Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1637/2016 ~ М-1275/2016 от 23.05.2016

Дело № 2-1637/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2016 года г.Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи - Майоровой Л. В.

при секретаре - Дыньковой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимовой <данные изъяты> к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Ефимова Т. В. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» (правопреемнику «Тинькофф Кредитные Системы) Банк (ЗАО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредита №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение требований п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Условие договора о праве банка на односторонне изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Односторонне изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства. Полагает, что в результате умышленного списания денежных средств в счет уплаты комиссии и др. ей причинен моральный вред, значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №; признать недействительным пункт 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» в части изменения условий договора в одностороннем порядке; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Ефимова Т. В., представитель ответчика АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения не явились, доказательств уважительности причин суду не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть в отсутствие не явившихся сторон.

В письменных возражениях на исковое заявление Банк указал, что договор кредита заключен путем акцепта банком оферты истца; письменная форма договора соблюдена; истец был проинформирован банком о полной стоимости кредита; ежемесячно банк направлял клиенту счет – выписку, с указанием о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты; предоставленная банком информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком; в тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора; требование истца о расторжении договора необоснованно, поскольку договором предусмотрен специальный порядок его расторжения; доводы истца о нарушении банком действующего законодательства основаны на неправильном толковании условий договора, а также норм материального права; в связи с наличием у истца задолженности, право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует; банк в отличие истца не допускал существенного нарушения условий договора; в соответствии с п. 2.7 Общих условий обслуживания карт банк может увеличить лимит, только по согласию клиента, в связи с чем, п. 7.3.2 Общих условий не ущемляет права клиента; требования о взыскании компенсации морального вреда являются незаконными и необоснованными; просят в иске Ефимовой Т. В. отказать.

Оценив и изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Ефимовой Т. В. был заключен договор кредита №, а заемщик обязался уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия кредитной карты.

Данное обстоятельство подтверждается Заявлением – анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ; Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифами Банка.

Ефимова Т. В., обратившись в суд с заявленными требованиями, ссылается на нарушение банком положений ч. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно, не доведение до заемщика информации о полной стоимости кредита подлежащей выплате в рублях. Договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности внести в него изменения. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ней договор на заведомо на невыгодных для нее условиях, что привело к нарушению баланса интересов сторон.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пп. 3 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 21.12.2004 N 171-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ) - информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что договор кредита с истцом заключен путем направления оферты - заявления и ее акцептования; заявление представляет собой предложение на получение кредита; все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Из Заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ и подписанного заемщиком следует, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте в сети Интернет на странице www/tcsbank/ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать. Также условиями договора кредита были определены данные о кредите, в частности, о том, что она уведомлена, что полная стоимость для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении – анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2-х лет - 2,9 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2-х лет – 53,3 % годовых.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью Ефимовой Т. В. в Заявлении - анкете заемщика.

С учетом изложенного, суд считает, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Вышеуказанные положения кредитного договора не противоречат и не ущемляют права потребителя, установленные пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя».

Таким образом, суд не усматривает несоответствия оспариваемого истцом условия договора кредита положениям пп. 3 ч. 2 ст. 10, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из изложенного, доводы Ефимовой Т. В. о не доведении до момента подписания заемщика о полной стоимости кредита и о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора являются необоснованными.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ - изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) - с момента заключения договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или до заключения договора кредитной карты отправляются почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка Тарифный план, применяемых в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план.

В то же время в п. 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) указано, что повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента, которое может быть устным с использованием дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной операции с использованием кредитной карты после вступления в силу новых Тарифов). Форма акцепта может быть определена в оферте банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете –выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте банка в интернет

Таким образом, изменение процентной ставки в сторону ее увеличения, порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента, то есть, возможно, лишь при согласии заемщика. При этом, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту, указанных в Тарифах банка.

Каких-либо доказательств о том, что условия договора были изменены Банком в одностороннем порядке и при этом были нарушены права истца, как потребителя, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным суд не усматривает.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Ефимовой Т. В. в адрес банка направлена претензия, с просьбой предоставить ей копии документов: копию кредитного договора, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счёту с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести перерасчёт по сумме основного долга и начисленных процентов без учёта комиссий и страховых премий/взносов; перечислить в счёт погашения основной суммы долга денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные с её счёта в виде комиссий, страховых премий/взносов; расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства собственно нарушения условий договора контрагентом, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора ответчиком, а также того, какие выгоды она рассчитывала получить от договора и их лишилась по причине нарушения договора другой стороной.

При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Доказательств в подтверждение указанных обстоятельств суду истицей суду не представлено. Ссылок, какие условия договора при этом нарушил банк, исковое заявление не содержит.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что доводы истицы о нарушении со стороны ответчика условий договора не нашли подтверждения в суде исследованными доказательствами.

Поскольку существенных нарушений договора банком, а также иных случаев расторжения договора, предусмотренных законом или договором, судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора суд не усматривает.

    С учетом изложенного в иске Ефимовой Т. В. в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора должно быть отказано.

Истцом Ефимовой Т. В. ставится вопрос о возмещении компенсации морального вреда, в связи с нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» -моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу приведенной правовой нормы, условием компенсации морального вреда, является факт нарушения прав потребителя при наличии вины причинителя вреда.

Из содержания искового заявления Ефимовой Т. В. следует, что требования о компенсации морального вреда основаны на том, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счёт уплаты комиссий и прочего; тот факт, что из оплачиваемых истицей денежных средств по договору списывались на иные операции по счёту, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Каких-либо доказательств списания со счёта истицы денежных средств в счёт уплаты комиссий Ефимовой Т. В. суду не представлено, требований о признании этих действий (если они имели место) незаконными, истицей не заявлено.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчика отсутствует, вины его в причинении истцу морального вреда не установлено, оснований для компенсации морального вреда истцу, у суда не имеется.

Следовательно, в иске Ефимовой Т. В. о взыскании компенсации морального вреда должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Ефимовой <данные изъяты> к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора №, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Судья:                         Майорова Л.В.