Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2567/2017 ~ М-2322/2017 от 31.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года                                                                  г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Баландиной М.Е.,

с участием представителя истца Сидорова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2567/2017 по иску Ершова А. С. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, взыскании процентов, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском (с учетом уточнений), в его обоснование указал, что между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств заемщика-истца по данному кредитному договору между ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и Ершовым А.С. был заключен также Договор коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ Плата за присоединение к Договору коллективного страхования жизни и здоровья составила <данные изъяты> (включая комиссию банка).

Согласно фактическим обстоятельствам дела истцу не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге, вышеперечисленные Договоры, заключенные с истцом, не содержат условия о том, что он имеет законное основание обратиться к страховщику в течение 5 дней со дня заключения Договора страхования с требованием о расторжении данного договора и возврате уплаченной страховой премии, либо обратиться к АО «Россельхозбанк» с требованием об исключении из списка застрахованных лиц по Договору коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчетам истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляет <данные изъяты>.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просил расторгнуть Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца и применить последствия такого расторжения в соответствии с законодательством и договором; обязать ответчиков возвратить полученные денежные средства по Договору коллективного страхования в размере <данные изъяты>. А также взыскать с ответчика в его пользу: проценты по ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, услуги представителя в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца Сидоров И.В. поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что в заявлении о присоединении истца к Программе коллективного страхования стоит подпись Ершова А.С.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в возражениях. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В поступившем в адрес суда отзыве просит отказать в удовлетворении исковых требований по изложенным в нем основаниям. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела и имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статей 60 и 61 ГПК РФ доказательства, представленные сторонами в материалы дела, должны соответствовать требованиям относимости и допустимости.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Ершовым А.С. и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение кредитования № на индивидуальных условиях, сумма кредита составляла <данные изъяты>, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1.5 индивидуальных условий кредитования истец Ершов А.С. собственноручно подтвердил свое согласие и присоединение к условиям Программы коллективного страхования заемщиков и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ Ершов А.С. собственноручно, что подтверждено представителем истца в судебном заседании, подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, чем выразил свое согласие с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ - Страхование». Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

Подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, Ершов А.С. стал застрахованным лицом.

В соответствии с п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, на Ершова А.С. распространяются условия Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, истец обязался единовременно оплатить страховщику премию в размере <данные изъяты> за весь срок страхования.

С учетом выраженного намерения истца принять дополнительную услугу по страхованию, истцу была оказана данная услуга, и с его счета списана страховая премия.

Положения Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий о том, что без страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано, либо договор кредитования будет заключен на иных условиях.

Таким образом, включение в Соглашение о кредитовании условия об обязанности банка единовременно перечислить страховую премию страховщику по заявлению заемщика не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ истец Ершов А.С. обратился с заявлением АО «Россельхозбанк» о досрочном погашении кредита в полном объеме, включая проценты, начисленные на дату полного погашения кредита.

Перечисление денежных средств на счет ответчика в погашение кредита в сумме <данные изъяты> подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец Ершов А.С. и ответчик АО «Россельхозбанк» выполнили свои обязательства в полном объеме и надлежащим образом по Соглашению кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства сторон по данному Соглашению прекращены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, прекращены обязательства и по Договору страхования.

В силу ч.4 ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства.

Поскольку основные обязательства сторон по Соглашению кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между Ершовым А.С. и АО «Россельхозбанк» прекращены, то прекращены и обязательства по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, т.к. они являются дополнительными к Соглашению кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец заказным письмом направил в адрес ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» Претензию с отказом от Договора страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты>, неосновательно полученных ответчиком по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также выплате ему процентов по ст. 395 ГК РФ.

Указанная Претензия получена ответчиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует отметка в уведомлении.

Принимая во внимание буквально содержание Претензии Ершова А.С. от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что данная Претензия не содержит требование о расторжении Договора страхования.

Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ, т.е. соблюдение досудебного порядка.

При таких обстоятельствах, истец не вправе заявлять требования о расторжении Договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на односторонний отказ от договора (его исполнения) может быть осуществлено путем уведомления другой стороны о соответствующем отказе. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными нормативными правовыми актами или договором.

Однако, с прекращением обязательств сторон по Соглашению кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных обязательств по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, требования об отказе от исполнения обязательств по исполненным договорам, а также о расторжении соглашения, не имеют правовых оснований для заявленных истцом требований.

Исходя из положений ст.ст. 88, 94 ГПК РФ, издержки по оплате услуг представителя относятся к судебным расходам.

В связи с тем, что требования истца не подлежат удовлетворению, то суд отказывает во взыскании расходов по оплате услуг представителя.

Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, т.к. данные требования подлежат удовлетворению при условии удовлетворения требований истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Ершова А. С. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, взыскании процентов, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2018 г.

Судья                                                                                 О.А. Свиридова