Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2263/2015 ~ М-1895/2015 от 02.06.2015

Дело № 2-2263/2015

Решение

Именем Российской Федерации

03 августа 2015 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,

при секретаре: Иващенко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" к Титовой Н. С. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору,

Установил:

Истец АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" обратился в суд с иском и просит расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Титовой Н.С. и АКБ «Российский Капитал» (ОАО); взыскать с Титовой Н.С. в пользу АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) задолженность по кредитному договору <данные изъяты>; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору <номер> от <дата> - автомобиль марки: <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска, двигатель <номер>, цвет - серебристый, № кузова <номер>, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной автомашины в размере <данные изъяты>.

Свои требования истец мотивирует тем, что <дата> АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), путем акцепта оферты, заключил кредитный договор <номер> с Титовой Н.С.

Рассмотрев заявление, банк принял решение о предоставлении заемщику денежных средств для приобретения транспортного средства в размере <данные изъяты>. За пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета <данные изъяты>% годовых. Банком заемщику открыт счет <номер>. Сумма кредита перечислена продавцу транспортного средства.

В соответствии с п.3 заявления, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении.

Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись заемщика на уведомлении о полной стоимости кредита.

Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.4.2.1. Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности.

Согласно п.4.3.2. Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.4.3.1. Общих условий)."

Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени) (п.4.3.3. Общих условий кредитного договора).

Согласно п.4.6.3. Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

02.04.2014 года земщик вышел на просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, тем самым нарушил условия кредитного договора.

Банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.5.1, 4.5.3 Общих условий).

Согласно п.4.3.10. Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах.

В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами, вступившими в действие с 07.08.2012 года и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик оплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% по основному долгу и по процентам за каждый день просрочки (п.4.3.10. Общих условий).

В соответствии с п.4.5.1. Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

Согласно п.4.5.3. Общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Направленное 15.10.2014г. требование истца о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек заемщиком до настоящего времени не исполнены.

В кредитном договоре содержится договор залога транспортного средства <номер> от <дата>.

В соответствии с п.2.1. Договора залога, предметом залога является транспортное средство марки <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска, двигатель <номер>, цвет - серебристый, № кузова <номер>.

Согласно п.2.3. договора залога, залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>.

Основанием обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В качестве доказательства фактической рыночной стоимости Предмета залога, Истец прилагает к настоящему исковому заявлению актуальный отчет <номер> от 16.04.2015г. «Об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска».

Таким образом, первоначальная продажная цена предмета залога составляет <данные изъяты>.

Сумма полной задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе срочная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, проценты за период с 03.04.2015 года по 17.04.2015 года <данные изъяты>, пени по просроченной ссуде – <данные изъяты>, пени по просроченным процентам – <данные изъяты>.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования Банка, Кредитный договор подлежит расторжению.

Представитель истца – АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии его представителя.

Ответчик Титова Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в котором также указала, что исковые требования признает в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что <дата> между Титовой Н.С. и ООО "А. был заключен договор купли-продажи автомобиля <номер>. Предметом договора является транспортное средство марки: <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска, двигатель <номер>, цвет - серебристый, № кузова <номер>, которое продавец передает в собственность покупателю (л.д.22).

<дата> от Титовой Н.С. в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" поступило заявление на предоставление кредита на приобретение транспортного средства, на сумму <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>, согласно которого просит предоставить ей потребительский кредит по программе Автокредит на поддержанные средства, а также заключить с ней договор залога приобретаемого ей транспортного средства.

Согласно заявлению на предоставление кредита ответчик ознакомлена, согласна с Общими условиями, Тарифами по программе Автокредит на поддержанные транспортные средства (первоначальный взнос 20%), "Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" физическим лицам.

В соответствии с п. 4.2.2 Общих условий автокредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы автокредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления автокредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика.

Согласно заявлению и п. 4.6.3 Общих условий заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае из возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и Заявлением. Кредит предоставляет для оплаты транспортного средства в соответствии с договором купли – продажи от <дата>. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку <данные изъяты>% годовых от суммы основного долга.

В соответствии с п.1.11 Заявления ответчик обязалась осуществлять погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых указан в Графике погашения кредита.

В материалы дела представлен график погашения кредита, являющийся приложением №1 к кредитному договору <номер> от <дата> (л.д. 19-21).

Согласно п.4.3.10. Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах.

В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик оплачивает неустойку в размере 0,15% по основному долгу и по процентам за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту, в случаях непогашения заемщиком основного долга по кредиту и (или) процентов в размере и в сроки, установленные договором.

Из выписок по лицевому счету за период с <дата> по 17.04.2015 года (л.д.64-77) следует, что обязательства банка по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> исполнены путем зачисления указанной суммы на счет <номер>.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительном степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, ответчик Титова Н.С. допускала нарушения условий кредитного договора, не оплачивала текущие платежи, в результате чего допустила задолженность. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Истцом принимались меры для урегулирования спора, ответчику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, с просьбой в течение 15 дней с даты отправки требования погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору (л.д.78), что также подтверждается описью вложения (л.д.79).

Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом, из которого видно, что по состоянию на 17.04.2015 года задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> составляет <данные изъяты>, в том числе: срочная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, проценты за период с 03.04.2015 года по 17.04.2015 года <данные изъяты>, пени по просроченной ссуде – <данные изъяты>, пени по просроченным процентам – <данные изъяты>.

Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его правильным, поскольку данный расчет основан на договорных обязательствах, арифметически верен, все платежи, внесенные ответчиком, в нем учтены.

Представленный расчет ответчиком не оспорен. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком не представлено.

С учетом представленных по делу доказательств суд находит иск ООО АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом установлено, что кредит предоставлен ответчику Титовой Н.С. при условии заключения заемщиком договора залога приобретаемого им транспортного средства в обеспечение исполнения им обязательства по кредитному договору.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что залог является способом обеспечения исполнения обязательства (п.1).

В соответствии с карточкой учета транспортного средства, спорный автомобиль в настоящее время зарегистрирован в ОГИБДД МУ МВД России «Серпуховское», его собственником является Титова Н.С. (л.д. 112).

В силу положений ст. ст. 334, 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, между Банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства.

Заключение договора залога подтверждено Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ОАО), согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (автокредит) залогодатель передает банку в залог транспортное средство, идентификационные признаки которого (марка, модель, год выпуска, цвет, VIN, № двигателя, № кузова, № шасси, сери и № паспорта транспортного средства) указаны в заявлении (п.5.2.1).

По условиям заявления было приобретено транспортное средство марки: <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска, двигатель <номер>, цвет - серебристый, № кузова <номер>. Заключение данного договора соответствует положениям ГК РФ. Доказательств наличия обстоятельств, с которыми закон связывает прекращение договора залога суду не представлено и договор залога, который обеспечивал исполнение обязательств Титовой Н.С. по кредитному договору, рассматривается судом во взаимосвязи с данным кредитными договором, то есть с основным обязательством.

Исходя из предоставленных доказательств, суд считает, что между истцом и Титовой Н.С. было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, указанным в ст. 339 ГК РФ.

Из анализа представленных суду доказательств, суд пришел к выводу, что, заключая договор залога транспортного средства, Титова Н.С. действовала в своих интересах, поскольку договор залога обеспечивал исполнение ее собственных обязательств перед АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" по кредитному договору, в котором она является заемщиком, а также Титова Н.С., заключая кредитный договор, имела намерение купить автомобиль, и автомобиль был ею приобретен.

Согласно ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

ч.3 если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с этим истец вправе предъявлять требования о погашении долга за счет заложенного имущества, к самому залогодателю, – автомобиль марки: VORTEX ESTINA, 2010 года выпуска, для удовлетворения требований АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" по возврату долга в сумме <данные изъяты>. Указанные требования истца в данной части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

В соответствии с отчетом <номер>, составленным 16.04.2015 года (л.д. 26-40), рыночная стоимость автотранспортного средства марки: <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска, по состоянию на 16.04.2015 года, с учетом округления, составляет <данные изъяты>. Не доверять представленному отчету у суда оснований не имеется. Ответчик доказательств, опровергающих заявленную стоимость, не представил, оценка предмета залога ответчиком не оспорена.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного автомобиля в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>, подлежат взысканию с ответчика Титовой Н.С.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" и Титовой Н. С..

Взыскать с Титовой Н. С. в пользу АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) задолженность в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки: <Х.>, (VIN) <номер>, <дата> выпуска, двигатель <номер>, цвет - серебристый, № кузова <номер>, государственный регистрационный знак <номер>, принадлежащий Титовой Н. С., установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.Ж. Крутоус

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2015 г.