Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7485/2016 от 25.01.2016

Дело № 2-7485/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2016 г.                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Мороз Е.О.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» (далее по тексту Организация) в интересах Чернышовой М.Т. к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Организация обратилась в суд в интересах Чернышовой М.Т. с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающих заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе; взыскании 87000 руб. платы за присоединение к страховой программе; 9812 руб. 69 коп. процентов, 87000 руб. неустойки, 5000 руб. компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Чернышовой М.Т. и ответчиком был заключен кредитный договор №, в типовую форму которого включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, которыми на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка».

Представитель процессуального истца, истица Чернышова М.Т. в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно, надлежащим образом. Просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно 05.02.2016г., надлежащим образом – лично (уведомление № 74657).

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом по известному суду адресу. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 421, 431, 423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что на основании анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ., заявления Чернышовой М.Т. на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. истице Банком предоставлен кредит в размере 750000 руб. под 15,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» в ЗАО СК «Резерв» согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Согласно банковским ордерам, выписке из лицевого счета Чернышова М.Т. за период с ДД.ММ.ГГГГ. уплатила Банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 87000 руб. (3000х29) комиссии за страхование.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Чернышова М.Т. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», согласилась с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании; согласилась на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения; понимает и соглашается, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Заявлением на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» Чернышова М.Т. заявила о согласии быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. Чернышова М.Т. обратилась в Банк с претензией, в которой потребовала признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающего оплачивать плату за присоединение к страховой программе, возврате 87000 руб.

Из письменных возражений ответчика следует, что стороны при заключении кредитного договора согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков, определили объемы и условия. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям действующего законодательства, не нарушает права истца как потребителя. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к программе страхования, в анкете заявителя указано о том, что истица уведомлена, что программе страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Считает, что истицей пропущен срок исковой давности. Просил в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ. Чернышова М.Т. обратилась в Банк с анкетой заявителя, заявлением на получение кредита, в которых истица согласилась на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка». В день выдачи кредита заполнила заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Данные обстоятельства подтверждаются текстами: искового заявления, анкетой заявителя, заявлением на получение кредита, заявлением на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», выпиской из лицевого счета, банковскими ордерами. Отзывом ответчика на исковое заявление.

Ответчиком заявлено о пропуске истицей срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 181, 195, 196,199,200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно банковским ордерам, выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ., первый платеж за страхование произведен истицей ДД.ММ.ГГГГ., затем оплата комиссии производилась ежемесячно, последний платеж в соответствии с графиком гашения кредита предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно почтовому штемпелю исковое заявление предъявлено процессуальным истцом в суд через общественную приемную ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку срок исковой давности по исполнению спорной сделки начинает течь в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты комиссии по страхованию, иск к ответчику предъявлен ДД.ММ.ГГГГ., срок для обращения с иском в суд истицей не пропущен.

Чернышовой М.Т. оспариваются действия Банка по навязыванию услуги по страхованию, которые выразились в оформлении договора на стандартном, типовом бланке Банка, страхование является обязательным условием выдачи кредита; не предоставлении возможности выбора страховой компании. Истица указывает на незаконность брокерской деятельности Банка.

В соответствии с п. п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в обеспечение обязательств по кредитному договору не противоречит закону.

В соответствии с общими принципами гражданского права и гражданского оборота возможно продвижение собственных товаров, услуг, работ, продвижение товаров, услуг, работ иных лиц без соответствующего поручения недопустимо.

Таким образом, Банк не имел право предлагать истице застраховаться у иных страховщиков, с которыми не имел договорных отношений. В анкете заявителя истице в случае согласия на страхование истице предлагалось страхование в страховой компании по ее усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиях предоставления страховой услуги. Истица правом самостоятельного выбора страховщика отказалась, о чем свидетельствует пустое поле в графе подпись (п.7 анкеты).

В соответствии с действующим законодательством, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ).

Суд учитывает, что заключению кредитного договора между Чернышовой М.Т. и Банком предшествовало обращение истицы в Банк с анкетой заявителя и заявлением на получение кредита, из буквального содержания которых следует, что истица выразила желание быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Аналогичные сведения содержатся в заявлении на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», в том числе содержат информацию об уведомлении заемщика, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, предложение о заключении договора на спорных условиях исходило от истицы, а не от Банка. Банк, ознакомившись с заявлением, согласился выдать кредит на предложенных истицей условиях.

Истицей не указано на обстоятельства, по которым Банк либо страховщик должны были знать о том, что подаваемое истицей собственноручно заполненное заявление не соответствует её воле. Не представлены доказательства этих обстоятельств.

Направленность воли истицы на страхование подтверждается её действиями после заключения договора - внесением ежемесячно на протяжении всего срока действия договора платы за страхование.

Текст кредитного договора не содержит условий, согласно которым без участия истицы в страховании кредит ей не мог быть предоставлен.

Спорное страхование является должным обеспечением длительных кредитных обязательств, а страховая нагрузка в расчете на месяц страхования является приемлемой.

Использование в тексте договора выделений, различного шрифта, таблиц, графиков, схем и т.п. закону не противоречит, суд приходит к выводу, что согласованная сторонами форма кредитного договора не свидетельствует о навязанности услуги по страхованию.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Поскольку в отношениях по спорному страхованию Банк является страхователем, он не осуществлял брокерскую деятельность при присоединении истицы к Программе страхования.

С учетом изложенного, судом не установлено нарушений прав истицы ответчиком, оснований для удовлетворения требований, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», Чернышовой М.Т. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Чернышовой М.Т. и ОАО КБ «Восточный», устанавливающие обязанность заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт Банка; взыскании 87000 руб. платы за присоединение к страховой программе; 9812 руб. 69 коп. процентов, 87000 руб. неустойки, 5000 руб. компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                     О.П. Максимчук