Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-714/2012 ~ М-633/2012 от 18.04.2012

Дело №2-714/2012

З А Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2012 год г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующей судьи Велиевой Р.П.

при секретаре Петижевой А.Н.,

с участием представителя истца Дробязко П.П.- Иуан А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дробязко П.П. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссионных платежей, неустойки за неисполнение требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Дробязко П.П. обратился в Невинномысский городской суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссионных платежей, неустойки за неисполнение требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя его том, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик предоставил ему кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> % с условием уплаты комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы ежемесячного платежа, взимаемого в составе очередного платежа в сумме <данные изъяты> рублей. Указывает, что условия, включенные банком в кредитный договор о взимании сумм комиссии, не основаны на законе и являются нарушением его прав как потребителя. Включение в качестве обязательного условия предоставления кредита уплаты комиссии ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку банк обязывает последнего понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно-правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту. В соответствие с условиями кредитного договора им был уплачен единовременный платеж (тариф) за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей, а также по графику платежей им ежемесячно уплачивается комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, с ответчика должна быть взыскана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за расчетное обслуживание, уплаченная за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты> платежей) - <данные изъяты> рублей. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. он обращался к ответчику с предложением об изменении условий договора, но его требования были оставлены без удовлетворения. В связи с чем просит взыскать неустойку в размере: <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб.х3%/100х <данные изъяты> дня просрочки ДД.ММ.ГГГГ. – ответ на заявление по ДД.ММ.ГГГГ.- день обращения в суд) = <данные изъяты> рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из процентной ставки рефинансирования, равной 8% годовых и составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.х8%/100/<данные изъяты> дня просрочки с уплаты единовременных платежей по дату обращения в суд).

Помимо этого, указывает, что ему был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях, связанный с введением банком его как потребителя в заблуждение относительно условий договора, не соответствующих требованиям закона, обмана его, размер компенсации морального вреда оценивает в <данные изъяты> рублей.

Истец Дробязко П.П., надлежаще уведомленный о слушании дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Дробязко П.П.– Иуан А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ОАО Национальный банк «ТРАСТ», надлежаще уведомленный о слушании дела, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, с согласия представителя истца гражданское дело с согласия представителя истца подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление ответчиком – кредитором, истцу – заемщику кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>%, от суммы ежемесячного платежа, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Заемщик, в свою очередь, обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере, в сроки и на условиях данного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года N 54-П, и Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года N 302-П, денежные средства предоставляются гражданами в безналичной форме путем перечисления на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу. Для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан осуществить открытие и ведение судного счета.

В связи с чем, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных актов, утвержденных Центральным Банком РФ.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, положения договора банковского кредита, предусматривающие взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствие со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГКРФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а в силу ч.2 ст.16 указанного выше закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, сведений об использовании истцом банковского счета, открытого истцу в связи с предоставлением данного кредита по иным, не связанным с предоставлением и погашением кредита, операциям (коммунальные платежи, социальные выплаты и др.) суду не представлено, равно как и возражений по иску, контррасчетов заявленных исковых требований.

Таким образом, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание следует признать обоснованными применив к данным правоотношениям нормы о последствиях признания сделок недействительными, в соответствии со ст. 167 ГК РФ. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Суд руководствуется правовой позицией, сформулированной в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно представленным платежным квитанциям, истец внес в счет платежей по кредитному договору, согласно установленному графику: ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ.-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ.-<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ.- <данные изъяты>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы комиссий- <данные изъяты> руб.- за зачисление кредитных средств на счет клиента, <данные изъяты> руб.- за расчетное обслуживание (<данные изъяты> руб. х 7 платежей).

Кроме того, согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу) о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), равную согласно п.5 ст.28 указанного Закона 3% цены выполненной работы (оказанной услуги) и сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа. Из материалов дела следует, что истец обращался к ответчику с заявлением о внесении изменений в условия кредитного договора и о возврате комиссионных платежей ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.<данные изъяты>), получив отказ в удовлетворении его требований.

Поэтому, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, согласно заявленных исковых требований: <данные изъяты> руб. (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента) + <данные изъяты> (комиссия за расчетное обслуживание) х 3% /100 х <данные изъяты> дня (период просрочки исполнений требований) = <данные изъяты> рублей. Однако в целях установления баланса между применяемой к нарушителю - ответчику меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного им истцу, суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки на основании положений ст.333 ГК РФ, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчика до <данные изъяты> руб.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, что составляет 8% годовых.

Таким образом, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет: <данные изъяты>. х 8%/100/<данные изъяты> х <данные изъяты> дня (период с момента уплаты единовременного платежа по дату обращения в суд) = <данные изъяты> рублей.

Кроме того, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, поскольку истцу действиями ответчика и наступившими последствиями причинен моральный вред. С учетом требований ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимо взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя, составивших <данные изъяты> рублей, которые подтверждены документально, соответствуют существу и объему прав истца, защита которых в том числе путем составления искового заявления, в судебном порядке была доверена истцом своему представителю, а также размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, размер государственный пошлины, равной <данные изъяты> рубля, в силу ст. 98 ГПК РФ, должен быть взыскан в доход государства с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 15, 167, 395 ГК РФ, ч.1 ст.16, ст. 28, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░», <░░░░░> ░░░ №, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░ 19.06.2012 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.