Решение по делу № 2-3689/2016 ~ М-2827/2016 от 16.05.2016

Дело № 2-3689/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2016 года город Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Синицыной Т.А.,

при секретаре Бурдиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вяткиной Т. В. к публичному акционерному обществу «Лето Банк» о признании незаконным включение условий в договор, списание денежных средств, обязании вернуть денежные средства, взыскании неустойки, штрафа,

установил:

Вяткина Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Лето Банк» о признании незаконным включение в договор условия об установления комиссии за услугу страховая защита, включение в договор условия об установлении комиссии за неразрешенный пропуск платежа, включение в договор условия об установлении комиссии за выдачу наличных по карте, списание со счета № за период с Дата комиссии за услугу страхования защита в размере ... списание со счета № за период с Дата комиссии за неразрешенный пропуск платежа в размере ...., списание со счета № за период с Дата комиссии за выдачу наличных по карте в размере ... обязании вернуть незаконно списанные со счета № за период с Дата комиссии за услугу страховая защита в размере ... вернуть незаконно списанные со счета № за период с Дата комиссии за неразрешенный пропуск платежа в размере ... вернуть незаконно списанные со счета № за период с Дата комиссии за выдачу наличных по карте в размере ...., взыскании неустойки в размере ... компенсации морального вреда в размере ... штрафа в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования обосновывает тем, что Дата с ответчиком заключен кредитный договор № При получении выписки по счету за период с Дата обнаружено, что при совершении операций по счету банком взимались различные комиссии. О таких условиях банка при заключении договора она не была поставлена в известность. Она обратилась в банк с целью получить кредит, не имея при этом намерения заключать договоры страхования кредита. Кредитный договор не был ей предоставлен для заполнения, а был заполнен оператором банка на компьютере лично мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов она была уверена, что заключает кредитный договор без дополнительных услуг и пакетов, так как работник банка представил ей все документы в пачке и указал где расписаться. Кроме того, банк не сообщил ей, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги по выдаче ей наличных денежных средств через кассу банка и прием наличных денежных средств через кассу банка. Поскольку выдача кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, а также получение наличных и списание денежных средств со счета клиента в счет погашения предусмотренных кредитным договором платежей не является дополнительной услугой, предоставляемой заемщику, эти банковские операции в силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться за счет банка. Она, не согласившись с тем, что ей приходилось уплачивать данные комиссии, обратилась к ответчику с просьбой вернуть ей денежные средства, уплаченные в счет указанных комиссий, направив Дата в адрес ответчика претензию. В установленный законом срок ее требования банком удовлетворены не были. Считает, что действия ответчика по взиманию комиссии, исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, представил заявление в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и
обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным баком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П, действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения задолженности в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п. 10 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из содержания ст. 819 ГК РФ и Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору и принятие денежных средств относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен и погашен заемщиком любым предусмотренным законом способом – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Судом установлено, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № с кредитным лимитом ...

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, Вяткина Т.В. заявила, что делает оферту банку заключить с ней договор, в рамках которого в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита открыть ей счет и предоставить кредит на условиях, указанных в договоре.

Кроме того, Вяткина Т.В. указала, что согласна с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ... по программе страховой защиты.

Подписывая заявление, Вяткина Т.В. подтвердила, что подписью на заявлении подтверждает, что до заключения кредитного договора до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, предусмотрено взимание комиссии за неразрешенный пропуск платежа, комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах и в пунктах выдачи наличных любых банков за исключением банкоматов ОАО «Лето Банк» ...

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита Вяткина Т.В. подтвердила, что до заключения договора до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц. Также подтвердила получение карты, заявления, условий, графика платежей и тарифов.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В связи с тем, что заключенным кредитным договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковской операции, размер оплаты за которую в соответствии со ст. 851 ГК РФ установлен в заключенном между банком и Вяткиной Т.В. договоре, взимание банком оспариваемой комиссий основано на договоре и не носит характер платы за обслуживание ссудного счета.

Как следует из условий приведенного выше кредитного договора, условия по оплате комиссии за пропуск платежей, также согласованы сторонами в договоре. Из представленных тарифов являющихся неотъемлимой частью договора следует, что сторонами согласована комиссия за неразрешенный пропуск платежа: комиссия ...

Заявлением на присоединение к программе страховой защиты в ... Вяткина Т.В. выразила свое согласие банку на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении.

Как следует из заявления, Вяткина Т.В. согласилась, что она будет являться выгодоприобретателем по программе страхования по риску «смерть», «инвалидность», «потеря работы».

При этом, Вяткина Т.В. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выписка кредитной карты.

Указанные обстоятельства подтверждают, что Вяткина Т.В. являясь заемщиком, была своевременно и надлежащим образом информирована банком об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединилась к ней.

Доказательств того, что Вяткина Т.В. при заключении договора кредитования отказывалась от программы страхования, а также отказывалась от заключения договора кредитования в связи с навязыванием ей банком услуги страхования, возражала против предложенных условий банка, а также то, что банк навязал ей услугу страхования, отказавшись от которой она не имела возможность получить кредит, истцом в суд не представлено.

Таким образом, предложенная банком услуга по присоединению к программе страхования не исключала возможность отказа заемщика от услуги страхования, и услуга по страхованию не являлась обязательным условием получения кредита, поэтому суд приходит к выводу, что Вяткина Т.В. в добровольном порядке выбрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования жизни и трудоспособности.

В случае неприемлемости условий договора кредитования, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручной подписью Вяткиной Т.В. в заявлении подтверждается, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, с учетом того, что истец не была лишена права на заключение договора на иных условиях, при этом выразила свое волеизъявление и заключила договор с ответчиком на условиях с уплатой комиссии за услугу страховой защиты, комиссии за неразрешенный пропуск платежа, комиссии за выдачу наличных по карте не влечет незаконности данных условий договора, договор и его условия с учетом положений ст. 421 ГК РФ соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Принимая во внимание изложенное, оснований для признания незаконным включение в договор условий об установлении комиссии за услугу страховая защита, комиссии за неразрешенный пропуск платежа, комиссии за выдачу наличных по карте не имеется, соответственно списание указанных комиссий банком, также незаконными не являются, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату комиссий: за услугу страховая защита в размере .... не имеется.

Оснований предусмотренных п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика неустойки в размере .... в судебном заседании не установлено. Представленные истцом претензия и почтовое уведомление, не свидетельствуют, что истцом в адрес ответчика была направлена именно данная претензия с указанными в ней требованиями, при этом суд учитывает, что законных оснований для удовлетворения требований изложенных в претензии не имеется.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд считает исковые требования Вяткиной Т.В. неподлежащими удовлетворению, поскольку при заключении договора банком не нарушены права истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной, а также на получение ею необходимой и достоверной информации о реализуемых банком услугах. Представленные суду документы, в частности заявление о предоставлении потребительского кредита, график платежей, тарифы по предоставлению потребительского кредита, Условия предоставления потребительских кредитов изложены размером шрифта позволяющим без затруднения прочитать их содержание. Из представленных документов не усматривается нарушения прав истца на визуальную информацию. Сведений о том, что истец при заключении договора заявляла о невозможности прочтения представленных документов содержащих условия кредитования суду не представлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено требования Вяткиной Т.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере ... удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (с учетом пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года).

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания штрафа с ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Вяткиной Т. В. к публичному акционерному обществу «Лето Банк» о признании незаконным включение в договор условия об установления комиссии за услугу страховая защита, включение в договор условия об установлении комиссии за неразрешенный пропуск платежа, включение в договор условия об установлении комиссии за выдачу наличных по карте, списание со счета № за период с Дата комиссии за услугу страхования защита в размере ... списание со счета № за период с Дата комиссии за неразрешенный пропуск платежа в размере ... списание со счета № за период с Дата по Дата комиссии за выдачу наличных по карте в размере ... обязании вернуть незаконно списанные со счета № за период с Дата комиссии за услугу страховая защита в размере ... вернуть незаконно списанные со счета № за период с Дата комиссии за неразрешенный пропуск платежа в размере ... вернуть незаконно списанные со счета № за период с Дата комиссии за выдачу наличных по карте в размере ... взыскании неустойки в размере ... компенсации морального вреда в размере ...., штрафа в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья Т.А. Синицына