Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4270/2016 ~ М-3797/2016 от 12.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.09.2016 года                                  г. Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи                 Лобановой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания             Нахапетян И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4270/16 по иску Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Г.А.В., Г.О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между истцом и Г.А.В., Г.О.С. дата заключен кредитный договор № №... на следующих условиях: сумма кредита *** руб., срок кредита 180 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом 14,10% годовых. В соответствии с п.2.1 Кредитного договора денежные средства предоставляются Заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Заемщика в ТКБ БАНК ПАО. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщика (п. 2.3. Кредитного договора). Обязательства по Договору о предоставлении кредита исполнены Истцом в полном объеме. Кредитные средства зачислены на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора. Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определен п. 1.1. и разделом 3 Кредитного договора и предусматривает осуществление Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей по Кредитному договору в размере *** руб. в срок не позднее последнего рабочего дня месяца. С дата., в связи с погашением части кредита в размере ***., размер ежемесячного платежа изменился и составил ***. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту. Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени а размере 0,3% от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (п.5.2. Кредитного Договора). Кредит предоставляется Заемщику для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность: ? часть жилого дома, назначение жилое здание, площадь: *** кв.м., этажность:1, инвентарный №..., находящийся по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №..., земельный участок для личного подсобного хозяйства, назначение: земли поселений, площадь *** кв.м., находящийся по адресу: : адрес, кадастровый (или условный) №.... В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора, и ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное недвижимое имущество находится в залоге у Банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес дата., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделаны записи о регистрации №... (*** часть жилого дома) и №... (земельный участок). Ответчики неоднократно нарушал установленные графиком сроки погашения кредита и суммы, подлежащие оплате, поэтому по состоянию на дата общая сумма задолженности составляет ***., в т.ч.: сумма просрочки по основному долгу: *** копеек; сумма просроченных процентов на просроченный основной долг: *** копейки; сумма просрочки по процентам *** копейки; сумма начисленных процентов на просроченный основной долг, причитающиеся к выплате на дата: *** копеек; неустойка по основному долгу: ***; неустойка по процентам: *** копеек; неустойка по просроченным процентам на просроченный основной долг: *** копеек. дата в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в срок не позднее дата В соответствии с условиями Кредитного договора, вся переписка, связанная с исполнением Договора, осуществляется по адресу Заемщика: адрес., на имя Г.А.В. (Заемщик-1). Однако до настоящего момента Заемщик не погасил имеющуюся задолженность. В силу п. 4.4.3. Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке Заемщиками внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Заемщик систематически нарушал сроки внесения платежей и у Банка возникают основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно Закладной денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке №... от дата., подготовленным оценщиком ООО «СиЭм», составляет ***., в т.ч*** часть жилого дома - ***.; земельный участок - ***. Восемьдесят процентов от указанных сумм составляет 1 ***., в т.ч.: *** часть жилого дома - ***.; земельный участок - ***. Просят взыскать с Г.А.В., Г.О.С. в пользу ТКБ БАНК ПАО задолженность в размере *** обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество ? часть жилого дома, назначение жилое здание, площадь: *** кв.м., этажность: 1, инвентарный №..., находящийся по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №..., принадлежащая на праве общей совместной собственности Г.А.В. и Г.О.С., земельный участок для личного подсобного хозяйства, назначение: земли поселений, площадь *** кв.м., находящийся по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №..., принадлежащий на праве общей совместной собственности Г.А.В. и Г.О.С., установив начальную продажную цену предмета залога, с которой будут начинаться торги при его реализации, в размере *** рублей, госпошлину в размере *** руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» К.Д.А. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить.

Ответчики Г.А.В., Г.О.С., представитель ответчиков Б.Г.Н., действующая на основании удостоверения №..., ордера №... исковые требования признали в части основного долга, сумму просроченных процентов и остальные требования не признали, просили отказать в их удовлетворении, поскольку у ответчиков находятся на иждивении трое несовершеннолетних детей, Г.О.С. в настоящее время не работает, в связи с тяжелым материальным положением, просили снизить размер исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Внеочередным Общим собранием акционеров АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) («ТКБ» (ЗАО) от дата принято решение изменить тип акционерного общества АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) на Открытое акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», изменить наименование АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) на следующее: полное фирменное наименование: Открытое акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» сокращенное фирменное наименование: ТКБ ОАО.

дата внеочередным Общим собранием акционеров Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) принято решение изменить наименование Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» на следующее: полное фирменное наименование: Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное фирменное наименование: ТКБ БАНК ПАО.

Из материалов дела следует, что между истцом и Г.А.В., Г.О.С. дата. заключен кредитный договор № №... на следующих условиях: сумма кредита *** руб., срок кредита 180 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом 14,10% годовых.

С дата в связи с погашением части кредита в размере ***., размер ежемесячного платежа изменился и составил ***.

Кредит предоставляется Заемщику для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность: *** часть жилого дома, назначение жилое здание, площадь: *** кв.м., этажность:1, инвентарный №..., находящийся по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №..., земельный участок для личного подсобного хозяйства, назначение: земли поселений, площадь *** кв.м., находящийся по адресу: : адрес, кадастровый (или условный) №....

В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора, и ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное недвижимое имущество находится в залоге у Банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес дата., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделаны записи о регистрации №... (*** часть жилого дома) и №... (земельный участок).

Ответчики неоднократно нарушали установленные графиком сроки погашения кредита и суммы, подлежащие оплате, поэтому по состоянию на дата. общая сумма задолженности составляет ***.,

дата в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в срок не позднее дата

Заемщик систематически нарушал сроки внесения платежей и у Банка возникают основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно Закладной денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке №... от дата., подготовленным оценщиком ООО «СиЭм», составляет ***.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2.1 Кредитного договора денежные средства предоставляются Заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Заемщика в ТКБ БАНК ПАО.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщика (п. 2.3. Кредитного договора). Обязательства по Договору о предоставлении кредита исполнены Истцом в полном объеме. Кредитные средства зачислены на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определен п. 1.1. и разделом 3 Кредитного договора и предусматривает осуществление Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей по Кредитному договору в размере *** руб. в срок не позднее последнего рабочего дня месяца.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту. Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени а размере 0,3% от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (п.5.2. Кредитного Договора).

В силу п. 4.4.3. Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке Заемщиками внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Ответчики неоднократно нарушали установленные графиком сроки погашения кредита и суммы, подлежащие оплате.

Из представленного истцом расчета задолженности по вышеуказанному кредиту по состоянию на 07.07.2016г. общая сумма задолженности составляет ***., в т.ч.: сумма просрочки по основному долгу: *** копеек.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательств возврата денежных средств, уплаты процентов, неустойки суду не предоставлено.

Требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга, суд считает подлежит удовлетворению в размере *** руб., процентов за период с дата по дата в размере в сумме *** руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от дата №...-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка, о взыскании которой заявлено истцом, по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должен служить средством обогащения, должно быть направлено на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств.

Учитывая принцип соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения, исходя из характера правоотношения сторон, степени вины ответчика, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения неустойки в пользу истца по основному долгу в размере неустойка за период с дата. по основному долгу в размере ***; неустойка по процентам: *** копеек; неустойка по просроченным процентам на просроченный основной долг: *** копеек до *** руб.

Истцом ответчикам было направлено требование от дата. о возврате кредита в срок до «дата., что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений.

Пунктом 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Поскольку заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а также оставил без удовлетворения требования кредитора о досрочном возврате суммы кредита и процентов, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, отсутствуют.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Исходя из материалов дела, согласно расчету стоимости заложенного имущества, представленному стороной истца в соответствии с ФЗ «Об ипотеке», стоимость предмета реализации составляет *** руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, произведенного в соответствии с договором, о возмещении расходов по определению рыночной стоимости залогового имущества.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере *** рублей, по *** руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Г.А.В., Г.О.С. в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № №... от дата, состоящую из: суммы основного долга в размере *** руб., процентов за период с дата по дата в размере в сумме *** руб., неустойки за период с дата по дата в размере *** руб., а всего *** коп.

Взыскать в равных долях с Г.А.В., Г.О.С. в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб. с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество – *** часть жилого дома, площадью *** кв. м, расположенное по адресу: адрес кадастровый №..., принадлежащую на праве совместной собственности Г.А.В., Г.О.С., земельный участок для личного подсобного хозяйства, площадью *** кв. м, расположенный по адресу: адрес, кадастровый №... в счет погашения задолженности по кредитному договору № №... от дата, установив начальную продажную цену в размере *** руб., определив способ реализации - публичные торги.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.09.2016 года.

Судья                                  Ю.В. Лобанова