Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1435/2017 ~ М-1496/2017 от 23.10.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2017 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Казаркиной И.Ф.,

при секретаре Бабайкиной Е.А.,

с участием ответчика Самохиной З.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самохиной З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Самохиной З.Н., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 134504,26 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 3890,09 руб.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., ОГРН 1144400000425, 05.12.2014г., полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

22.12.2011 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № … По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 127551.02 руб. под 28 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.07.2013, на 07.10.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 1386 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.01.2012г., на 07.10.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1917 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 120200 руб.

По состоянию на 07.10.2017г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 134 504,26 руб., из них: просроченная ссуда 58 644,53 руб.; просроченные проценты 10 702,42 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4 665,35 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 18 500,96 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просил о направлении судебного акта в свой адрес.

В судебном заседании ответчик Самохина З.Н. пояснила, что не оспаривает размер основного долга, хотя полагает что он составляет меньшую сумму, чем предъявлена ко взысканию, просит снизить проценты на кредит, штрафные санкции на основании ст. 333 ГК РФ. Суду пояснила, что у нее умерла дочь, после нее осталось пятеро детей, из которых двух ответчик взяла себе под опеку, кроме того, у нее есть свои дети, утонул внук, требовались средства для его захоронения, в 2013 году ответчик потеряла работу, считает, что банк, длительное время не обращаясь в суд, способствовал тому, что размер процентов и штрафных санкций значительно увеличился.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, принял решение о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлены следующие обстоятельства.

22 декабря 2011 года ответчик Самохина З.Н. заполнила заявление-оферту о предоставлении потребительского кредита, в котором просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании, предоставив потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 127551,02 рублей, срок – 36 месяцев, процентная ставка – 28% годовых, размер ежемесячного платежа – 5275,97 рублей (л.д. 12-18).

Как усматривается из материалов дела, заемщик Самохина З.Н. одновременно с предоставлением ей потребительского кредита просила включить ее в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 21).

Как следует из Заявления-оферты, Самохина З.Н. ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика (л.д.12).

Кроме того, Самохина З.Н. уведомлена о полной стоимости кредита (л.д.15).

Таким образом, условия кредитования между истцом иответчиком были согласованы, на заявлении имеется собственноручная подпись заемщика Самохиной З.Н.

На основании Заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Самохиной З.Н. в соответствии со ст. 428 ГК РФ, Условиями кредитования заключен договор на предоставление кредита, который является договором присоединения.

В силу п.3.1 Условий кредитования Банк предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.3.3.2 Условий кредитования заявление-оферта считается принятым и акцептированным банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

Во исполнение условий Договора потребительского кредита Самохиной З.Н. был открыт счет в Филиале «Центральный ООО ИКБ «Совкомбанк».

Как следует из выписки по счету, 22 декабря 2011 года Самохиной З.Н. был предоставлен кредит в размере 127551 рублей 02 копейки. Также 22 декабря 2011 года Банком со счета Самохиной З.Н. списаны денежные средства в размере 27 551 рублей 02 копейки в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из п.3.4 Условий следует, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком оплаты (пункт 3.5 Условий).

В силу п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Как следует из раздела «Б» заявления-оферты условиями договора установлена неустойка в размере 120% от суммы просроченного платежа (л.д. 14).

В соответствии с п. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей считается систематической, если имели место два или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о возврате кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения Заемщиком всей задолженности в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Условий).

Ответчик Самохина З.Н. не выполнила принятые на себя обязательства. Просроченная задолженность по кредиту возникла 23 июля 2013 года, по процентам – 23 января 2012 года.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 29 ноября 2016 года (л.д. 22-24).

По состоянию на 07 октября 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 134 504 рубля 26 копеек, из них: просроченная ссуда – 58 644 рубля 53 копейки, просроченные проценты – 10 702 рубля 42 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 46 656 рублей 35 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 18 500 рублей 96 копеек.

Проверив представленный истцом расчет, суд соглашается с ним, поскольку данный расчет составлен в соответствии с условиями Договора, стороной ответчика не опровергнут, доказательств внесения платежей в счет погашения кредита в период с ноября 2013 года по настоящее время суду не представлено.

Однако суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из материалов дела, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена в судебном порядке в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из п.75 Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Однако, как неоднократно отмечалось Верховным Судом РФ, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В данном случае из материалов дела следует, что начислена неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 46 656 рублей 35 копеек и за просрочку уплаты процентов в размере 18 500 рублей 96 копеек, то есть в общей сложности неустойка составляет 65157 рублей 31 копейку при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 58644 рублей 53 копейки, по процентам – 10702 рубля 42 копейки.

Судом установлено, что просрочки внесения платежей по кредитному договору начались после ноября 2013 года, согласно графику платежей последний платеж должен быть внесен 22 декабря 2014 года, однако требование о погашении имеющейся задолженности по договору кредита было направлено ответчику только 11 апреля 2017 года, то есть спустя более трех лет с начала образования задолженности и спустя почти три года с предусмотренного графиком платежей дня внесения последнего платежа.

При данных обстоятельствах суд оценивает указанные действия истца как злоупотребление правом – ст. 10 Гражданского кодекса РФ, поскольку в результате данных действий для ответчика наступили негативные последствия в виде увеличения размера штрафных санкций.

Учитывая изложенное, иные установленные по делу обстоятельства (размер долга, период просрочки), суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства до 33 000 рублей.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников (л.д. 30-34).

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименования Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 28).

Таким образом, суд полагает, что с ответчика Самохиной З.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору займа … от 22 декабря 2011 года в размере 69 346 рублей 95 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 58 644 рубля 53 копейки, просроченные проценты – 10 702 рубля 42 копейки, которые, являясь условием кредитного договора, не могут быть снижены на основании ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку оплаты кредита и процентов за пользование им в общей сумме 33000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ,абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3890 рублей 09 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самохиной З. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Самохиной З.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № … от 22 декабря 2011 года в сумме 102346,95 (Сто две тысячи триста сорок шесть) рублей 95 копеек, в том числе просроченная ссуда 58644,53 (Пятьдесят восемь тысяч шестьсот сорок четыре) рубля 53 копейки, просроченные проценты 10702,42 (Десять тысяч семьсот два) рубля 42 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов 33000 (Тридцать три тысячи) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3890 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Ф. Казаркина

Решение в окончательной форме изготовлено 17 ноября 2017 года.