Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2583/2012 ~ М-2168/2012 от 30.07.2012

№ 2-2583

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2012 года

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Софиной С.Г.,

При секретаре Мазязиной Т.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башкирова Валерия Владимировича к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии

УСТАНОВИЛ:

Истец Башкиров В.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии. Свои исковые требования мотивировали следующим.

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от -Дата-. Согласно кредитного договора истец оплатил единовременную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и должен оплачивать еще и ежемесячную комиссию. Данное условие договора противоречит законодательству РФ в связи со следующим.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиты или по истечении действия договора, а следовательно ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, признаются недействительными.

Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

Условие кредитного договора о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.

Истцом было оплачено <данные изъяты> за рассчетно-кассовое обслуживание, а также ежемесячно оплачивал комиссию в размере <данные изъяты> с -Дата- по -Дата-, что составляет <данные изъяты>.

Просил признать недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии в размере <данные изъяты>, признать недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>, взыскать сумму <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Башкиров В.В. не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Жуйков В.А. исковые требования не признал. Суду пояснил, что истцу был открыт карточный счет для перечисления суммы кредита, что и является дополнительной услугой, оказанной Банком истцу. С условиями кредитного соглашения заемщик был ознакомлен, добровольно согласился ан указанные условия, в том числе и на условие об уплате комиссий. Комиссия в размере <данные изъяты> оплачивалась истцом за услуги банка по ведению карточного счета.

Суд, выслушав пояснения представителя ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», изучив представленные доказательства, считает, что требования о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы комиссии подлежат удовлетворению.

Судом при рассмотрении гражданского дела установлены обстоятельства, имеющие значение для дела.

-Дата- между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Башкировым В.В. заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику Башкирову В.В. кредит, а заемщик обязан возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета.

В соответствии с п. 3.2 соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка.

В соответствии с пунктом 3.6 размер ежемесячного платежа состоит в том числе из комиссии.

В соответствии с расчетом стоимости кредита включена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты>. Также графиком погашения по кредитному соглашению предусмотрена уплата заемщиком комиссий в размере <данные изъяты> ежемесячно.

-Дата- Башкировым В.В. была уплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> на основании приходного ордера №.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Башкирова В.В., со счета ежемесячно списывалась комиссия в размере <данные изъяты>. За период с -Дата- по -Дата- Башкировым В.В. было уплачено <данные изъяты>.

Удовлетворяя исковые требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» денежных средств Башкирову В.В., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и платы за ведение карточного счета необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также за ведение карточного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

В этой связи включение Банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> за ведение карточного счета, а также об уплате единовременной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах условие об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> и ежемесячную комиссию за ведение карточного счета в размере <данные изъяты> вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным нормами ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Поскольку взимание банком комиссии неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с Башкирова В.В. данной платы является незаконным.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из указанной нормы закона, штраф с исполнителя подлежит взысканию в том случае, если до обращения в суд с исковыми требованиями истец обращался к ответчику с заявлением о добровольном урегулировании спора и исполнении требований, и соответственно такие требования не были удовлетворены ответчиком.

При рассмотрении дела суду не представлено доказательств того, что Башкиров В.В. обращался к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о возврате уплаченной комиссии, поэтому штраф в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку в силу закона истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при предъявлении иска в суд, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Башкирова Валерия Владимировича к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Башкировым Валерием Владимировичем и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» об уплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание и ежемесячной комиссии за ведение карточного счета.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Башкирова Валерия Владимировича сумму <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Удмуртской Республики со дня изготовления мотивированного решения через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2012 года.

Судья С.Г.Софина