Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1553/2013 ~ М-818/2013 от 19.02.2013

№2-1553/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 апреля 2013 года

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Касимова А.В.,

при секретаре Беляевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Нурмаева С.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей (далее Организация) обратилась в суд в интересах Нурмаева С.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) о защите прав потребителя, с требованием о взыскании суммы уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Требования мотивированы тем, что 15 июля 2010 года Нурмаев С.В. заключил с Банком кредитный договор <номер>, в соответствие с которым ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев – по 15 июля 2015 года включительно на неотложные нужды. По условиям данного кредитного договора на истца возложена обязанность уплатить единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита (<данные изъяты> рублей.). Комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей истец уплатил 15 июля 2010 года. За период с 16 августа 2010 года по 15 августа 2011 года сумма уплаченной комиссии за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> рублей. 13 октября 2011 года истец осуществил досрочное погашение кредита, из общей суммы досрочного платежа размер суммы комиссии за расчетное обслуживание составил <данные изъяты> рублей. Положения кредитного договора о взимании данных комиссий противоречат закону, а именно ст.819 ГК РФ, Федеральному закону от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»(Федеральный закон №395-1), ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон №2300-1). Уплаченная комиссия должна быть взыскана с ответчика, кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на эту сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика Нурмаеву С.В. причинен моральный вред.

В ходе разбирательства по делу размер исковых требований увеличен заявителем в части взыскания суммы, уплаченной Нурмаевым С.В. в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание. Окончательно заявлено к взысканию с Общества в пользу Нурмаева С.В. <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, <данные изъяты> рублей в счет комиссии за расчетное обслуживание. В остальной части исковые требования не изменялись.

В судебном заседании представитель Организации Чайка Ю.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала.

Нурмаев С.В., представитель Банка, извещенные о месте и времени судебного заседания в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Дело рассмотрено без их участия, в порядке ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель Банка указал, что иск не признает, ссылаясь на то, что заемщик добровольно собственноручно подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Заявление о предоставлении кредита содержит существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание. Начисление указанных комиссий не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны при заключении договора основывались на принципах равенства сторон и свободы договора. Возможность Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст.779 ГК РФ. Право Банка предоставлять (размещать) денежные средства в безналичной форме на банковский счет клиента основано на законе, действующих Правилах Центрального Банка Российской Федерации. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года №54-П предоставление (размещение) Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу Банка. Текущий счет открыт Нурмаеву С.В. в связи с заключением договора банковского счета по его заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Банковский счет открыт не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета, следовательно, утверждение истца о том, что данный счет относится к кредитному договору, не основан на законе. Банк в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита, следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами с Банка взысканы быть не могут. Требования о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку данные правоотношения регулируются ГК РФ, а не Законом №2300-1. Стороной истца не представлено доказательств вины Банка в причинении морального вреда Нурмаеву С.В.

Выслушав мнение представителя Организации, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

15 июля 2010 года между Нурмаевым С.В.и Банком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Нурмаеву С.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев – по 15 июля 2015 года включительно на неотложные нужды.

Пунктами 2.6, 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлена обязанность заемщика по уплате процентов по кредиту в размере 13 процентов, комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита, что согласно графику платежей составляет <данные изъяты>., комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей истцом уплачена 15 июля 2010 года, что подтверждается выпиской по счету.

За период с 16 августа 2010 года по 15 сентября 2011 года сумма комиссии, выплаченная за расчетное обслуживание истцом, составила <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету.

13 октября 2011 года истец осуществил досрочное погашение кредита в размере <данные изъяты>., что подтверждается чеком <номер>. Размер уплаченной комиссии за расчетное обслуживание составил <данные изъяты>.

12 февраля 2013 года Нурмаевым С.В. ответчику предъявлено требование о возврате уплаченных комиссий, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Нурмаев С.В. принял на себя обязательство ежемесячно платить Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита (<данные изъяты> рублей) и уплатить единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей.

Из представленной суду выписки по счету усматривается, что 15 июля 2010 года со счета Нурмаева С.В. за зачисление кредитных средств на счет клиента списана сумма в размере <данные изъяты> рублей, кроме того, ежемесячно, начиная с августа 2010 года и по октябрь 2011 года, списывалась комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, всего на сумму <данные изъяты> рублей.

Статья 29 Федерального закона №395-1 предусматривает договорные начала определения условий выдачи кредита, однако условия договора не должны противоречить закону. Включение в кредитный договор условия о взимании вознаграждения за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика противоречит смыслу ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, по кредитному договору банк обязан предоставить заемщику денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности. Условие «платности» предусматривает взимание банком платы за пользование заемными денежными средствами, а не за то, что банком данные денежные средства будут заемщику выданы, а проценты, взимаемые банком за пользование заемными денежными средствами, и будут являться доходом банка от заключенного кредитного договора. Выдача денежных средств банком по кредитному договору является обязанностью банка вытекающей из договора и преследующей цель извлечения дохода от того, что заемщик обязуется вернуть не только сумму выданного кредита, но и уплатить проценты за пользование выше указанными денежными средствами.

В данном случае, взимание Банком комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не является самостоятельной банковской операцией в понимании ст.ст. 1, 5 Федерального закона №395-1, определяющих закрытый перечень самостоятельных банковских операций. Указанный вид вознаграждения нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

На основании выше изложенного включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента противоречит закону и по смыслу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Нурмаев С.В. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Доводы представителя ответчика о свободе договора суд полагает не обоснованными, так как свобода договора, предусмотренная ст.421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ являются неосновательным обогащением Банка, поэтому подлежат взысканию в пользу Нурмаева С.В.

В качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание за период с августа 2010 года по октябрь 2011 года истцом уплачено <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей)

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На день предъявления иска и на день вынесения решения суда ставка рефинансирования Центрального Банка РФ составляет 8,25 % годовых.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами истцом применена ставка рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 8,25 процентов годовых, однако, с 16 апреля 2011 года неверно определены периоды. (с 16.04.2011 года по 16.02.2013 года – 660 дней, размер процентов составит <данные изъяты> рублей; с 17.05.2011 года по 16.02.2013 года – 630 дней, размер процентов составит <данные изъяты> рублей; с 16.06.2011 года по 16.02.2013 года – 600 дней, размер процентов составит <данные изъяты> рублей; с 16.07.2011 года по 16.02.2013 года – 570 дней, размер процентов <данные изъяты> рублей; с 16.08.2011 года по 16.02.2013 года – 540 дней, размер процентов составит – <данные изъяты> рублей; с 14.10.2011 года по 16.02.2013 года – 512 дней, размер процентов составит <данные изъяты> рублей).

С учетом этого общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами с 16 июля 2010 года по 16 февраля 2013 года составит <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленным требований.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Нурмаева С.В. подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16 июля 2010 года и по 16 февраля 2013 года в размере <данные изъяты> рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.15 Закона №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Установлено, что в результате ненадлежащего оказания Банком услуг истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации по правилам, установленным указанной выше нормой закона, а также положениями статей 151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были. Поступившая 12 февраля 2013 года в адрес ответчика претензия истца ответчиком оставлена без удовлетворения.

Исходя из того, что цена удовлетворенных в судебном заседании исковых требований составила <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей), сумма штрафа составит <данные изъяты> рублей, из которого 50 процентов подлежит взысканию в пользу Нурмаева С.В. (<данные изъяты> рублей), 50 процентов в пользу Организации (<данные изъяты> рублей).

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░.░░░░░░░

-

-

-