Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2105/2015 ~ М-1855/2015 от 18.06.2015

Дело ..............

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2015 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Белозер О.М.

при секретаре Гавриловой К.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короб Т.Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Короб Т.Ю. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), указывая, что между Короб Т. Ю. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор .............. от 06.11.2013 г. (далее — договор). По условиям данного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

26 января 2015 года в ООО КБ «Ренессанс Кредит» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика а именно: копию кредитного договора, копию приложений к кредитному договору, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию Истец так и не получил. Документы запрашиваемые у Ответчика Истцом получены не были.

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и [вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г. -«Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя».

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том. что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.

Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что. выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.

Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то. что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком – гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках). Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежи т удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть Постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.)

Таким образом, с учетом вышеизложенного Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных российским законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, «Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».

Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

Просит суд обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Короб Т. Ю., находящиеся в ООО КБ «Ренессанс Кредит», а именно: - копию кредитного договора .............. от ..............; копию приложения к кредитному договору .............. от .............. 3 г.; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по день подачи искового заявления в суд.

Истец Короб Т.Ю.,будучи уведомлена о времени и месте слушания дела, по указанному в иске адресу, в судебное заседание не явилась. При подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истицы по доверенности ООО «Эскалат», будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайств, заявлений в суд не направил.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит», по доверенности Сальникова О.А.будучи уведомленной о времени и месте судебного заседания, в суд также не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, направив письменный отзыв, в котором указала, что с исковыми требованиями ответчик не согласен по следующим основаниям.

06.11.2013 г. между Истцом и Банком был заключен кредитный договор ...............

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно:«Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

Стоит отметить также, что на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов. Таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами. Также не имеется препятствий в получении документов при личном обращении Истца.

Кроме того, к исковому заявлению Истца не приложено уведомление о получении его претензии Банком, которую он якобы направлял. Истец приобщил к иску только квитанцию об отправке документов неизвестного характера и без указания адреса. К иску не приложен официальный ответ Банка об отказе Клиенту в предоставлении выписки по лицевому счету и приложений к кредитному договору. Банк претензию Истца не получал. При таких обстоятельствах полагаем, что не урегулирован досудебный порядок спора.

Согласно п.5 ст. 10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации. В том числе предоставления обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Считаем, что истцом запрашивается у Банка не информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а истец требует предоставления копий документов, часть которых имелась у нее в наличие, а часть - касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

Учитывая, что кредитный договор уже заключен и исполняется, следовательно, выбор потребителем услуги произведен, поэтому ссылка истца на ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельна.

Таким образом, при таких обстоятельствах, со стороны Банка при заключении вышеуказанного договора нарушений прав истца, как потребителя услуг, предусмотренных положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не допущено.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Между тем, Истцом не представлено доказательств тому, что при обращении.. . или ее представителя в отделение банка с заявлением о предоставлении копий договора и приложений к нему Банк уклонялся от их предоставления. Доказательств получения Банком претензии Истца в материалы дела не представлено.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод, законных интересов. Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право.

Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Поскольку в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие нарушение Банком прав и законных интересов Истца на предоставление ему документов и информации в удовлетворении исковых требований Истца об истребовании документов следует отказать.

Права и законные интересы Истца, обратившегося за их защитой, не нарушены, он вправе был обратиться непосредственно в офис Банка для получения копии документов, подписанных при заключении кредитного договора Просила отказать в удовлетворении требований Короб Т.Ю. в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с положениями ст. 10 ГК РФ не допускается действия граждан, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу (злоупотребление правом).

В соответствии с положениями ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, между Короб Т. Ю. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор .............. от 06.11.2013 г. (далее — договор). По условиям данного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Обращаясь с данным иском в суд, Короб Т.Ю. указала на невозможность получения документов по кредитному договору, и направления в адрес Банка претензии от 26.01.2015 г., в которой требовала от ответчика предоставления указанных документов.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Таким образом, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, запрашиваемые документы могли быть предоставлены только самой Короб Т.Ю. либо ее представителю, что предполагает ее непосредственное обращение в отделение банка.

Однако, Короб Т.Ю. надлежащих доказательств тому, что обращалась в Банк, и ей было отказано в получении документов, суду представлено не было.

Истец Короб Т.Ю. не лишена возможности непосредственного обращения в отделение банка за получением необходимых копий документов.

Суд не может принять во внимание представленную истцом к иску претензию, так как её из содержания не усматривается согласие истицы на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.

Кроме того, надлежащих доказательств тому, что именно данная претензия была направлена в Банк, и получена Банком, суду также не представлено.

Копия реестра почтовых отправлений с отметкой почтового отделения г. Казани, в которой от имени Короб Т.Ю. направлено 9 отправлений разным кредитным организациям, (при этом Короб Т.Ю. зарегистрирована и проживает в ..............), не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

Истцом Короб Т.Ю. не было предоставлено суду доказательств, что при заключении кредитного договора, ей не была предоставлена достоверная и полная информация по оказанию финансовых услуг.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно:«Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

Кроме того, на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов. Таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами. Также не имеется препятствий в получении документов при личном обращении Истца.

Учитывая, что истец Короб Т.Ю. не лишена возможности обратиться в банк с просьбой о предоставлении требуемых документов с предоставлением паспорта, так как в соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и сведений о клиенте, однако истица в банк в установленном порядке не обращалась, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Короб Т.Ю. действиями ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на которого, в силу закона, возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

На основании изложенного, руководствуясь 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Короб Т.Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о возложении обязанности предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Короб Т.Ю., находящиеся в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО): Копию кредитного договора .............. от 06.11.2013 г.; - Копию приложения к кредитному договору .............. от 06.11.201 3 г.; - Копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по день подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение суда составлено 23 августа 2015 года.

Судья