Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-894/2014 ~ М-523/2014 от 12.02.2014

Дело № 2-894/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2014 года                                        город Мурманск

Ленинский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи                        О.Р. Лобановой,

при секретаре                                    Д.С. Сулагаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-894/14 по иску закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Телешенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество Банк «Советский» (далее по тексту ЗАО Банк «Советский», Банк) обратилось в суд с иском к Телешенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 23 апреля 2013 года на основании кредитного договора №*** от 23 апреля 2013 года, заключенного между сторонами путем подписания Предложения о заключении договоров от 23.04.2013, Условий предоставления кредита в российских рублях (долларах США или Евро) от 23.04.2013, Банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей по процентной ставке 80,90 % годовых на срок до 23 апреля 2014 года. Согласно графику погашения кредита принял на себя обязательство ежемесячно 23 числа осуществлять ежемесячные выплаты в размере *** рубля *** копейки в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с неоднократным неисполнением, начиная с 24.05.2013 ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору (включая уплату процентов) Банк в соответствии с положениями Условий предоставления кредита воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил 10 декабря 2013 года Телешенко О.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи также не выплачены. По состоянию на 20 января 2014 года просроченная задолженность Телешенко О.В. перед Банком по кредитному договору составила *** рублей *** копейки, из которых *** рублей *** копеек – основной долг, *** рублей *** копейка – просроченный основной долг, *** рублей *** копейки – проценты. Просил взыскать с Телешенко О.В. указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.

В судебное заседание представитель ЗАО Банк «Советский» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 8).

Ответчик Телешенко О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, частично признает исковые требования, просил снизить проценты в сумме *** рублей.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Судом установлено, что 23 апреля 2013 года Телешенко О.В., *** числа *** месяца *** года рождения, подал в ЗАО Банк «Советский» заявление о предоставлении кредита на 12 месяцев в размере *** рублей по процентной ставке 80,90 % годовых с ежемесячными аннуитетными платежами в размере *** рубля *** копейки (л.д. 24), а последний платеж в сумме *** рубля *** копеек.

Также, Телешенко О.В. 23 апреля 2013 года подписано «Предложение о заключении смешанного договора» (с номером ***, тарифный план «КЭШ «12 в день БС») (л.д. 11, 12). При этом, при обращении с данным заявлением и подписанием «предложения о заключении смешанного договора» ответчик был ознакомлен с памяткой заемщика по потребительскому кредиту (л.д. 27), уведомлением о полной стоимости кредита (л.д. 26), условиями договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита (л.д. 13А-16), что подтверждается его собственноручными подписями в данных документах.

На основании кредитного договора №*** от 23 апреля 2013 года, заключенного между сторонами путем подписания Предложения о заключении смешанного договора от 23.04.2013, Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита от 23.04.2013, Банк - 23 апреля 2013 года предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей по процентной ставке 80,90 % годовых на срок до 23 апреля 2014 года.

Таким образом, Телешенко О.В. направил истцу заявление на получение кредита на определенных условиях, указанных в «Предложении о заключении смешанного договора», и в определенном порядке, установленном Условиями договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита, то есть направил оферту.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктами 3.2 и 3.3 «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» установлено, что моментом заключения договоров, перечисленных в предложении, является открытие счета и зачисление на счет указанной в предложении суммы кредита. Кредит предоставляется в безналичной форме на срок, указанный в предложении, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика.

В «Предложении о заключении смешанного договора» от 23 апреля 2013 года указан номер счета заемщика Телешенко О.В. – ***(л.д. 12).

23 апреля 2013 года кредит в сумме *** рублей был зачислен на счет Телешенко О.В. №***, открытый в ЗАО Банк «Советский», что подтверждается банковским ордером №*** от 23 апреля 2013 года (л.д. 29), а также выпиской по лицевому счету №*** (л.д. 28).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами был заключен кредитный договор №***, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении кредита, предложением о заключении договоров и определены Условиями предоставления кредита.

Согласно п. 4.2 «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» надлежащим исполнением обязательства заемщика по погашению задолженности по кредиту, а также оплате всех комиссий является наличие денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного ежемесячного платежа заемщика, определенной в соответствиями с условиями настоящей статьи, и наличие у банка возможности последующего списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, в такую дату очередного платежа заемщика.

Согласно графику платежей, с которым ответчик ознакомлен под роспись, погашение кредита должно осуществляться путем внесения заемщиком с 23 числа ежемесячных платежей в сумме *** рубля *** копейки, а в последний месяц - *** рубля *** копеек (л.д. 23). Согласно графику погашения кредита ответчик принял на себя обязательство осуществлять ежемесячные выплаты в размере *** рубля *** копейки в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

С «Предложением о заключении смешанного договора», Условиями договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита, Графиком погашения кредита, а также уведомлением о полной стоимости кредита, памяткой заемщика по потребительскому кредиту ответчик ознакомлен 23 апреля 2013 года, о чем свидетельствует его личная подпись на каждой странице указанных документов, а также расписка от 23 апреля 2013 года (л.д. 13).

Пунктом 3.4 «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету заемщика, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня.

Пункт 4.1 «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» предусматривает, что заемщик погашает полную сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, Предложении и Графике платежей. При этом последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих. Заемщик обязан уточнить в Банке сумму последнего платежа до его оплаты. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные настоящими условиями, Предложением и Тарифами. Ежемесячный платеж включает в себя ежемесячный платеж и комиссию.

Из материалов дела следует, и подтверждено ответчиком в заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие, что он признает сумму основного долга, то есть принятые на себя обязательства по договору он исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование денежными средствами не вносил. Выпиской по счету №*** за период с 23.04.2013 по 21.01.2014 подтверждается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, однако денежные средства в счет погашения задолженности с 23 апреля 2013 года не вносил. Доказательств надлежащего исполнения договора Телешенко О.В. не представлено.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также п. 6.1.1 «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» предусмотрено право Банка досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае неоднократного неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных настоящими условиями.

Поскольку ответчиком был нарушен график погашения задолженности, истец направил в его адрес уведомление от 10 декабря 2013 года об истребовании задолженности по кредитному договору №*** от 23.04.2013 и необходимости погашении задолженности в течение 10 дней с момента получения уведомления. Вместе с тем, указанная задолженность в срок, установленный в уведомлении, не была погашена, что не оспаривается ответчиком (л.д. 17).

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 9.1 «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита в соответствии с условиями настоящих Условий Банк вправе потребовать, а заемщик обязан по такому требованию уплатить Банку неустойку в размере, установленном Тарифами Банка и рассчитываемом от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае, если Тарифами Банка не установлен размер неустойки, то такой размер в любом случае принимается равным 1 %.

Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору по состоянию на 20 января 2014 года составляет *** рублей *** копейки, из них: *** рублей *** копеек – основной долг, *** рублей *** копейка – просроченный основной долг, *** рублей *** копейки – проценты (л.д. 10).

Указанный расчет принимается судом, поскольку он подтверждается материалами дела, составлен исходя из условий кредитного договора и с учетом имеющейся у ответчика задолженности.

Относительно ходатайства ответчика о снижении процентов в сумме *** рублей суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждено, что Телешенко О.В. ненадлежащим образом выполнял условия договора, в частности начиная с 24.05.2013 не исполнял обязательств по погашению задолженности по кредитному договору (включая уплату процентов). Согласно «Условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита» с которыми Телешенко О.В. был ознакомлен при заключении кредитного договора №*** от 23.04.2013, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении (80,90 % годовых). Так, взыскиваемая истцом сумма в размере *** рублей *** копейки является процентами за пользование кредитными денежными средствами в размере *** рублей, начисленными за период с 24.04.2013 по 20.01.2014, которые были предоставлены ответчику в виде займа на срок 12 месяцев. Данная сумма процентов в размере *** рублей *** копейки, включает в себя: *** рубля *** копеек - проценты на просроченный кредит (рассчитанные исходя из суммы ежемесячных платежей по основному долгу согласно графику погашения кредита), и *** рублей *** копейка – проценты на основной долг (рассчитанные из суммы кредита в размере *** рублей, и включенные в график погашения кредита в качестве начисленных процентов). Указанные суммы процентов были согласованы ответчиком при заключении кредитного договора №*** от 23.04.2013 путем подписания предложения о заключении смешанного договора, условий договоров банковского Счета (счетов), предоставления кредита, графика погашения кредита, уведомления о полной стоимости кредита, что свидетельствует о принятии Телешенко О.В. - 23.04.2013 условий предоставления кредита в размере *** рублей с начислением процентов за пользование данным кредитом по ставке 80,90 % годовых.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Однако, взыскиваемые истцом проценты в размере *** рублей *** копейки являются существенными условиями предоставления ответчику кредита в размере *** рублей с которыми ответчик был согласен при заключении кредитного договора, и следовательно данные проценты были установлены не в качестве обеспечения обязательств заемщика в случае несвоевременного погашения кредита (неустойки), а в качестве необходимого условия для заключения кредитного договора с ответчиком.

На основании изложенного, суд полагает, что оснований для снижения процентов в размере *** рублей не имеется.

Таким образом, поскольку доказательств полного погашения задолженности суду не представлено, суд считает заявленные исковые требования о взыскании с Телешенко О.В. задолженности по кредитному договору №*** от 23.04.2013 в сумме *** рублей *** копейки подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

Согласно платежному поручению №*** от 04 февраля 2014 года истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей *** копейки (л.д. 5). В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Телешенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Телешенко О.В. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Советский» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копейки, из которых: *** рублей *** копеек – основной долг, *** рублей *** копейка – просроченный основной долг, *** рублей *** копейки – проценты; расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копейки, а всего *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                    О.Р. Лобанова