Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-80/2022 ~ М-28/2022 от 19.01.2022

Дело № 2-80/2022 УИД 45RS0012-01-2022-000036-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Мишкино 6 июля 2022 г.

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Косаревой О.А.,

при секретаре Южаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Сартасову Сергею Сергеевичу, Сартасовой Валентине Алексеевне, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО – Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, наследникам Сартасова С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства. В обоснование иска указано, что 23 мая 2019 г. между ПАО Сбербанк и заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» был заключен кредитный договор №. При подписании Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик заявил о своем предложении банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями.

Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 122000 руб. 00 коп. на срок 60 календарных месяцев, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Размер процентов за пользование кредитными средствами установлен в 18,5% годовых. Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов установлен в размере 20,0% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Кредитные средства были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской.

По состоянию на 11 ноября 2021 г. размер задолженности по кредитному договору составил 166759 руб. 38 коп., из которых:118 327 руб. 14 коп. - сумма основного долга, 48522 руб. 24 коп. - сумма процентов за пользование кредитными средствами.

Заемщик был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении заемщика и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Сотрудниками банка неоднократно проводились коммуникации с родственниками заемщика об информировании о наличии страховых документов и необходимости обратиться в страховую компанию.

Банк, как выгодоприобретатель, самостоятельно направил обращение в страховую компанию. Ввиду отсутствия нотариально заверенных копий документов о смерти Сартасова С.А., по причине невозможности ее получения их в компетентных государственных органах, к обращению приложил не заверенную копию свидетельства о смерти.

Банком страховой компании предложено самостоятельно запросить недостающие документы. До настоящего времени страховая выплата не получена банком.

Исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось 28 августа 2019 г.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 23 мая 2019 г., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с лиц, принявших, в том числе, фактически принявших наследственное имущество после смерти Сартасова С.А. задолженность по кредитному договору № от 23 мая 2019 г. по состоянию на 11 ноября 2021 г. в пределах принятого наследства, но не более 166759 руб. 38 коп., из которых: 118327 руб. 14 коп. - сумма основного долга, 48522 руб. 24 коп.- сумма процентов за пользование кредитными средствами, а также государственную пошлину в размере, соответствующем сумме удовлетворенных требований, при этом разницу между суммой взысканной государственной пошлины и 10535 руб. 19 коп. ПАО Сбербанк просит признать излишне уплаченной и возвратить истцу из федерального бюджета, согласен на замену ненадлежащего ответчика надлежащим.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Сартасов С.С., Сартасова В.А., ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк на рассмотрение дела не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сартасов С.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен, просил отказать в удовлетворении иска в связи с тем, что после смерти отца (Сартасова С.А.) какого-либо имущества, составляющего наследственную массу, не осталось, он в наследство не вступал, как и не принимал его фактически. В наследство вступать не намерен, по причине отсутствия наследственной массы. Также указал, что дом, зарегистрированный за его матерью Гончаровой И.В., был приобретен ею 13 марта 2006г., т.е. до вступления в брак с отцом, в связи с чем, не является совместным имуществом. Автомобиль <данные изъяты>, зарегистрированный на имя Сартасова С.А. при жизни был продан наследодателем, место нахождения автомобиля не известно.

Законный представитель Сартасова С.С. – Пермякова Т.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, с исковыми требованиями не согласна.

Ответчик Сартасова В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, с исковыми требованиями не согласна.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил возражения на иск, в которых указал, что с иском не согласен, поскольку для принятия решения о страховой выплате по страховому риску «Смерть Застрахованного лица» или «Смерть Застрахованного лица от несчастного случая» родственнику/представителю необходимо обратиться в Страховую компанию с заявлением о страховой выплате и предоставить документы, указанные в Условиях страхования. До настоящего времени, родственники/представители застрахованного лица в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по страховому риску «Смерть застрахованного лица» или «Смерть застрахованного лица от несчастного случая» не обращались, документы страховой компании не предоставляли, в связи с чем исковые требования к страховой компании считает необоснованными, поскольку страховщик лишен возможности принять решение о страховой выплате в связи с отсутствием необходимого перечня документов, который установлен положениями Условий страхования. При поступлении заявления о страховой выплате и документов, указанных в Условиях страхования, страховой компанией будет рассмотрен вопрос о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, просил в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать в полном объеме.

Представитель сектора по опеке и попечительству МОУО Администрации Мишкинского района Курганской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представил заключение о нецелесообразности взыскания задолженности по кредитному договору в котором указал, что имущества, после смерти Сартасова С.А. составляющего наследственную массу не осталось, документов, подтверждающих вступление Сартасова С.С. в наследственные права не представлено.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Учитывая, что на день рассмотрения дела Сартасов С.С. ДД.ММ.ГГГГ достиг совершеннолетия, и в силу ст. 21 ГК РФ вправе защищать свои интересы самостоятельно, суд расценивает показания законного представителя как доказательства по делу в соответствии со ст. 56-57ГПК РФ.

Полномочия Пермяковой Т.С. как законного представителя ответчика Сартасова С.С., полномочия представителя органа опеки и попечительства администрации Мишкинского района, по настоящему делу, суд полагает прекращенными.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 23.05.2019 между ПАО Сбербанк и Сартасовым С.А. заключен кредитный договор № на сумму 122 00 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18,5% годовых. Заемщик Сартасов С.А. обязался выплачивать денежные средства по кредиту аннуитетными ежемесячными платежами в размере 3131 руб. 28 коп.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик Сартасов С.А. согласился, обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк выполнило полностью, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

По доводам истца, изложенным в иске, погашение по кредитному договору прекратилось, предположительно, в связи со смертью Сартасова С.А.

28.08.2019 Сартасов С.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти БС №, выданным 02.09.2019 отделом ЗАГС Администрации Мишкинского района Курганской области.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктами 59 - 60 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В соответствии со ст. ст. 1142, 1152 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно сведениям нотариуса Мишкинского нотариального округа Курганской области от 26.01.2022, наследственное дело после смерти Сартасова С.А. не заводилось.

В соответствии со сведениями отдела ЗАГС Администрации Мишкинского района Курганской области № 57 от 26.01.2022, в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния имеется запись акта о заключении брака № 14 от 27.03.2008 между Сартасовым С.А. и Гончаровой И.В.

Также в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния имеется запись акта о смерти Гончаровой И.В., умершей 04.12.2021 <данные изъяты>

По сведениям нотариуса Мишкинского нотариального округа Курганской области наследственное дело после смерти Гончаровой И.В. не заводилось.

По информации госинспектора ДН ОГИБДД МО МВД России «Юргамышский» от 21.04.2022, Сартасову С.А. принадлежал автомобиль <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, цвет желтый, государственный регистрационный знак №, №, из карточки учета транспортного средства следует, что прекращена регистрация транспортного средства в связи с наличием сведений о смерти физического лица, являющегося собственником транспортного средства.

Вместе с тем, данное обстоятельство не свидетельствует о том, что такой автомобиль в действительности существует и может перейти к наследникам заемщика.

На истце, как на кредиторе заемщика-наследодателя лежит обязанность доказать наличие наследственного имущества.

Доказательств реального наличия транспортного средства представителем истца не представлено, хотя судом неоднократно предлагалось представителю истца предоставить документы, подтверждающие наличие транспортного средства.

Из представленного ответчиком Сартасовым С.С. в дело договора купли-продажи, следует, что транспортное средство <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, цвет желтый, государственный регистрационный знак № было продано 19.05.2016 ФИО1 по договору купли-продажи от 19.05.2016, однако, переход права собственности на автомобиль на имя ФИО1 в органах ГИБДД не был зарегистрирован.

По сведениям отдела ЗАГС Администрации Мишкинского района № 498 от 27.04.2022г. ФИО1. умер ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>

Согласно сведениям реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО1. наследственное дело не заводилось.

Судом местонахождение и наличие автомобиля не установлено.

Из сведений главного специалиста Инспекции Мишкинского района Департамента АПК Курганской области от 06.04.2022 следует, что согласно данных базы программы «Эксперт», на имя Сартасова С.А. по состоянию на 28.08.2019 движимого имущества не зарегистрировано.

По сведениям ГБУ «Курганский областной центр кадастровой оценки и учета недвижимости» № от 11.01.2022, по данным архивов, до 01.10.1998 на территории г.Кургана и Курганской области недвижимое имущество за Сартасовым С.А. не значится.

По информации Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курганской области от 29.12.2021, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости в отношении Сартасова С.А.

Согласно сведениям Федерального института промышленной собственности № от 11.04.2022, в результате проведенного информационного поиска по автоматизированным базам данных ФИПС результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, зарегистрированных и выданных на имя Сартасова С.А., не выявлено.

По информации начальника Управления Росгвардии по Курганской области – начальника ЦЛРР № от 18.04.2022, Сартасов С.А. в подразделениях ЛРР Росгвардии в качестве владельца гражданского оружия не состоит, ранее владельцем оружия не являлся, за получением лицензии на приобретение оружия не обращался.

Как следует из сведений, представленных ПАО Росбанк, АО «Альфа-Банк», Банка ВТБ (ПАО) Сартасов С.А. клиентом банков не являлся, счета не открывал.

Из сведений ГУ – Отделения Пенсионного фонда РФ по Курганской области № от 11.04.2022 следует, что сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица Сартасова С.А. составляла 482 руб. 32 коп. По заявлению Гончаровой И.В., поданному 11.10.2019, Отделением принято решение о выплате правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений. Денежные средства в сумме 482 руб. 32 коп. перечислены на банковский счет Гончаровой И.В.

Данных о получении каких-либо средств Сартасовым С.С., Сартасовой В.А.- судом не установлено.

Таким образом, имущества, принадлежащего умершему, на которое может быть обращено взыскание, судом не установлено.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно расчету истца по состоянию на 11.11.2021 сумма задолженности по кредитному договору составила 166 759 руб. 38 коп., из них: сумма основного долга – 118327 руб. 14 коп., сумма процентов за пользование кредитными средствами – 48522 руб. 24 коп.

В судебном заседании установлено, что ответчики Сартасов С.С., Сартасова В.А. наследственное имущество после смерти Сартасова С.А. не принимали, имущества, принадлежащего умершему, на которое может быть обращено взыскание, судом не установлено, доказательств, свидетельствующих о фактическом принятии наследства после смерти Сартасова С.А., совершении действий по владению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, Сартасов С.С., Сартасова В.А. являются ненадлежащими ответчиками по делу и требования истца к ним удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи.

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силупунктов 1,3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Встатьях 961,963,964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Исходя из изложенного, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора № от 23.05.2019 Сартасов С.А. на основании заявления вступил в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование», договор заключен на срок с даты заполнения заявления на страхование. Дата окончания срока совпадает с датой, соответствующей последнему дню срока, равного 60 месяцам.

Страховая сумма для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию составила 122 000 руб. 00 коп., которая является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Плата за участие в Программе страхования составила 21 960 руб. 00 коп.

Из содержания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине.

В соответствии с пунктом 7 заявления на участие в программе добровольного страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

При этом в заявлении указано, что Сартасов С.А. дает свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения, отнесенные к врачебной тайне, а также дает свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Также заемщик был согласен, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае своей смерти.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, при этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику, обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной (пункт 9.8).

В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному страхователем/выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов «копия верна», должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица страхователя, даты удостоверения и печати страхователя.

Указанный в пункте 9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим.

При этом страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 9.11.1).

В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховшик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки Страхового случая, Страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (пункт 9.11.1); заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события (пункт 9.11.3); проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства произошедшего события, заключениях квалифицированных врачей и иных экспертов, предоставленных/самостоятельно полученных документов, а также их ксерокопиях и др.). Результаты указанной в настоящем подпункте экспертизы/установления фактов/выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа (в том числе в качестве составной части страхового акта), который может заменять собой все или часть документов, доказывающих наступление события, имеющего признаки Страхового случая (пункт 9.11.4).

В соответствии с Правилами комбинированного страхования №, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являющимися приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 страховщик имеет право, в том числе проверять достоверность данных и информации, сообщаемой Страхователем или Застрахованным лицом, любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации (пункт 9.2.1); запросить недостающие документы/сведения и отсрочить принятие решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем (пункт 9.2.2).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения обязательства допускается добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья.

Истцом не оспорено, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

При этом ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти от наличия у заемщика наследников.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Так, согласно медицинскому свидетельству о смерти <данные изъяты> ГБУ «Мишкинская центральная районная больница», причиной смерти Сартасова С.А. явились заболевания <данные изъяты>

Отделом ЗАГС Администрации Мишкинского района Курганской области выдано свидетельство о смерти <данные изъяты>

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования, дата наступления страхового случая в случае смерти - это дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти.

Датой наступления страхового случая является 28.08.2019.

На дату наступления страхового случая на 28.08.2019 задолженность Сартасова С.А. по кредиту, согласно справке-расчету составила 118 237 руб. 14 коп. - остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 299 руб. 64 коп. – остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность), всего задолженность составила 118 536 руб. 78 коп.

Истец просит взыскать с надлежащего ответчика задолженность по кредиту, рассчитанную на дату на 11.11.2021.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотреныст. 961,963,964Гражданского кодекса РФ. Вышеназванными нормами закона не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления нотариально заверенных документов, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от наследников, которые как установлено судом, в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, выгодоприобретателями не являются.

Исходя из того обстоятельства, что страхователем и единственным выгодоприобретателем (в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком) по Договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика Сартасова С.А. является истец, выгодоприобретателю о смерти заемщика, то есть о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, стало известно в 2020 году.

По смыслу приведенных норм права и условий договора, на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате (п. 9.7 соглашения об условиях и порядке страхования <данные изъяты> от 30.05.2018.

Срок уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно предусмотрен п. 9.7.1 указанного соглашения.

В п. 9.7 соглашения указано, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения.

Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с опросным листом для выяснения обстоятельств наступления страхового события 18.12.2020 г.

Суд приходит к выводу, что именно на указанную дату истцу стало известно о смерти Сартасова С.А., который, в свою очередь, сообщил о страховом случае ООО СК «Сбербанк страхование жизни» так же в декабре 2020г.

Из представленных в дело писем ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» к наследникам Сартасова С.А., а также к ПАО Сбербанк от 20.06.2021г., так же следует, что о страховом случае (смерти Сартасова С.А.) ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» стало известно не позднее 29.12.2020г. (дата первого направления запросов наследникам и истцу).

В то же время, доказательств направления Банком соответствующего требованиям закона пакета документов по кредитному договору, в установленный законом срок, получения его страховщиком, равно как и доказательств полного отказа последнего в страховых выплатах, истцом не представлено.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование» следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, разъяснено, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Между тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщик имело достаточные полномочия для сбора необходимых доказательств, с учётом условий соглашения об условиях и порядке страхования № от 30 мая 2018 года, согласно которым Страховщик вправе самостоятельно запрашивать документы, в том числе в медицинских учреждениях и в других организациях и учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая, а также в правоохранительных органах (п. 7.2 заявления), а также обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов (п. 9.13 соглашения).

В материалы дела представлено письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 20.06.2021г., направленное в адрес наследников, по последнему месту жительства умершего Сартасова С.А. по адресу: <адрес> в котором указано на необходимость предоставления документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

Однако в ходе досудебной подготовки ответчики Сартасов С.С., Сартасова В.А. указали на то, что писем не получали, проживают по другому адресу.

В дело не представлено доказательств того, что истец предлагал Сартасову С.С., Сартасовой В.А., как наследникам после смерти Саратасова С.А., представить необходимые документы, предусмотренные условиями страхования, или запрашивал у них эти документы, как не представлено и доказательств официального отказа в предоставлении запрашиваемых документов наследниками или уполномоченными органами.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком и как предусмотренной договором гарантии погашения кредита при наступлении страхового случая.

Банком необходимых для получения страхового возмещения действий в целях обеспечения соблюдения прав и обязанностей сторон кредитного договора, защиты их интересов, не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем выгодоприобретателем и страховщиком не разрешен.

В данном случае установлено, что смерть Сартасова С.А. является страховым событием и соответственно с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца, как выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В силустатьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.

Таким образом, по условиям договора страховое возмещение при наличии на момент страхового случая задолженности Сартасова С.А. перед банком, подлежало выплате, в том числе банку, для погашения задолженности.

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на дату страхового случая.

ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель от получения страховой выплаты не отказывался.

Доказательства обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

В данном случае обращение наследников в страховую компанию условиями возникших обязательств не предусмотрено.

Доказательств невозможности самостоятельного получения страховой компанией необходимых документов, касающихся страхового случая и необходимых для получения страховой выплаты, сторонами не представлено.

Предоставленная копия свидетельства о смерти Сартасова С.А., выданная органом ЗАГС администрации Мишкинского района Курганской области позволяла страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сделать вывод о признании или непризнании события, страховым случаем, а в случае недостаточности документов, страховщик имел право запросить необходимые документы в соответствующих государственных органах, учреждениях.

Ответчиком не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых оно подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью Сартасова С.А.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Наступление страхового случая – смерть застрахованного лица, подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», возникли обстоятельства по выплате страхового возмещения ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.05.2019г.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности в сумме 166 759 руб. 38 коп, из них: сумма основного долга 118 327 руб. 14 коп., задолженность по процентам 48 522 руб. 24 коп..

Суд, оценивая поведение сторон, а также условия страхования, считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как с надлежащего ответчика, задолженность по кредитному договору, исчисленную банком.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 23.05.2019 в сумме 166 759 руб. 38 коп., из них 118 327 руб. 14 коп. – задолженность по кредиту, 48 522 руб. 24 коп. – задолженность по процентам.

В соответствии ч. 1. ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 535 руб. 19 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 мая 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Сартасовым Сергеем Андреевичем.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 23.05.2019 в размере 166 759 (сто шестьдесят шесть семьсот пятьдесят девять) рублей 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 535 (десять тысяч пятьсот тридцать пять) рублей 19 копеек.

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк к Сартасову Сергею Сергеевичу, Сартасовой Валентине Алексеевне отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2022 года.

Судья О.А. Косарева

Согласовано:

21.07.2022

Судья: Косарева О.А.