Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-442/2017 ~ М-188/2017 от 18.01.2017

                                                                                                         Дело № 2-442/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2017 года                                                         город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи        О.В. Миллер

при секретаре                      Ю.И. Лазаревой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арустамовой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

    Арустамова Е.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») о признании расторгнутым кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком заключен договор кредитной карты от 22.06.2013, рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете

В адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 02.09.2016, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на 21.12.2016 банковский счет не закрыт.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Арустамова Е.В., ссылаясь на ст. 859 ГК РФ, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать расторгнутым с 21.12.2016 договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты от 22.06.2013, обязать закрыть банковский счет №; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы за юридические услуги в сумме 14 000 рублей.

Истец Арустамова Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»    в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве на иск с иском не согласилась, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, поясняла, что со стороны ответчика нарушений прав истца нет.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

В судебном заседании установлено, что 22.06.2013 между Арустамовой Е.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор банковской карты. При заключении договора, Истцу был открыт счет №.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продуктц, Истец, ознакомлен с правилами предоставления кредита, понимает их и с ними согласен. Таким образом, подписав данный договор, Истец подтвердил, что ему понятны все пункты кредитного договора, с которыми он согласился и обязуется их исполнять.

Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между Истцом и Банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434. 819. 851 ГК РФ. Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и Истом заключен смешанный договор о предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от 17.12.2013. (далее - Договор) и предоставлен Кредит по карте.

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Ничего не мешало Арустамовой Е.В. воспользоваться предоставляемой Банком информацией. Истец могла самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Предложение о заключении Договора Заемщик сделал Банку 23.06.2012 г. путем направления в Банк на рассмотрение Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, содержащих сведения о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа» количество ежемесячных платежей). Направляя Заявление на рассмотрение в Банк, Истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договори, которая будет рассмотрена Банком. Данное право заемщика закреплено приказом по Банку №1498б от 16 апреля 2007 г. (Приложение № 4).

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В данной случае, открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренными условиями кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения исполнения обязательства, действует до момента прекращения обязательств по основному договору.

В судебном заседании установлено, что по состоянию па 14.02.2017 у Истца имеется задолженность в размере 64 164 рубля 24 коп., кредитный договор не расторгнут.

Следовательно, требование о закрытии договора банковского счета не основаны на законе.

В соответствии с пунктом 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства» выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачи соответствующих сумм со чета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляет действии Банка направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета, проведение банковских операций, включая расчетные операция. При этом банк не наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, отношения между Банком и Истцом возникли не в силу заключения договора банковского счета, а заключения кредитного договора № от 22.06.2013, н связи с чем, в данном случае подлежат применению положения ст. 421 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативно правовыми актам (смешанный договор). По отношениям сторон по сметанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа договора.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и па условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1, п.2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В связи с тем, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из наличия задолженности по кредитному договору в размере 64 164 рубля 24 коп., действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствую законные основания для закрытия банковского счета истца.

При этом, истец не лишен права прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением в соответствии со ст.408 ГК РФ.

Не могут быть приняты и доводы истца о направлении в Банк письма о закрытии банковского счета.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ», которым был разъяснен порядок применения ст.165.1 ГК РФ при направлении юридически значимых сообщений, а именно, Правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ).

Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным.

Согласно п.п.6, 7 раздела V Общих условий Договора («Другие существенные условия Договора»), которым установлен порядок направления юридически значимых сообщений – письменных заявлений по Договору, письменное заявление может быть передано в Банк через УБЛ с предъявлением документа, удостоверяющего личность, либо направлено по почте в Группу Бэк-офис Банка по адресу: 125040, г.Москва, ул.Правды, дом 8 корпус 1.

Клиент имеет право в любое время обратиться к банку с предложением об изменении Договора путем направления заказного письма, содержащего помимо предлагаемых изменений реквизиты договора и нотариально удостоверенную подпись клиента.

Требования о необходимости проведения надлежащей идентификации лица, обращающегося в банк для целей заключения, исполнения и расторжения договора счета, является не только правомерным, но и разумным, и широко применяется в банковской практике.

Из изложенного следует, что в соответствии с действующим законодательством, а также условий Договора, для расторжения договора о ведении счета и распоряжения остатками денежных средств находящихся на счете, клиент должен лично обратиться в любое отделение Банка или на Рабочие места УБЛ для его идентификации Банком или направить письменное заявление с нотариально заверенной подписью владельца счета.

Надлежащим образом оформленное в соответствии с предусмотренным законом и договором порядке заявление о закрытии счета в Банк не направлялось.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Поскольку удовлетворению не подлежат требования истца о признании расторгнутым с 21.12.2016 договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты от 22.06.2013, возложении обязанности закрыть банковский счет, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.309, 420, 421, 422, 450, 451 ГК РФ, 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

      ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ 21.12.2016 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 22.06.2013, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ -                                                                                                     ░.░. ░░░░░░