Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5139/2016 ~ М-4150/2016 от 15.09.2016

Дело № **

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**** 2016 года г. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зиновьева И. Н.,

при секретаре Эрмель Я. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова В.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, обязании предоставить детализированную информацию по кредиту, а также принять в первую очередь сумму основного долга,

У С Т А Н О В И Л:

Иванов В. В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, в обоснование своих требований, указав, что ****2012 между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей на неопределенный срок с уплатой процентов по ставке 31 % годовых. Указанное кредитное соглашение подлежит расторжению на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), в связи с существенными изменениями обстоятельств, которые истец не мог предвидеть на момент заключения кредитного соглашения, а именно, в связи с сокращением занимаемой должности в штатном расписании и уменьшением дохода. Кроме того, на иждивении истца находятся четверо несовершеннолетних детей. В связи с указанными обстоятельствами, на сегодняшний день у него отсутствует финансовая возможность для исполнения обязательств по договору. Вместе с тем истцом предприняты действия, направленные на урегулирование сложившейся ситуации, а именно в адрес ответчика направлено заявление о расторжении кредитного договора по соглашению сторон и заявление о предоставлении детализированной информации по кредитному договору для произведения расчета погашения задолженности в порядке ст. 319 ГК РФ. Ответы на данные заявления от ПАО КБ «Восточный» не поступили, что нарушает ст.ст. 8, 9 и 10 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор № **, обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить детализированную информацию по кредиту и принять от истца в счет погашения задолженности в первую очередь сумму основного долга, затем начисленные проценты и штрафы.

Истец Иванов В. В. в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ****2012 между Ивановым В. В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключено соглашение о кредитовании счета № **, в соответствие с которым банк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рублей на срок «до востребования», с процентной ставкой 31 % годовых (л. д. 9).

Согласно представленной ПАО КБ «Восточный» в суд справке о состоянии ссудной задолженности, по состоянию на ****.2016 истец имеет задолженность по указанному кредитному договору в размере 110378 рублей, из которых: 363,38 руб. – проценты, 15705,89 руб. – основной долг, 43176,24 руб. – просроченный остаток основного долга, 23732,49 руб. – просроченные проценты, 27400 руб. – неустойка за нарушение исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

- из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу совокупного содержания вышеуказанных норм закона, изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств. Изменение материального положения относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и может предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Таким образом, доводы, на которые Иванов В. В. ссылается в обоснование иска, а именно на невозможность исполнения условий кредитного договора в связи с изменением материального положения по причине уменьшения дохода и увеличением количества членов семьи, не являются основанием для расторжения кредитного договора.

Существенных нарушений договора стороной ответчика, судом не установлено.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для расторжения заключенного сторонами кредитного соглашения.

Требование истца об изменении порядка погашения требований кредитора, также не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Правила ст. 319 ГК РФ не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как следует из п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Согласно представленной ответчиком информации все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются на уплату требований Банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

- во вторую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту;

- в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа;

- в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга;

- в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в нарушении указанных выше положений закона не представлено доказательств того, что денежные средства, поступившие в счет погашения кредитной задолженности списывались в ином порядке и с нарушением требований закона.

На момент заключения соглашения о кредитовании счета № **, истец был ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на заключение указанного соглашения от ****2012. Подписав указанное заявление, истец выразил свое добровольное согласие с условиями предоставления кредита, в том числе с очередностью погашения требований по денежному обязательству, которая не противоречит требованиям законодательства.

Таким образом, требование истца об обязании банка принять в первую очередь сумму основного долга не может быть удовлетворено, поскольку, как указывалось ранее, одностороннее изменение условий обязательства не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Рассматривая требование о предоставлении детализированной информации по кредиту суд исходит из следующего.

****2016 истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении детализированной информации по кредитному договору.

Как следует из возражений ответчика, истцу был предоставлен ответ по обращению, но тот не обратился в банк для его получения.

В судебном заседании справка о состоянии ссудной задолженности была истцу вручена.

Согласно ст.ст. 8 и 9 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске. Изготовитель (исполнитель, продавец) - индивидуальный предприниматель - должен предоставить потребителю информацию о государственной регистрации и наименовании зарегистрировавшего его органа. Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство. Информация должна быть доведена до сведения потребителей также при осуществлении торговли, бытового и иных видов обслуживания потребителей во временных помещениях, на ярмарках, с лотков и в других случаях, если торговля, бытовое и иные виды обслуживания потребителей осуществляются вне постоянного места нахождения продавца (исполнителя).

Как следует из ст. 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Судом не установлено нарушения указанных положений Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении банком обращения истца.

Относимых и допустимых доказательств нарушения прав потребителя Ивановым В. В. также не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Иванова В.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении соглашения о кредитовании счета, обязании предоставить детализированную информацию по кредиту и принять в первую очередь сумму основного долга – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Псковского областного суда через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись И. Н. Зиновьев

Мотивированное решение изготовлено **** 2016 года.