Решение по делу № 2-2279/2016 ~ М-13413/2015 от 22.12.2015

Дело № 2-2279/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Баженовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «01» марта 2016 года, дело по иску Головешкина С.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, незаконными действий банка по неинформированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, и

УСТАНОВИЛ:

Головешкин С.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора №... от ** ** ** года недействительными, а именно пунктов 4 и 12, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, о признании незаконными действий банка по неинформированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между сторонами заключен кредитный договор №... от ** ** **. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым. Договор изначально был заключен на невыгодных для истца условиях, при этом был нарушен баланс интересов сторон. Процентная ставка годовых установлена в размере ...%, однако полная стоимость кредита составляет ...% годовых, также в договоре указано на взимание неустойки в размере ...%, что является злоупотреблением прав банка. При обращении истца в банк не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Истец полагает, что установление высоких процентов по кредиту, а также неустойки является злоупотреблением прав заемщика, в связи с чем договорная неустойка согласно ст.333 ГК РФ подлежит снижению. Действиями ответчика причинен моральный вред, который истец оценивает в ... рублей.

От ответчика в адрес суда поступил письменный отзыв на заявленные требования, в которых банк просил суд принять решение об отказе в иске в связи с тем, что спорный кредитный договор заключен в строгом соответствии с законом. Все условия договора прописаны в его тексте, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика до его подписания.

В судебном заседании стороны не участвуют, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что между сторонами ** ** ** заключен кредитный договор №... на выдачу кредитной карты с лимитом кредитования ... рублей на следующих условиях: срок кредита ... месяцев, длительность льготного периода ... дней, процентная ставка по кредиту ...%, процентная ставка в льготный период ...% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга ...% от размера задолженности, дата платежа не позднее ... дней с даты формирования отчета.

Кредитный договор заключен в письменной форме на условиях, прописанных в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифах банка, памятки держателя, формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте», общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, памятки по безопасности при использовании карт, заявлении на получение кредитной карты.

Головешкин С.А. не согласен с пунктами 4 и 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Индивидуальные условия), указывая на недействительность данных условий.

В п.4 Индивидуальных условий указано, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке ...% годовых, при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке ...% годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере ...% годовых, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Также в Индивидуальных условиях указано, что лимит кредита может быть уменьшен и увеличен, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п.14).

Истцом суду представлен расчет полной стоимости кредита, где указано: лимит – ... рублей, срок кредита - ... месяцев, льготный период кредитования – ... дней, процентная ставка по кредиту - ...% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - ...% от размера задолженности, плата за годовое обслуживание – ... рублей (за каждый последующий год обслуживания), дата начала кредитования – ** ** **, полная стоимость кредита – ...% годовых.

Из анализа письменных доказательств, суд приходит к выводу, что, заключая кредитный договор, Головешкин С.А. выразил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, Памяткой держателя, Индивидуальными условиями, обязался их строго соблюдать, выполнять.

Таким образом, все существенные и обозначенные истцом в иске условия заключенного между сторонами кредитного договора отражены в приложенных документах, являющихся неотъемлимыми частях кредитного договора. Указаны все существенные условия кредитования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (статья 451 ГК РФ).

Оснований для изменения условий предоставленного кредита по волеизъявлению Головешкина С.А. судом не установлено, равно как и понуждение к заключению кредитного договора на заведомо невыгодных для истца условиях.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении оспариваемого кредитного договора Головешкину С.А. были разъяснены все существенные его условия, что отражено в Индивидуальных условиях.

Суд не принимает во внимание довод истца о незнании размера полной процентной ставки по кредиту в размере ...% годовых, поскольку размер ставки указан на 1 листе Индивидуальных условий. Данный экземпляр находился у истца и был представлен суду, как обоснование своих требований.

С учетом изложенного, незаконные условия кредитного договора судом не выявлены, а равно, как и не установлено наличие незаконных действий банка по отношению к Головешкину С.А. при заключении кредита ** ** **.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

На данный момент банк не взыскивает в судебном порядке с Головешкина С.А. начисленные штрафы/неустойки, то есть указанная норма не подлежит применению.

Исходя из вышеизложенного, в исковых требованиях Головешкина С.А., в том числе и по производным требованиям от первоначальных в части взыскания компенсации морального вреда на основании ст.151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме ... рублей надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Головешкину С.А. в иске к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, а именно пунктов 4,12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», являющихся приложением и составной частью кредитного договора №... от ** ** **, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, о признании незаконными действий банка по неинформированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение месяца через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья - Т.А. Веселкова

Мотивированное решение составлено