Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-506/2012 (2-5357/2011;) ~ М-4950/2011 от 08.12.2011

Дело № 2-506/12

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Костылевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.С.Р. к Открытому Акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о признании ничтожными условий договора, взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

К.С.Р. (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к Открытому Акционерному обществу НБ «ТРАСТ» (далее по тексту - ответчик) о признании ничтожными условий договора, взыскании суммы, мотивируя свои требования следующим.

13 апреля 2010 года К.С.Р. заключен с ОАО МБ «ТРАСТ» смешанный договор <номер>, содержащий элементы (подразделы) кредитного договора, договора об открытии банковского счета и договора об открытии спецкартсчета.

Заемные денежные средства в сумме 424178 рублей 15 копеек предоставлены для удовлетворения потребительских нужд истца, по ставке 16% годовых, полная стоимость кредита 38,27% годовых, со сроком возврата не позднее 13 апреля 2013 года.

Истец обязан производить погашение кредита ежемесячно, согласно приложения к договору <номер> от 13 апреля 2010 года - графика платежей.

13 сентября 2011 года истцом произведено досрочное погашение ссудной задолженности в полном объеме.

Истец полагает, что условия договора указанные п. 2.8. «Заявления о предоставлено кредита на неотложные нужды» и п.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Профессионал», являющихся неотъемлемой частью договора, на основании которых на истца возлагалась обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание, не соответствуют закону, следовательно, ничтожны.

Так, вышеуказанными пунктами заявления и тарифов предусмотрена обязанность истца в соответствии с графиком уплачивать ежемесячное комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы выданного кредита. Согласно графику истец ежемесячно перечисляет ответчику платежи в счет погашения ссудной задолженности, в сослав которых входит сумма указанной комиссии.

Поскольку ответчиком за период с 13 апреля 2010 года по 13 сентября 2011 года в соответствии с п. 2.8 договора и п.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Профессионал» удержана комиссия за расчетное обслуживание в совокупном размере 64178 рублей 23 копейки (3775, 19 рублей или 0,89% от суммы выданного кредита ежемесячно) 26 сентября 2011 года истцом направлена претензия с требованием в 10-ти дневный срок, с момента получения, в добровольном порядке произвести возврат незаконно удержанной денежной суммы в размере 64178 рублей 23 копейки.

Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец просил признать ничтожными условия смешанного договора <номер> от 13 апреля 2010 года в части взимания с К.С.Р. комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу К.С.Р. денежную сумму незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание в размере 64178 рублей 23 копейки, проценты за пользование денежными средствами с 14 мая 2010 года по 06 декабря 2011 года в размере 4759 рублей 18 копеек, всего взыскать 68937 рублей 41 копейку.

На основании ст. 395 ГК РФ взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу К.С.Р. проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования, действующей на день подачи иска (8, 25% годовых), за период от 06 декабря 2011 года по день фактической оплаты суммы долга.

На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу К.С.Р. компенсацию морального вреда, нанесенного недобросовестными действиями ОАО НБ «ТРАСТ» в размере 5000 рублей.

На основании п.п. 5. 6. ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом исковых требований, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу К.С.Р. .

На основании ст. 100 ГПК РФ взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» издержки К.С.Р. по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

К.С.Р. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, дело рассмотрено в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Л.М.Ю., действующий на основании доверенности, поддержал требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, дело с согласия представителя истца, рассмотрено в его отсутствие, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснением, данным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного заседания, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и истцом заключен договор <номер> от 13 апреля 2010 года о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Договор состоит из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 13 апреля 2010 года, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Профессионал», графика платежей и Тарифного плана «МаsterCardUnembossed».

Согласно заявлению, клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Предусмотрено, что между клиентом и банком заключается смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет клиента, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого клиенту будет предоставлен кредит на неотложные нужды. Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию счета.

Пунктом 2.15 заявления определено, что банк открывает клиенту счет <номер>, пунктом 3.3 СКС <номер>. В пункт 2.8 заявления включено условие о взимании банком комиссии за расчетное обслуживание.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам пункта 1 статьи 421 ГК РФ, пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещено.

В силу пункта 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять, и контролировать, направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено право клиентов открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно названному Положению, ЦБ РФ предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2).

Подпунктом 4 пункта 3.1 Положения № 54-П предусмотрена возможность погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка -кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Включение банком в кредитный договор условия о безналичном предоставлении кредита заемщику - физическому лицу, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая право заемщика на получение кредита наличными денежными средствами, погашение кредита через кассу банка без открытия банковского счета.

Доводы ответчика, приведенные в ответе на претензию истца, о выборе потребителем формы расчетов на основании принципа свободы договора не могут быть приняты судом во внимание, так как в рассматриваемом случае условие о безналичном предоставлении кредита включено в типовой договор, какого-либо иного порядка предоставления кредита данный договор не предусматривает, более того, открытие счета и СКС является обязательным условием предоставления кредита.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1).

При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).

Следовательно, какие-либо включенные в договор условия при соблюдении принципа свободы договора, не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

В связи с чем, включение ответчиком в кредитный договор с истцом на основании типовой формы кредитного договора условия о заключении договора о предоставлении кредита с обязательным заключением заемщиком договора банковского счета и договора об открытии СКС и предоставления в пользование банковской карты требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем условия договора, в этой части, в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание являются ничтожными, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит возврату ответчиком.

Сумма комиссии с 13 мая 2010 года по 13 сентября 2011 года составляет 64178 рублей 23 копейки (3775,19 х 17).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процента не установлен законом или договором.

Поскольку иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами договором между истцом и ответчиком не установлен, проценты подлежат уплате исходя из учетной ставки банковского процента ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, размер которой и на дату предъявлении иска равен 8,25 % годовых (Указание Банка России от 29 апреля 2011 года N 2618-У), размер процентов составляет 4744, 47 рублей. Расчет процентов проверен судом и может быть положен в основу решения суда.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установлено, что в результате ненадлежащего оказания банком услуг истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации по правилам, установленным указанной выше нормой закона, а также положениями статьей 151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, является не правом, а обязанностью суда. При этом применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование, что в частности следует из разъяснений, содержащихся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

Исходя из суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, сумма штрафа в размере 50% в доход государства, подлежащая взысканию с ответчика составляет 34 718 рублей 71 копейка (64178, 23 + 4759,18 + 500) х 50%).

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг пред­ставителя в разумных пределах.

Судебные расходы присуждаются, если они понесены фактически, являлись необходимыми и разумными в количественном отношении. Суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств.

Исходя из изложенного, учитывая конкретные обстоятельства рассматриваемого гражданского дела, с учетом принципа разумности, суд считает расходы истца на оплату услуг представителя, заявленные к взысканию с ответчика, завышенными.

В связи с чем, суд определяет подлежащими взысканию с банка в пользу К.С.Р. расходы на оплату услуг пред­ставителя, принимавшего участие в судебном заседании, в размере 3 000 рублей.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 2 268 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск К.С.Р. к Открытому Акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о признании ничтожными условий договора, взыскании суммы удовлетворить частично.

Признать ничтожными условия смешанного договора <номер> от 13 апреля 2010 года в части взимания с К.С.Р. комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу К.С.Р. денежную сумму незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание в размере 64178 рублей 23 копейки, проценты за пользование денежными средствами с 14 мая 2010 года по 06 декабря 2011 года в размере 4759 рублей 18 копеек, расходы на оплату представителя 3000 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, всего взыскать 72437 рублей 41 копейку.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу К.С.Р. проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности в размере 64178 рублей 23 копейки по ставке 8,25 % годовых, начиная с 06 декабря 2011 года по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства штраф в размере 34718 рублей 71 копейку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере 2 268 рублей 12 копеек.

ОАО НБ «ТРАСТ» вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ОАО НБ «ТРАСТ заявления об отмене решения, а в случае подачи такого заявления – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме <дата>.

Председательствующий судья О.П.Карпова