Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2353/2015 от 07.04.2015

Решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2015 года                                                                                 г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.Н.,

при секретаре Рубцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2353/15 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Кузнецова Н.Ш. о взыскании задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику в суд с иском о взыскании задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК» и гражданкой Кузнецова Н.Ш. был заключен Кредитный договор №№ В соответствии с п.1 1. Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты>, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся Кредитору проценты в сроки и в порядке, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии с п.1 1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 процентов годовых. Согласно п. 1.2. Кредитного договора кредит предоставляется на строительство Заемщиком квартиры в 6-секционном многоквартирном доме. В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на текущий счет Заемщика №<данные изъяты>, открытый в «НОМОС-БАНК» (ОАО). Кредит был предоставлен Заемщику ДД.ММ.ГГГГ г. путем перечисления на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора, проценты на сумму Кредита начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита на дату фактического возврата включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1. Кредитного договора, и фактического количества дней временного интервала для начисления процентов. Согласно п. 3.3. Кредитного договора возврат кредита и оплата процентов производятся ежемесячно путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в погашение текущих платежей по кредиту и уплате процентов на основании Заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета (копия прилагается). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, производятся не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца. Согласно п.п. 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан обеспечить в день платежа наличие на текущем счете денежных средств, в сумме, необходимой для списания. До ДД.ММ.ГГГГ г. обязательства по погашению кредита и процентов производились Заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора. Однако с <данные изъяты> г. допускалось неоднократное нарушение сроков погашения кредита и процентов. В соответствии со ст. 330 и с п. 5.3, 5.4. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1% (Один) процент от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1% (Один) процент от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета Заемщик предоставил Банку право списывать в бесспорном порядке с его текущего счета денежные средства в оплату его неисполненных обязательств, а также штрафов, пени, неустойки и т.д. по Кредитному договору. Однако в настоящее время денежные средства на текущем счете Заемщика в объеме, достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Кредитор вправе потребовать досрочного погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей более 15 (Пятнадцати) календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более 3 (Трех) раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждое нарушение незначительно (непродолжительно по сроку), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором ипотеки, Договором текущего счета и другими договорами, заключенными с Кредитором. Таким образом, на основании изложенного, в настоящее время у Истца возникло право требовать у Заемщика досрочного погашения ранее выданного кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору. В связи с этим, «ДД.ММ.ГГГГ г. Банком было направлено Ответчику Требование о досрочном возврате кредита исх. №№ с требованием досрочно погасить кредит и уплатить начисленные по кредиту проценты и пени. Однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена. Таким образом, по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Ответчика по Кредитномудоговору №№. составляет <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Кузнецова Н.Ш. «ДД.ММ.ГГГГ была подписана закладная, зарегистрированная Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> за №№.№ г. В соответствии с п. 5 Закладной, в залог Банку передана, принадлежащая Заемщику на праве собственности - квартира, расположенная на 4 этаже в доме по адресу: <адрес>, общей площадью 88,7 кв.м., кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>. Однако, с учетом текущей экономической ситуации в стране, а также длительного периода времени, прошедшего с даты подписания закладной, Банк полагает, что в настоящее время указанная залоговая стоимость предмета залога не соответствует текущей рыночной стоимости залога и в целях соблюдения прав должника и кредитора необходимо проведение экспертизы рыночной стоимости предмета залога. Просит взыскать с Кузнецова Н.Ш. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору №<данные изъяты>. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Кузнецова Н.Ш. - заложенной Банку в обеспечение обязательств по кредитному договору №№., а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей     площадью     88,7     кв.м.,     4-й     этаж,     кадастровый     (или     условный)     номер: № путем установления начальной продажной цены заложенного имущества на открытых торгах, определив первоначальную продажную стоимость имущества, исходя из действительной, рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта независимой оценочной компании, назначенной судом. Взыскать с Кузнецова Н.Ш. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства в размере <данные изъяты> - оплаченную Истцом госпошлину.

В судебное заседание представитель ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, представил письменное ходатайство, согласно которому просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает, просит исковые требования удовлетворить, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности Голоха Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, не согласна с суммой долга, однако в опровержение этому не представила свой расчет суммы задолженности, ничем, кроме слов, не опровергла расчет задолженности, предоставленный истцом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «НОМОС-БАНК» и гражданкой Кузнецова Н.Ш. был заключен Кредитный договор № №.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты> копеексроком на 168 месяцев, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся Кредитору проценты в сроки и порядки, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 % процентов годовых.

Согласно п. 1.2. Кредитного договора кредит предоставляется на строительство Заемщиком квартиры в 6-секционном многоквартирном доме.

В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на текущий счет Заемщика №№, открытый в «НОМОС-БАНК» (ОАО).

Кредит был предоставлен Заемщику ДД.ММ.ГГГГ г. путем перечисления на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г. и не опровергалось в судебном заседании представителем ответчика.

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора, проценты на сумму Кредита начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита на дату фактического возврата включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1. Кредитного договора, и фактического количества дней временного интервала для начисления процентов.

Согласно п. 3.3. Кредитного договора возврат кредита и оплата процентов производятся ежемесячно путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в погашение текущих платежей по кредиту и уплате процентов на основании Заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о бесспорном списании денежных средств с текущего счета. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, производятся не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца.

Согласно п.п. 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан обеспечить в день платежа наличие на текущем счете денежных средств, в сумме, необходимой для списания.

До ДД.ММ.ГГГГ обязательства по погашению кредита и процентов производились Заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора.

Однако, с ДД.ММ.ГГГГ. допускалось неоднократное нарушение сроков погашения кредита и процентов.

В соответствии со ст. 330 и с п. 5.3, 5.4. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о бесспорном списании денежных средств с текущего счета Заемщик предоставил Банку право списывать в бесспорном порядке с его текущего счета денежные средства в оплату его неисполненных обязательств, а также штрафов, пени, неустойки и т.д. по Кредитному договору.

Однако в настоящее время денежные средства на текущем счете Заемщика в объеме, достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской по счету за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Кредитор вправе потребовать досрочного погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей более 15 (Пятнадцати) календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более 3 (Трех) раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждое нарушение незначительно (непродолжительно по сроку), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором ипотеки, Договором текущего счета и другими договорами, заключенными с Кредитором.

В материалы дела истцом представлены сведения о том, что изменилось наименование и место нахождения «НОМОС-БАНК» (ОАО): новое наименование: Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (сокращенное наименование - ОАО Банк «ФК Открытие»), новый адрес места нахождения: <адрес> о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ДД.ММ.ГГГГ России по <адрес>; а также сведения об изменении организационно-правовой формы (с ОАО на ПАО), новая     организационно-правовая     форма:     Публичное     акционерное     общество     Банк («Финансовая Корпорация Открытие» (сокращенное: ПАО Банк «ФК Открытие»), о чем ДД.ММ.ГГГГ. внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита исх. № № ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочно погасить кредит и уплатить начисленные по кредиту проценты и пени.

В соответствии с п.4.4.2. Кредитного договора в течение 15 (Пятнадцать)календарных дней с момента направления Кредитором Заемщику указанного выше уведомления, кредит вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и неустойками должен быть погашен.

Однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Представитель ответчика Голоха Е.В., в судебном заседании пояснила, у ответчика тяжелое материальное положение, кроме того у неё умер сын, в подтверждение чего предоставила суду свидетельство о захоронении сына, справку о смерти, свидетельство о рождении, свидетельство о смерти сына ответчика, который умер ДД.ММ.ГГГГ г., справку КЭК, о том в помощи ответчика нуждается её престарелая мать. (л.д. 369-374) Ответчик не отказывается от долга, оплачивать намерена, считает, что долг должен быть меньшим, сбои в платежах начались в ДД.ММ.ГГГГ ответчик погашала долг с учетом просроченной задолженностью, свой расчет предоставить не может.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Кузнецова Н.Ш.«ДД.ММ.ГГГГ года была подписана закладная, зарегистрированная Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> за №№

В соответствии с п. 5 Закладной, в залог Банку передана, принадлежащая Заемщику на праве собственности - квартира, расположенная на 4 этаже в доме по адресу: <адрес>, общей площадью 88,7 кв.м., кадастровый (или условный) номер№.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, который оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в частности, в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения. просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства,

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, в порядке установленным процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Согласно разделу 5 Закладной от «<данные изъяты>.

В ходе судебного заседания с учетом мнения стороны истца и стороны ответчика, ходатайствовавших о проведении судебной экспертизы стоимости заложенного имущества, по определению суда была назначена оценочная экспертиза, производство которой было поручено экспертам ООО «Эксо-Самара», цель экспертизы заключалась в определении рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно экспертному заключению № о рыночной стоимости недвижимого имущества - двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимость объекта, полученная с использованием сравнительного подхода к оценке составляет <данные изъяты>. (л.д.188-368)

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к Кузнецова Н.Ш. о взыскании задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При указанных обстоятельствах, при отсутствии соглашения между залогодателем и залогодержателем, суд считает необходимым установить начальную продажную цену спорного имущества, реализуемого на публичных торгах в размере 80% от суммы оценки, то есть в размере - <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) судебные расходы истца по оплате госпошлины составили <данные изъяты>, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к Кузнецова Н.Ш. о взыскании задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Кузнецова Н.Ш. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей     площадью 88,7     кв.м.,     4-й     этаж,     кадастровый     (или     условный)     номер: №, принадлежащую на праве собственности Кузнецова Н.Ш., путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кузнецова Н.Ш., в размере 3 <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                 подпись                            О.Н. Кривошеева

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2015 г.

Копия верна.

Решение вступило в законную силу:

Судья:                                                                                              О.Н.Кривошеева

Секретарь:                                                                                       Е.А. Рубцова