Решение по делу № 2-353/2019 ~ М-300/2019 от 05.03.2019

Гражданское дело <...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<...>                                  г. Лабинск

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи         Чимирис Н.М.,

при секретаре судебного заседания     Татусь Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Смирновой Любовь Сергеевне о взыскании задолженности по договору реструктуризации,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Смирновой Любовь Сергеевне о взыскании задолженности по договору реструктуризации.

В обоснование своих требований, истец указывает, что <...>, между Смирновой Л.С. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты <...> с лимитом задолженности 72 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты, не устанавливается, а погашение текущей задолженности, зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента, является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк, при заключении договора, не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также, обязанность в установленные договором сроки, вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов, Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. <...> по договоренности с клиентом банк акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации <...>. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств, <...> Банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с <...> по <...> и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 91 345, 35 рублей, что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования спора почтовый идентификатор <...>).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком, составляет 91 345,35 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 617,53 рублей; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности 2 727, 82 рублей; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 00 рублей.

Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать со Смирновой Л.С. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <...> по <...> включительно, в размере 91 345,35 рублей, а также, государственную пошлину в размере 2 940, 36 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя, о чем указано в просительной части искового заявления.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Смирнова Л.С. в судебное заседание дважды не явилась, будучи уведомлена о дне слушания дела надлежащим образом, что подтверждается отчётами об отслеживании отправлений ( л.д. <...>

По данным адресной справки ОУФМС России по Краснодарскому краю в Лабинском районе (л.д.<...>) Смирнова Л.С. <...> снята с регистрационного учета по адресу: <...> судебные уведомления направленные по последнему месту жительства не вручены.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк, или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору, является условие о предмете договора, то есть, о денежных средствах, относительно которых, по заявлению одной из сторон, должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании, <...> между Смирновой Л.С. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты <...> с лимитом задолженности 72 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты, не устанавливается, а погашение текущей задолженности, зависит только от поведения Клиента. В настоящее время, информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента, является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк, при заключении договора, не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также, обязанность в установленные договором сроки, вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов, Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. <...> по достигнутой договоренности с клиентом, Банк акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым, заключил договор реструктуризации <...>. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств, <...> Банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с <...> по <...> и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 91 345,35 рублей, что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования спора почтовый идентификатор <...>).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком, составляет 91 345,35 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 617, 53 рублей; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности 2 727,82 рублей; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 00 рублей.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному, или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу вышеуказанных положений, кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным. Смирнова Л.С., в предложении на заключении договора, адресовала банку оферту (предложение) заключить договор на условиях, указанных в нем, а банк принял предложение ответчика - выдал ответчику кредит.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник), обязано совершить в пользу другого лица (кредитора), определенное действие, в данном случае, уплатить денежные средства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом, или договором. Неустойкой (штрафом, пеней), признается определенная законом, или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст.ст. 329, 330 ГК РФ).

Все указанные истцом суммы и штрафные санкции, прямо предусмотрены условиями кредитного договора, которые ответчик принял и подписал. Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 91 345,35 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 617, 53 рублей; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности 2 727, 82 рублей.

Также, истец просит суд взыскать с ответчика судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 2 940, 36 рублей, факт уплаты которой, подтверждается платежным поручением <...> от <...> и <...> от <...>.

Указанные требования истца также подлежат удовлетворению, поскольку, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к Смирновой Любовь Сергеевне о взыскании задолженности по договору реструктуризации <...> от <...>– удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Любовь Сергеевны, <...> года рождения, уроженки <...> <...>, место регистрации не известно, проживающей по адресу: г. <...> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679, КПП 775001001, ОГРН 1027739642281, дата его присвоения <...>, юр. адрес <...>) сумму долга по договору реструктуризации <...> от <...>, в размере 91 345,35 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 617,53 рублей; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности 2 727,82 рублей, а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 940 рублей 36 копеек, а всего – 94 285, 71 ( девяносто четыре тысячи двести восемьдесят пять ) рублей 71 копейку.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда, через Лабинский городской суд.

Судья:___________________________Н.М. Чимирис