Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-310/2016 ~ М-153/2016 от 17.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 05 апреля 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Рушкиной О.В.,

при секретаре Михайловой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-310/2016 по исковому заявлению А к Акционерному обществу «Связной Банк» об истребовании документов,

у с т а н о в и л :

А (далее истец) обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Связной Банк» (далее АО «Связной Банк», ответчик, Банк) об истребовании документов. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты на ее имя (далее договор). По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. Истец, как потребитель, не обладающий полной и достоверной информацией по кредитному договору, в связи с начислением незаконных платежей 15.01.2016 года, направила в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты; копия приложений к договору на выпуск кредитной карты; копия графика платежей; расширенная выписка по лицевому счету, в виду их отсутствия у заемщика. Однако ответа на вышеуказанную претензию от ответчика не последовало, запрашиваемые документы истцом по настоящее время не получены. Выписка по лицевому счету истцу необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Следовательно, банком были нарушены положения ст. 26 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и Банковской деятельности». По мнению истца, поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - ФЗ «О защите прав потребителей»). Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10.04.2003 года №39 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя их которых, следует, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, то есть делает информацию трудно доступной, что является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика. На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 35, 131,132 ГПК РФ, просит суд обязать АО «Связной Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика А, находящиеся в АО «Связной Банк», а именно: копию договора на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору на выпуск кредитной карты; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

    Представитель ответчика АО «Связной Банк» в лице представителя конкурсного управляющего по доверенности О представила суду отзыв на исковое заявление А из которого следует, что приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 г., Связной Банк (Акционерное общество) (Связной Банк (АО)), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: ... Связной Банк (ЗАО) ознакомился с исковым заявлением А об истребовании документов, с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. Между Истцом и Связным Банком (ЗАО) на основании Анкеты и Заявления Клиента заключен Договор банковского обслуживания (далее - Договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет (далее - СКС), валюта счета: Российский рубль и выпущена банковская карта. Договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, по своему характеру является смешанным договором, поскольку регулирует различные отношения между Клиентом и Банком в зависимости от услуг, истребованных Клиентом в Заявлении, а именно: по выпуску и обслуживанию банковской карты, открытию и обслуживанию СКС (является Договором банковского счета), предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию - Интернет-банк, Мобильный банк, терминалы, банкоматы СМС-банк, центр поддержки Клиентов (ЦПО) (является Договором на предоставление услуг ДБО), выдачу кредита (является Кредитным договором), регулирует помещение денежных средств Клиента во вклады/депозиты и другие отношения (является Договором вклада/депозита). Подписав Заявление, Истец подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (п. 4 Заявления). Кредитное досье (Кредитный договор) составляют: Заявление, Общие условия и Тарифы. Согласно Общим условиям, истребуемые в исковом заявлении документы у Истца имеются, либо могут быть получены Истцом самостоятельно, следующим образом: Заявление, подписанное Банком и Клиентом, выдается на руки Клиенту в момент заключения договора; Тарифы и Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (все редакции, в т.ч. действующая на дату заключения договора, на текущую дату, на дату конкретных операций и др.) - расположены на официальном сайте Связного Банка (ЗАО) ..., что соответствует порядку заключения договоров присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ и Клиент всегда может их получить самостоятельно; Выписки по СКС Клиент также может получить самостоятельно через свой Личный кабинет в системе ДБО. Также через свой Личный кабинет в системе ДБО Клиент может получить копии исполненных Заявлений на перевод или Извещений, подтверждающих списание денежных средств со Счета (исполнение распоряжения Клиента), а также копии иных расчетных документов, составленных по формам, утвержденным нормативными актами Банка России и являющихся основанием для зачисления денежных средств на Счет. Кроме того, информацию о размере задолженности и другим вопросам Истец всегда может узнавать по телефону ... (бесплатный звонок в ЦПО из любого региона РФ). Следует отметить, что График платежа по Кредитному договору, истребуемый Истцом, отсутствует, поскольку в Заявлении, подписанном Клиентом, установлена сумма кредитного лимита, которым Истец может воспользоваться в случае недостаточности собственных средств на СКС, указана процентная ставка по кредиту, льготный период начисления процентов, срок погашения кредита, сумма минимального платежа по кредиту и дата его внесения (ежемесячно), а также Клиент предупрежден о полной стоимости кредита (ПСК) и согласен с этим. Общими условиями не предусмотрено направление Банком клиенту почтовой связью копий договоров и иных документов, составляющих банковскую и персональную .... Считают, что Истец не доказал, что ему не были вручены Банком Заявление, т.к. свою подпись в Заявлении он не оспаривает. В нарушение ст. 56 ГПК РФ Истец не доказал невозможность самостоятельного получения Общих условий, Тарифов, Выписки по СКС через свой Личный кабинет в системе ДБО. Истец не направлял претензию в Банк, что является нарушением досудебного порядка урегулирования спора, установленного Договором. Как правило, по аналогичным искам, имеющим массовый характер, которые составляются и направляются представителями Истца (доверенность при этом не прикладывается, Истцы в большинстве случаев даже не знают о подаче иска), приложенными к иску документами опровергается направление Истцом в Банк претензии об истребовании документов, соблюдение претензионного порядка урегулирования спора, а именно: в почтовом отправлении отсутствует подпись почтового работника, не возможно установить почтовое отделение, штамп смазан, либо указан г. ... (Истец там не проживает); кассовый чек органа почтовой связи не приложен; на почтовом отправлении нет подписи получившего его представителя Банка.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует ... банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую ..., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, даже в случае получения претензии по почте, Банк не мог, в силу указанных норм, не нарушая их положений, предоставить охраняемую законом информацию, при наличии сомнений в отправителе данной корреспонденции.

Истец, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя», указал, что Банком нарушены его положения о предоставлении истцу информации, однако данная позиция Истца опровергается следующим: Истцом доказательства того, что при заключении кредитного договора ему Банком не была доведена какая-то информация, которая по смыслу Закона «О защите прав потребителей» должна быть доведена до истца, не представлено. Подписью Истца в Заявлении подтверждается, что вся необходимая ему информация по истребованным у Банка услугам, была предоставлена и понятна (п.4 Заявления). Из искового заявления, следует, что между Истцом и Банком заключен договор на выпуск кредитной карты (хотя, как указано в настоящих возражениях, с Истцом заключен смешанный договор, регулирующий различные отношения Клиента и Банка). По условиям Договора АО «Связной Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит, из предоставленного суду заявления Истца, подписанного сторонами, усматривается, что информация по договору между сторонами согласована. Договор исполнен Банком и частично Истцом. Поэтому считают несостоятельной ссылку Истца в исковом заявлении на п. п. 1, 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителя» о не представлении Банком Истцу информации. Договор уже заключен и исполняется, выбор потребителем услуги произведен, следовательно, истребование документов в настоящее время не связано с выбором услуги, поэтому указанные нормы не регулирует отношения сторон по истребованию документов. Считает, что Истцом выбран неверный способ защиты нарушенных прав, поскольку данные требования могут быть заявлены при оспаривании условий конкретного договора. Со стороны Банка отсутствует нарушение прав, свобод или законных интересов Истца. На основании изложенного и руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ст. ст. 35, 49, 54, 55, 56, 149 ГПК РФ просят отказать в удовлетворении иска А к Связному Банка (АО) об истребовании документов в полном объеме (л.д. 28-31, 34-35).

Истец А в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 27), о причинах неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 25), в отзыве на исковое заявление, представитель конкурсного управляющего по доверенности О просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Связного Банка (ЗАО) (л.д. 31).

На основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из материалов дела установлено, что Приказом Банка России от 24.11.2015 г. № ОД-3290 у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В соответствии с п. 2 ст. 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3291 с 24.11.2015 назначена временная администрация по управлению АО «Связной Банк».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 г. по делу № А40-231488/15-36-140Б, Связной Банк (Акционерное общество) (Связной Банк (АО), ..., адрес регистрации: ... признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: ... (л.д. 32-33).

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Поскольку истец утверждает в исковом заявлении, что заключал с ответчиком договор на выпуск кредитной карты, а в отзыве на исковое заявление ответчик не отрицает, что был заключен договор банковского обслуживания (смешанный договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет и выпущена банковская карта, и истцу на руки выдавались все документы, что подтверждается заявлением истца при заключении договора, однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлены копии данных документов, в подтверждение своих доводов, кроме того, при получении ответчиком копии искового заявления А с приложенными документами, ответчик видел, что данные документы отсутствуют, при таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования А подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст. 206 ГПК РФ в случае, если указанные действия могут быть совершены только ответчиком, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.

На основании ст. 103 ГПК РФ, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ, ст. 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден на основании подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от её уплаты, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в доход местного бюджета. Размер данной госпошлины судом определяется по правилам подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования А к Акционерному обществу «Связной Банк» об истребовании документов, удовлетворить.

Обязать АО «Связной Банк» предоставить А копии документов по кредитному делу заемщика А, находящиеся в АО «Связной Банк», а именно: копию договора на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору на выпуск кредитной карты; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд (... года), в течение месяца со дня вступления решения суда в законную силу путем направления документов по адресу заёмщика, указанному в кредитных документах.

Взыскать с АО «Связной Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... (...) рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья                           О.В. Рушкина

Мотивированное решение составлено 08 апреля 2016 года.