Решение от 13.05.2020 по делу № 2-90/2020 от 19.12.2019

Дело № 2-90/2020

УИД 47RS0013-01-2019-000916-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» мая 2020 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Т.С. Андреевой,

при секретаре Крук М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бондаренко Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Бондаренко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15 августа 2016 года ООО «ХФК Банк» и Бондаренко Н.В. заключили кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма к выдаче, <данные изъяты>. – оплата страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 26,30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств размере <данные изъяты>. на счет заемщика №. Денежные средства в размере <данные изъяты>. выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты>. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.

Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>. В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>.

13 октября 2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12 ноября 2017 года, до настоящего времени которое осталось не исполнено. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

По состоянию на 04 декабря 2019 года задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты> – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. – неоплаченные проценты после выставления требования, <данные изъяты>. – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты>. – сумма комиссии за направление извещений.

Просит взыскать с Бондаренко Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 15 августа 2016 года в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте разбирательства дела, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5, 164).

Ответчик Бондаренко Н.В. в судебное заседание не явилась, извещения о времени и месте судебных заседаний, назначенных на 28 января 2020 года (л.д. 83-84), 18 февраля 2020 года (л.д. 128-129), 12 марта (л.д. 137-138, 139-141), на 02 апреля 2020 года (л.д. 144-145), 21 апреля 2020 года (л.д. 152-153, 154-155, 156-157), 13 мая 2020 года (л.д. 161-162) слушании дела направлялись ей заказными письмами с уведомлением о вручении на адрес регистрации по месту жительства, а также на адрес, указанный ею при заключении кредитного договора как адрес проживания. Указанные отправления не вручены адресату в связи с истечением срока хранения; попытки известить ответчика о судебном заседании посредством телефонограммы оказались безрезультатными, что следует из докладных секретаря судебного заседания (л.д. 130, 142, 158).

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, судом определено считать ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и невытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения.

Из материалов дела следует, что в связи с обращением с заявлением Бондаренко Н.В. о предоставлении потребительского кредита, 15 августа 2016 года путем подписания индивидуальных условий по карте и присоединения к общим условиям договора, в офертно-акцептной форме между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бондаренко Н.В. заключен договор потребительского кредита №, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия договора, Общие условия договора потребительского кредита по карте, график платежей (л.д. 17, 18-20, 24-27, 29 оборот – 31 оборот).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора сумма кредита составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – сумма к выдаче, <данные изъяты>. – оплата страхового взноса на личное страхование; процентная ставка – 26,30 %; количество ежемесячных платежей – 60; оплата кредита производятся 15 числа каждого месяца равными платежами в размере <данные изъяты>. в соответствии с графиком платежей, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита усматривается, что кроме индивидуального добровольного личного страхования, Бондаренко Н.В. активировала дополнительную услугу «СМС-пакет» стоимостью <данные изъяты>. ежемесячно.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, Бондаренко Н.В. согласилась с условиями предоставления потребительского кредита и Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете, получила график погашения кредита.

Выпиской по счету, а также расходными кассовыми ордерами от 15 августа 2016 года подтверждается, что общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило принятые на себя обязательства и перечислило на счет кредитной карты денежные средства, которыми ответчик воспользовался (л.д. 14-15, 102, 103).

Согласно ч.3 п. 1, 2, 3 Общих условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при ненадлежащем исполнении клиентом условий банка, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу ч.2 п.1.6 Общих условий договора для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Размер минимального платежа или порядок его определения устанавливается в Индивидуальных условиях по кредиту по карте. Клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа и неустойки.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (ч.3 п.4).

Из представленных материалов следует, что в нарушение условий кредитования ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита № от 15 августа 2016 года не исполняет надлежащим образом.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность заемщика Бондаренко Н.В. по договору по состоянию на 04 декабря 2019 года составляет: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты, за пользование кредитом, <данные изъяты>. – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты>. – комиссия за направление нарушений, <данные изъяты>. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 15 ноября 2017 года по 15 августа 2021 года (л.д. 29-33).

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении долга (л.д. 35).

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, выполнен в соответствии с условиями заключенного договора, иного расчета задолженности. А равно доказательств, опровергающих указанный расчет, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов в размере <данные изъяты> по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно по 15 августа 2021 года.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, законодательство прямо предусматривает право заемщика на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по 15 августа 2021 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 4 раздел IV Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 ГК РФ).

В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика неуплаченные проценты за период с 15 июля 2017 года по день вынесения решения суда – 13 мая 2020 года в размере <данные изъяты>

При этом следует отметить, что кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бондаренко Н.В. о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению частично, с Бондаренко Н.В. подлежит взысканию просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты>. – комиссия за направление извещений.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом на основании платежного поручения № от 02 декабря 2019 года (л.д. 7) уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░░░░ 2016 ░░░░: 355952 ░░░. 67 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░, 204 016 ░░░. 09 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 2001 ░░░. 09 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 236 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8 662 ░░░. 75 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ «18» ░░░ 2020 ░░░░.