Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2020 ~ М-247/2020 от 27.02.2020

Дело №2-372/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 22» июня 2020 г. г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Лихачева В.И.

при секретаре Якуниной Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Ребрищевой Светланы Александровны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда в связи с прекращением договора страхования

УСТАНОВИЛ:

    Ребрищева Светлана Александровна обратилась в суд к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда в связи с прекращением договора страхования. В обоснование завяленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между Ребрищевой С.А. и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере ... руб. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора истцом был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ страхования жизни и здоровья заёмщика с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Страховая премия составила ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен, соответственно необходимость страхования кредитных обязательств отпала.16 декабря ответчику была направлена претензия с требованием возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Письменного ответа на претензию не поступало. Устно сотрудник банка пояснил, что страховая премия не подлежит возврату. Истец не согласившись с отказом обратился в суд за защитой нарушенных прав. Просил взыскать с ООО "Сосьете Женерал Страхование Жизни" в пользу Ребрищевой С.А. ... рублей в связи с прекращением договора страхования, неустойку в размере ... рублей, ... рублей затраченных на оплату услуг представителя, ... рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание Ребрищева С.А. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, ее представитель Трубицина Н.В., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО "Сосьете Женерал Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого полагал иск неподлежащим удовлетворению, поскольку сумма подлежащая возврату при досрочном исполнении договора,была выплачена истцу в размере ... рублей ДД.ММ.ГГГГ

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке, предусмотренном ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства согласно ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия, либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 ч. ст.958 ГК РФ).

Согласно главе «УСЛОВИЯ ВОЗРАТА СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ПРЕКРАЩЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ» договора страхования, указано, что при заявлении страхователя (Ребрищевой С.Н.) при заявлении страхователя об отказе от настоящего Договора страхования по истечении свободного периода и при условии полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы) в размере 23 %. В связи с чем подлежащая возврату страховая премия составит ... рублей, из расчета: (Страхования премия - ... рублей) х (Срок страхования - 60 месяцев) х( Неиспользованный период - 59 месяцев;) х (23% - процент страховой подлежащий возврату, от неиспользованного периода страхования, в соответствии с договором страхования )

Таким образом страховая компания утвердив условия страхования с учетом указания Банка России, обеспечила информирование истца о его правах на досрочный отказ от договора с условием возврата премии, однако в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращался. Срок, в течение которого истец мог обратиться к ответчику с заявлением об отказе от договоров с условием возврата премии, истек.

При таких обстоятельствах довод о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования Ребрищевой Светланы Александровны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда в связи с прекращением договора страхования о признании договора страхования прекратившим свое действие удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Ребрищевой Светланы Александровны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда в связи с прекращением договора страхования–отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение 30 дней.

Полный текст решения изготовлен 26.06.2020 г.

Судья В.И. Лихачев