Решение по делу № 2-1312/2012 (2-7182/2011;) ~ М-5989/2011 от 10.10.2011

    Копия

    Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Петелиной Н.В.,

при секретаре Цоцколаури А.Ш.,

с участием представителя истца Шайдулиной И.Ф.,

представителя ответчика Задворновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской местной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах Аксенова ВВ к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «<данные изъяты>» о защите прав потребителей

    У С Т А Н О В И Л:

    Красноярская местная общественная организация «<данные изъяты>» обратилась в суд с иском в интересах Аксенова В.В. к ООО КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Аксеновым В.В. и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит в сумме 250 000 руб. сроком на 36 месяцев. Условиями договора была предусмотрена обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 2500 рублей. Всего истцом было уплачено комиссии в размере 45000 рублей, исходя из следующего расчета 18 платежей х 2500 руб. Указанное условие договора противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», силу чего является ничтожным, как ущемляющее права потребителя. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной комиссии 45000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГПК РФ в размере 8272,84руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, судебные расходы 7800руб.

    В судебном заседании представитель истца Шайдулина И.Ф., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ООО КБ «<данные изъяты>» Задворнова О.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, представила суду письменным отзыв, доводы которого поддержала.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения статей 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Аксеновым В.В. и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор на сумму 250 000 руб. сроком на 36 месяцев с ежемесячным платежом, который включал в себя, в том числе ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1% от первоначальной суммы кредита, а денежном выражении 2500 руб..

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

      Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.

         Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

         В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №.

         Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

        Так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».

    Как отмечалось выше, кредитным договором предусмотрена комиссия за обслуживание счета, которая уплачивается в твердой сумме - 2500 руб. в течение всего времени, на который предоставлен кредит.

Обслуживание кредита после его предоставления означает действия банка по его погашению и учету поступающих взносов. Следовательно, обслуживание кредита может рассматриваться как ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности. Фактически счет № выполняет роль ссудного счета, поскольку в нем отражена только выдача кредита и ежемесячно поступающие взносы и комиссия.

В силу изложенного, а также ст. 168 ГК РФ условие договора о возложении обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета является ничтожным. В связи с чем обоснованы требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии.

Рассматривая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и применения последствий пропуска, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако, как установлено судом, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита исполнялось по частям – указанная комиссия взималась с истца ежемесячно.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между ними, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической уплаты комиссии.

В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за обслуживание кредита по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, требование о возврате уплаченной истцом комиссии за период с октября 2008 года подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку все платежи были произведены Аксеновым В.В. в период трехлетнего срока исковой давности. Исковое заявление было направлено истцом по почте ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

    Исходя из представленной справки Банка и выписки по счету, истцом всего произведено 16 платежей на сумму 40000 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца с Банка.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

               В судебном заседании судом проверен предоставленный истцом расчет суммы процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ и находит его верным. При этом в данный расчет суд не включает проценты, начисленные истцом на комиссию, уплаченную ДД.ММ.ГГГГ, поскольку из представленных ответчиком документов, следует, что размер комиссии был засчитан в уплату процентов и погашение кредита.

         Таким образом, суд взыскивает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7717,12 руб.= 8272,84-277,86-277,86.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.31 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (с изм. и доп. вступившими в законную силу от ДД.ММ.ГГГГ), требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

При этом п.3 указанной статьи, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Аксенов В.В. обратился в адрес Банка с требованием возвратить денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита. Данное требование было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует входящий штамп, но не было удовлетворено Банком в добровольном порядке.

Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денежных средств начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от размера суммы, подлежащей возврату.

Истец просит взыскать неустойку в размере 10000 рублей.

При этом с учетом положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца до 5000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав потребителя при выдаче кредита, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о возмещении морального вреда, причиненного нарушением его прав как потребителя, в размере 2000 руб. с учетом требований разумности и справедливости, исходя из характера спорных правоотношений, последствий нарушенного права, длительности периода взимания комиссии.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общая сумма штрафа, исчисленная судом к взысканию с ответчика, составляет 27358,56 руб., исходя из следующего расчета (40 000+7717,12+5000+2000)/2, при этом 50% от суммы штрафа – 13679,28 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу КМОО «Защита прав потребителей».

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оформлением доверенности 800 рублей.

    В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно условиям соглашения, заключенного между истцом и КМОО «<данные изъяты>», а также квитанции № истец уплатил за оказанные юридические услуги 7 000 рублей.

Однако с учетом специфики рассматриваемого спора, количества состоявшихся судебных заседаний (одно), с учетом объема проделанной представителем работы, суд полагает необходимым снизить размер суммы и взыскать с ответчика в пользу истца за оказанные юридические услуги 5 000 рублей.

Поскольку истец при подаче иска был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, она согласно ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1781,51=(40000+7717,12+5000)-20000)х3%+800, а также 200 руб. за требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, а всего 1981,51руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

          Исковые требования Красноярской местной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах Аксенова ВВ удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Аксенова ВВ    в счет возмещения уплаченной комиссии за обслуживание кредита 40 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7717 рублей 12 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 5000 рублей; в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, судебные расходы, связанные с оформлением доверенности на представителя 800 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя 5000 рублей, а всего 60517 (шестьдесят тысяч пятьсот семнадцать) рублей 12 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Аксенову ВВ отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «<данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф в сумме 13679 рублей 28 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Красноярской местной общественной организации «<данные изъяты>» штраф в сумме 13679 рублей 28 копеек.

         Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1981 рубль 51 копейку.

    Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий                                  подпись                                          Н.В.Петелина

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:                                                                                                                        Н.В.Петелина