству отделения Банка о решении вопроса реструктуризации долга и изменении графика платежей. Срок ежемесячных платежей наступал ... текущего месяца, (истец просил изменить график платежей на ... число следующего месяца) согласно Приложению № ... порядок предоставления и погашения потребительского кредита п.... «по вопросам исполнения договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров». Начальник отдела по взысканию долгов сообщил, что нужно погасить долг ... рублей и вопрос реструктуризации долга будет разрешен. Представитель истца внес денежную сумму ... рублей по квитанции № ... в кассу, предоставил требуемые документы для реструктуризации по указанию Банка. Истцу позвонили и сообщили, что в реструктуризации долга отказано, письменного ответа не представили. Согласно ответа ЦБ по Пермскому краю от ... истцом якобы заключен договор кредита «...» и внутренними документами Банка реструктуризация не предусмотрена. Истец не заключал кредит «...», этого условия нет в договоре от ... – это существенное условие договора, о котором истцу не сообщили при заключении договора, и в самом договоре этого условия нет.

Дата истец обратилась в отделение Банка ПАО АКБ «Урал ФД», расположенный по адресу: ... о предоставлении ей копии договора №... и присоединенный договор о банковском обслуживании физических лиц ... Заявление принято, в предоставлении копии договора отказано. Истец обратилась с жалобой в Центральный офис Банка, который отправил за получением выписок вновь в отделение на .... Старший финансовый инспектор выдал истцу заверенную копию договора, копию Приложения № ... – не утвержденную правлением, нет даты принятия, не заверена копия и в данное положение внесена ст.6 №353-ФЗ уже нового закона. Роспотребнадзор дал оценку указанным документам – это незаверенные документы: не содержат в себе каких-либо реквизитов, указывающих на дату её редакции, по которым нельзя сделать какой-либо вывод об изменении условий договора. Это значит, что представитель банка старший финансовый инспектор умышлено, лишил истца информации, предоставил не заверенную копию договора и Приложение № ..., которое не утверждено правлением банка, не указана дата, когда принято и вступило в силу, не заверено, и в нем уже отражены изменения №353-ФЗ от 21.12.2013 ст. 6 (договор заключен ...).

Дата истец обратился к председателю Правления Банка с заявлением о предоставлении копии кредитного договора и присоединенный к нему договор о банковском обслуживании физических лиц и рассмотрении вопроса о реструктуризации долга. В реструктуризации истцу было отказано и рекомендовано вновь обратиться в отделение банка для получения копии договоров. ... истец обратился в отделение банка расположенное по адресу: ..., где ей было отказано. Это прямое нарушение п.3 ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности».

Дата представитель истца, предоставив доверенность и паспорт, просил выдать копии платежных документов, в том числе и расчет пени и штрафов, период начисления, сумма задолженности и из чего она складывается, чем было представителем банка отказано. Что касается вопроса изменения графика платежей, также было отказано. По данному факту отказа в предоставлении информации ... истцом вновь была написана и подана жалоба Управляющему банком ПАО АКБ «Урал ФД».

    В связи со злоупотреблением Банка, не желающего вести переговоры и решения возникших вопросов путем переговоров, банк установил очередность списания денежных средств установленных п.2 Уведомления о предоставлении банковских услуг от ..., которое противоречит п.... Положения по продукту кредит обеспечения «доверительный», который истцу не вручался под роспись, с ним не знакомили, в нем отражены основные существенные условия заключения договора. Эти действия направлены на введение в заблуждение заемщика (не вручение и не ознакомление с существенными условиями договора, что повлекло увеличение заемщику платежей кроме предусмотренных договоров (непогашение основного кредита, взыскание процентов, начисление штрафов) то есть поступившие от заемщика денежные средства погашаются по усмотрению банка, в первую очередь штрафы и пени (которые не предусмотрены договором), что приводит к увеличению погашения сумм кредита.

    Кредитный договор № ... заключен с существенными нарушениями, изменениями обстоятельств, условий договора, с которыми истца не ознакомили. ... истцом в адрес банка направлено заявление о расторжении указанного договора и ответом Банка от ... в расторжении кредитного договора отказано.

    Истец Ревкина К.Р. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежавшим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

    Представитель истца Пьянков В.С. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковых заявлениях (л.д.24-26, 136-137, 142).

    Представитель ответчика Златкин М.И. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.46-49, 148-150, 199-201).

    Заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободные в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, Дата между ОАО АКБ «Урал ФД» и Ревкиной К.Р. заключен кредитный договор путем присоединения Ревкиной К.Р. к договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» и Порядку предоставления потребительского кредита (Приложение №... к указанному договору), по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ... рублей под ... % годовых на срок с ... плата за пользование просроченной частью кредита ... % годовых.

Из договора следует, что договор заемщиком Ревкиной К.Р. подписан, с его условиями истец согласилась, а также с порядком предоставления потребительского кредита (Приложение №... к указанному договору) заемщик ознакомлен и согласен.

Размер ежемесячных платежей, порядок и сроки их уплаты, общая сумма подлежащая уплате, полная стоимость кредита указаны в графике платежей, который сторонами согласован и истицей подписан.

При заключении кредитного договора стороны согласовали в п.2 уведомления о предоставлении банковских услуг, порядок погашения задолженности по договору.

Приложение №... к вышеуказанному договору «Порядок предоставления, использования и погашение потребительского кредита», введен в действие приказом Председателя Правления Банка от ... на день обращения истца в Банк за получением кредита в редакции, утвержденной решением Правления Банка от ...

Согласно условиям выше указанного договора присоединения, договор является договором потребительского кредита без его обеспечения и поименован ... как следует из Положения, утверждённого решением Правления Банка по продукту кредит без обеспечения ...

Дата Ревкина К.Р. обратилась в Банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставлении отсрочки по основному долгу с ежемесячным погашением процентов согласно графика по вышеуказанному кредитному договору сроком на ..., в связи с уменьшением заработной платы.

Дата Ревкина К.Р. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей копии договора № ... присоединенный к договору, договор о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД», о приостановлении погашение потребительского кредита по указанному договору. Указывая на то, что Дата ею в Банк было подано заявление с пакетом необходимых документов о реструктуризации долга – Дата по телефону сообщили, что в реструктуризации отказано.

Как следует из письма Банка от Дата в ответ на заявление истца Дата, обращение истца к Банку об изменении на предложенных истцом условий кредитного договора от Дата для Банка не приемлемы, с указанием на то, что при заключении договора истцом получены экземпляры всех документов, подтверждающих его заключение, со всеми приложениями. Договор о банковском обслуживании, заключенный истцом в порядке присоединения, для всех клиентов Банка существует в одинаковой форме, с каждым клиентом он не заключается. С текстом этого договора истец вправе ознакомиться на стенде в любом дополнительном офисе Банка, на сайте Банка в сети Интернет, а также получить его копию в том подразделении (дополнительном офисе) Банка, где истцом заключен кредитный договор. Истец как заемщик имеет право получить в Банке сведения о размере её текущей задолженности перед Банком по заключённому им договору. С этой целью истцу надлежит обратиться в структурное подразделение (дополнительный офис) Банка по месту заключения кредитного договора в рабочее время соответствующего подразделения, предоставив своё удостоверение личности (паспорт). Также сообщено, что в удовлетворении требований истца о реструктуризации кредитного договора отказано.

Дата истец обратилась в Банк с заявлением об изменении условий кредитного договора, а именно изменить п.1.1 изложив в редакции – оплата за пользование просроченной частью кредита не может превышать ... % годовых, а также произвести реструктуризацию. В ответ на данное заявление, банком отказано в изменении на предложенном истцом условии договора, а также разъяснен порядок рассмотрения заявления о реструктуризации задолженности по кредитному договору.

Дата истец обратился в Банк с жалобой на действия сотрудников Банка.

Дата истец обратилась в Банк с требованием о расторжении кредитного договора и направлении полного расчета погашения кредита, расчетов по просроченным процентам, по повышенным процентам, штрафов. В ответ на данное заявление истца, Банком истцу разъяснен порядок расторжения договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

    Исследованные судом обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в частности уведомления о предоставлении банковских услуг от Дата, подписанное самой истицей свидетельствуют об осведомленности Ревкиной К.Р. о существенных условиях договора и о его правовых последствиях, не дают оснований для вывода о наличии у заемщика заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Согласно данной статье изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация истцу была предоставлена.

Также не обоснованы требования истца об исключении из кредитного договора условия о том, что это кредит «...», поскольку данное название относится к форме услуги кредитования, которое было предоставлено истцу, а именно кредит, предусмотренный в приложении №... к договору присоединения, то есть предоставленный без обеспечения путём присоединения к публичному договору в порядке, предусмотренном ст. 426, 428 ГК РФ.

Наименование формы кредитования ...» интересы истца не нарушает.

Суд считывает не обоснованными требования истца о признании Банка не выполняющим условия договора, в частности п.... Приложения №... к кредитному договору. Поскольку согласно Приложению №... в редакции от ..., действовавшего на день заключения кредитного договора обращения истца в Банк за получением кредита в редакции, утвержденной решением Правления Банка от ... указанный пункт не был предусмотрен. Кроме того, требования об обязании Банк провести переговоры с уполномоченным лицом истца на законе не основаны. Проведение переговоров является добровольным волеизъявлением сторон соответствующего договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Разрешая требования истца о возложении обязанности внести изменения в график погашения с ... следующего месяца, оценив доводы, указанные в обоснование заявленных исковых требований, о том, что в период действия кредитного договора произошло существенное изменение материального положения истца, суд не находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поскольку изменение материального положения не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, не влечет возложение на кредитора обязанность по изменению либо расторжению кредитного договора, в том числе и в судебном порядке, о чем просит истец.

Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, принятые на себя обязательства банком исполнены.

Принимая на себя долгосрочные обязательства, истец согласилась со всеми условиями кредитного договора, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для изменения условий договора, а равно, как и для его расторжения.

Суд не может согласится с доводами истца о распространении действия ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на правоотношения, существующие между истцом и банком, поскольку указанный Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года (ч. 2 ст. 17 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в то время как рассматриваемый договор от ... заключен сторонами до вступления в силу указанного закона, в связи с чем, его условия не могут противоречить нормам недействующего на тот момент Федерального закона.

Таким образом, требования истца о возложении обязанности внести изменения в договор от ... договора «оплата за пользование просроченной частью кредита ... % годовых» на ...% годовых удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и требования истца относительно оспаривания условий договора, устанавливающих порядок погашения задолженности, а именно п.2 об уведомления (договора) от ....

К отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным до введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункта 2 условий кредитного договора, регулирующее очередность списания денежных средств со счёта заемщика-должника, списание производится в следующей очередности: издержки банка, связанные с принудительным взысканием долга по кредитному договору; уплата пени, штрафов; погашение просроченных процентов по срочной задолженности; погашение просроченных процентов по просроченной задолженности; погашение начисленных срочных процентов по просроченной задолженности; (в последний рабочий день месяца); погашение начисленных срочных процентов по срочной задолженности; погашение просроченного основного долга (в последний рабочий день месяца; погашение срочного основного долга; досрочное погашение задолженности по основному долгу. Условия указанного пункта договора полностью воспроизводят положения п.3.5.7 Положения по кредиту «Доверительный» и не противоречит ему, соответствуют ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, при рассмотрении дела судом не были установлены обстоятельства, указывающие на нарушение прав истца как потребителя со стороны Банка. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется, как и отсутствуют основания для возложения обязанности на управляющего банка принести истцу письменные извинения, поскольку обстоятельств, указывающих на не этичное поведение работников банка, судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ревкиной Ксении Равильевны к ПАО АКБ «Урал ФД» о признании не выполняющим требования ФЗ «О банках и банковской деятельности» ... за введение физического лица в заблуждение, путем недостоверной, или не полной информации; не выполняющим условия договора п.... Приложения № ... «Порядок, предоставление и погашение потребительского кредита»; о возложении обязанности провести переговоры уполномоченным лицом с представителем истца; внесении изменений в договор от ... «оплата за пользование просроченной частью кредита ... % годовых»; об исключении условия заключения кредита «Доверительный»;    о возложении обязанности внести изменения в график погашения с ... следующего месяца; о возложении обязанности Управляющего Банка принести письменные извинения за не этичное поведение работников банка, по нарушению этики;    об исключении п.2 уведомления (договора) от ...; о возложении обязанности изменить п.... уведомления (договора) от Дата на установленный порядок, предусмотренный Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; о расторжении\аннулировании кредитного договора от ... – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.М. Пименова