Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3707/2011 ~ М-3623/2011 от 31.08.2011

                                                                                                                                               Дело № 2-3707/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2011 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи): Космачевой О.В.,

при секретаре:              Вороновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева А.М. к ОАО «Газэнергобанк», ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании выплаченных денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Воробьёв А.М. обратился в суд с иском к АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Смоленского филиала о признании недействительным п. 1.3 кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ в части внесения заемщиком открытия и ведения ссудного счета, взыскании суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период исполнения договора, взыскании выплаченных денежных средств в сумме 105 000 руб., с начислением на данную сумму процентов; компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. В обоснование требований указал, что внесение ответчиком в кредитный договор положения об оплате заемщиком открытия и ведения ссудного счета противоречит положениям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу чего такое положение является ничтожным. Считает, что ответчик, неправомерно пользующийся принадлежащими заемщику денежными средствами, обязан их возвратить с процентами за пользование чужими денежными средствами, компенсировать причиненный тем самым моральный вред

По делу в качестве соответчика привлечено ОАО «Газэнергобанк».

Впоследствии истцом исковые требования уточнены: просит признать недействительным п. 1.3 кредитного договора №эп, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Воробьевым А.М., в части внесения заемщиком открытия и ведения ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму комиссии за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора за период ДД.ММ.ГГГГ в размере ежемесячного платежа <данные изъяты> с начислением на суммы платежей процентов за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты по день фактической выплаты, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.; взыскать с ОАО «Газэнергобанк» за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере ежемесячного платежа <данные изъяты>. с начислением на суммы платежей процентов за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты по день фактической выплаты, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании истец и его представитель Шлепов А.М. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Просят взыскать ОАО «Газэнергобанк» фактически внесенные истцом за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ

Ответчики о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направили, просят дело рассмотреть в их отсутствие. Согласно представленным возражениям требования считают необоснованными (л.д. 26-28, 76).

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Воробьевым А.М. был заключен кредитный договор №эп, в соответствии с которым последним получен кредит в размере <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты 15 % годовых (л.д. 6-9).

Согласно п. 1.3 кредитного договора заёмщик выплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заёмщиком в соответствии с Графиком погашения кредита.

Графиком погашения кредита ежемесячная комиссия установлена в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с заключенным ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ договором уступки требования (цессии) № права требования по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ переданы ОАО «Газэнергобанк» (л.д. 60-61). О переходе права требования к ОАО «Газэнергобанк» истцу направлено уведомление ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Как установлено по делу и не оспаривается сторонами, заемщиком обязательства по погашению кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются также представленными истцом копиями приходных кассовых ордеров, а также расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 11-23, 36-38, 78-83).

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

       В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»).

Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в п. 1.3 заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Воробьевым А.М. договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

Поскольку кредитными организациями в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истца денежных средств, последний вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).

Согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету им произведена оплата комиссии за обслуживание ссудного счета ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за период ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; ОАО «Газэнергобанк» за период ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, полученные каждым из ответчиков в виде комиссии за ведение ссудного счета

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Учетная ставка рефинансирования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 04 февраля по ДД.ММ.ГГГГ - 10,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 29 апреля по ДД.ММ.ГГГГ - 10,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 10 июня по ДД.ММ.ГГГГ - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 14 июля по ДД.ММ.ГГГГ - 11,00 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 12 ноября по ДД.ММ.ГГГГ - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 13 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 24 апреля по ДД.ММ.ГГГГ - 12,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); с 14 мая по ДД.ММ.ГГГГ - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за перио<адрес> июня по ДД.ММ.ГГГГ - 11,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 13 июля по ДД.ММ.ГГГГ - 11 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), за период с 10 августа по ДД.ММ.ГГГГ - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), за период с 15 сентября по ДД.ММ.ГГГГ - 10,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 30 сентября по ДД.ММ.ГГГГ - 10 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 30 октября по ДД.ММ.ГГГГ - 9,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 25 ноября по ДД.ММ.ГГГГ - 9 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 8,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); с 24 февраля по ДД.ММ.ГГГГ - 8,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 29 марта по ДД.ММ.ГГГГ - 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), за период с 30 апреля по ДД.ММ.ГГГГ - 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 28 февраля по ДД.ММ.ГГГГ - 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), с ДД.ММ.ГГГГ - 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Поскольку ответчиками необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на каждую сумму комиссии по день фактического исполнения решения суда.

Ссылки ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на отсутствие правовых оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона РФ «О защите прав потребителей» отвергаются судом, в связи с тем, что согласно условиям кредитного договора Воробьевым А.М. он заключен как с физическим лицом.

Содержание кредитного договора с очевидностью свидетельствует, что имело место предоставление кредита как физическому лицу для осуществления личных нужд.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Воровьеву А.М., причиненных нарушением её прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой с ОАО «Газэнергобанк» в сумме <данные изъяты>., ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в сумме <данные изъяты>.

Как следует из объяснений истца о нарушении своего права ему стало известно только в 2011 году при ознакомлении с судебной практикой по данному вопросу из Постановления ВАС РФ.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (ч. 1 ст. 181 ГК РФ).

При этом сроком исковой давности признается срок для защиты права лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ)

По правилам ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательства с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч.3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских прав предполагается.

Как следует из обстоятельств дела Воробьев А.М. при заключении кредитной сделки законно предполагал добросовестность контрагента в лице ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Добросовестность действий заемщиков также подтверждается исполнением своих обязательств по уплате ежемесячных платежей кредитному договору. В то же время кредитор при заключении кредитного договора с истцом, неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, установив платеж за ведение ссудного счета, возложив тем самым дополнительное время расходов по кредиту на заемщика, о чем последний не мог знать и не знал до издания акта высшим судебным органом.

В пользу Воробьева А.М. по правилам ст.ст. 98, 100 ГПК РФ подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, разумный размер которых с учетом временных затрат и сложности дела, составляет сумму по <данные изъяты>. с каждого из ответчиков.

По правилам ст. 103 ГПК РФ уплата госпошлины в сумме <данные изъяты>. возлагается на ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в сумме <данные изъяты>. - на ОАО «Газэнергобанк».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Воробьева А.М., которыми на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Воробьева А.М. в счет внесенных денежных средств за обслуживание ссудного счета по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ:

• <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов в размере 10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 12 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 12 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 11,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 8,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 8 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы.

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Воробьева А.М. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. и представительские расходы в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» госпошлину в доход бюджета города Смоленска в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Газэнергобанк» в пользу Воробъева А.М. в счет внесенных денежных средств за обслуживание ссудного счета по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ:

• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;
• <данные изъяты>. с начислением на данную сумму процентов в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы;

Взыскать с ОАО «Газэнергобанк» в пользу Воробьева А.М. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. и представительские расходы в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Газэнергобанк» госпошлину в доход бюджета города Смоленска в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение 10 дней.

Председательствующий                           О.В. Космачева