Решение по делу № 2-2180/2014 ~ М-2419/2014 от 21.05.2014

Дело № 2-2180/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 16 июля 2014 года

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре – Соколовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Восточный экспресс банк» к Емельяновой Ларисе Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Восточный кредит Банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Емельяновой Л.А. о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки в сумме 597 813 рублей 56 копеек, судебных расходов в размере 9 178 рублей 14 копеек, в обоснование требований указав, что 02.04.2012 года между Емельяновой Л.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в силу которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 500 001 рублей, а заемщик обязался вернуть денежные средства и уплатить проценты на них из расчета №% годовых. Окончательный срок возврата кредита и начисленных процентов 02.04.2015 года. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 02.04.12 г. путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №. С 02.04.12 г. Таким образом, кредитором обязательства ар кредитному договору исполнены в полном объеме. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 500001 рублей, платеж- ежемесячно согласно графику платежей не позднее 2 числа каждого месяца; срок кредита-36 месяцев; проценты за пользование кредитом №% годовых; неустойка в размере 400 рублей от просроченной кредитной задолженности. Заемщик не исполняет обязательства по договору кредитования. Согласно выпискам из лицевых счетов заемщика, с февраля 2013 года по 15 мая 2014 года, платежей в счет погашения кредита не поступало. В связи с неисполнением ответчиком обязательств принятых по кредитному договору, 17.02.2014 года истцом были направлены требования о полном досрочном возврате кредита и о расторжении кредитного договора. До момента предъявления иска требование ответчиком в срок не исполнено. Размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет 597 813, 56 рублей, из них 455 619, 56 рублей задолженность по основному долгу, 108 996, 52 рубля задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 5200 рублей задолженность по неустойке, 27 997, 48 рублей задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, согласно телефонограммы просит рассмотреть заявление в их отсутствие, на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивает, просит суд удовлетворить их в полном объеме, в связи с чем суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодека РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Емельянова Л.А. возражала против удовлетворения исковых требований, не оспаривает наличие задолженности в части задолженности по основному долгу и процентам, считает сумму неустойки несоразмерной и просит ее снизить.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность - способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования ст. 820 ГК РФ, а также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

02.04.2012 года между Банком и Емельяновой Л.А. заключен кредитный договор №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 001 рубль на срок 36 месяцев, проценты на пользование кредитом №% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку установленные проценты за пользование (п.3.2.1 договора). Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 02-го числа каждого месяца. Обязательства по выдаче суммы кредита Банком были выполнены истцом в соответствии с условиями договора. Согласно выписке по счету Заемщик Емельянова Л.А. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. Данное обстоятельство не опровергнуто стороной ответчика, доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено.

В силу п. 3.2.5 договора при допущении нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности банк на свое усмотрение применяет одну из следующих мер ответственности: п. 3.2.5.1 договора уплачивается неустойка за каждый день просрочки; п. 3.2.5.2 договора уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в Разделе Параметры кредита договора.

Согласно п. 3.3.2 договора ежемесячно, не позднее ежемесячной даты гашения, предусмотренной в настоящем Договоре, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств и погашение кредита через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, в случае погашении даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. При просрочке платежа клиент обязан уплатить штраф/неустойку в размере, указанном в Разделе Параметры кредита и на условиях, предусмотренных п. 3.2.5 настоящего договора.

Согласно п. 3.3.5 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательства, указанного в п. 3.3.2, клиент обязан внести денежные средства для досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности, а Банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности без распоряжения клиента.

Согласно п. 3.4.1 Договора кредитования в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору кредитования клиент выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

С условиями договора ответчик ознакомлена, что подтверждается её подписью в договоре и заявлении от 02.04.2012 года.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования.

Как установлено ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитном договором.

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательства по кредитному договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждено материалами дела, и предоставленной выпиской по счету. Данное обстоятельство не опровергнуто стороной ответчика, ответчиком не оспаривается, доказательств, опровергающих данные обстоятельства в судебном заседании не установлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения Емельяновой Л.А. взятых на себя обязательств по возврату кредита, в результате чего у последней, согласно представленному истцом расчету по состоянию на день рассмотрения дела в суде, образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору перед истцом в размере 597 813 рублей 56 копеек, из которых 455 619, 56 рублей задолженность по основному долгу; 108 996, 52 рубля задолженность по процентам, 5200 рублей задолженность по неустойке, 27 997, 48 рублей задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, в соответствие со ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

За нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, Банком установлена санкция к ответчику в виде штрафа в размере 400 рублей от просроченной кредитной задолженности.

Исходя из изложенного, с учетом степени вины ответчика в неисполнении обязательства, учитывая соразмерность последствий нарушения обязательства, соразмерность неустоек, а также принимая во внимание позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 года № 263-О, согласно которой положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а невозможного размера ущерба, суд находит исчисленную неустойку (пени) в размере 5200 рублей явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, считает необходимым уменьшить неустойку и определить ее в размере 1000 рублей, взыскав ее с ответчика в указанном размере.

Относительно требований ответчика о взыскании с истца задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.935 ГК РФ обязательным может быть лишь страхование жизни и здоровья других определенных законом лиц (застрахованных лиц) на случай причинения вреда их жизни и здоровью как страхователем, так и третьими лицами. При этом ни законом, ни договором не может устанавливаться обязательность страхования своей жизни и здоровья.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора.

Приведенные вышеуказанные нормы законодательства, в том числе ст.329 ГК РФ, свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае ответчик добровольно выразила волю по подключению дополнительных услуг в виде присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на страхование.

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита и графика погашения кредита, на Емельянову Л.А. возложена обязанность по оплате ежемесячной платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов 0,40 % от суммы предоставленного кредита в размере 2000 рублей в месяц.

Выпиской по счету подтверждается ежемесячная выплата истцом ответчику данных платежей в размере по 2000 рублей в месяц, общий ее размер на день обращения в суд составляет 19 999,28 рублей.

Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а потому установление данной комиссии является ущемлением прав потребителя.

Оплата данного вознаграждения не входит в предмет пользования кредитом, является для заемщика дополнительной, не предусмотренной законодательством, обязанностью, в связи с чем действия Банка-ответчика по взиманию ежемесячных платежей с истца за подключение к программе страхования в размере 0,40% от суммы кредита по 2000 рублей в месяц, нарушает права потребителя и применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет права истца.

Согласно ч.1 ст. 16 Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При таких обстоятельствах дела, исходя из изложенного, суд находит не правомерными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, признавая данные условия недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по вышеуказанному договору ответчик в суд не предоставила.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих представленный расчет задолженности по кредиту.

Проверив правильность расчета произведенного истцом, и сверив его с условиями договора, суд находит его не противоречащими условиям заключенного кредитного договора, обстоятельствам дела и математически верными за исключением в части ежемесячной платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере 2000 рублей в месяц, что на день обращения с иском в суд составляет 19 999,28 рублей. Также суд считает необходимым снизить размер неустойки до 1000 рублей.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу расторгнуть кредитный договор № от 02.04.2012 года, взыскать с Емельяновой Л.А. в пользу Банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 544 616 рубль 80 копеек, из них по основному долгу в сумме 435 620 рублей 28 копеек, по процентам 7 409,43 рубля, неустойку в сумме 1000 рублей. В остальной части исковых требований Банка суд приходит к выводу в удовлетворении отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу взыскать также с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины при подаче данного заявления в размере 8 656 рублей 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 02.04.2012 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 544 616 ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8 656 ░░░░░░ 16 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 31 ░░░░ 2014 ░░░░.