Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9657/2016 ~ М-8137/2016 от 04.07.2016

№2-9657/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузьминой А.В.

при секретаре Преснове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Машатина А.Н. к ЗАО Банк « организация 1» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании удержанных комиссий в размере 5 285,10 руб., суммы процентов в размере 1 212,03 руб., суммы страховых премий в размере 1 323,21 руб., суммы процентов в размере 295,87 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами заключен договор № на выпуск кредитной карты на сумму 85 000 руб. По условиям договора ответчик открыт лицевой счет, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты по условиям договора. Полагает свои права нарушенными, в связи с чем обратился с иском в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении извещался надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие

Ответчик – представитель по доверенности в судебное заседание не явился, о рассмотрении извещены надлежаще, в представленном отзыве с иском не согласились, просили о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о слушании дела. Суд принял меры к извещению сторон, и, исходя из того, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы других лиц, а также сроки рассмотрения гражданских дел, установленных п.1 ст. 154 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В силу п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» установлены последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) - « в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)». При этом «неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день просрочки...»

В судебном заседании установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор № на выпуск кредитной карты на сумму 85 000 руб. По условиям договора ответчик открыт лицевой счет, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты по условиям договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых aктов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779, 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст.42З ГК РФ. Настоящий договор был заключен путем ознакомления Истца с условиями, после чего последовало заполнение и подписание им Заявления-Анкеты, а также направление указанных документов в адрес Банка. Банк, проведя проверку полученных данных клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил кредитную карту, которая была передана Истцу вместе с Тарифами и Общими условиями обслуживания кредитных карт. Истец получил Общие условия, Тарифы Банка, а также руководство пользователя кредитной карты вместе с не активированной кредитной картой с целью ликвидации кредитной карты (тем самым выставил Банку оферту после повторного ознакомления с условиями заключаемого договора Истец позвонил в Банк с целью заключение договора на предложенных условиях).

За время пользования кредитной картой Истец допустил 8 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с этим на основании положений гл. 8 Общих условий Банк расторгнул договор в одностороннем порядке и выставил Истцу заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 135 975 рублей 30 копеек.

Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание кредитной карты не подлежит удовлетворению, поскольку данное условие предусмотрено договором, заключенным между сторонами. Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеет самостоятельную потребительскую ценность.

Требование истца о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств также не подлежит удовлетворению исходя из следующего.

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Истец физическое лицо, правомочен использовать карту для совершения операций, предусмотренных договором. При этом получение наличных денежных средств не является обязательной банковской операцией. Данная услуга оказывается Банком исключительно по волеизъявлению клиента. То есть - это самостоятельные операции, осуществляемые Истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств. Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек Банка.

Банки, осуществляющие эмиссию кредитных карт, вынуждены предусматривать специальные комиссии за осуществление клиентом расходных операций по снятию наличных денежных средств в банкоматах и в ПВН, для того чтобы компенсировать свои издержки, возникающие при расчетах с платежной системой п другими участниками расчетов. Более того, поскольку воля сторон договора кредитной карты была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитной карты, отсутствует, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей. Данный вывод соответствует позиции ВАС РФ, изложенной в п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 1З.09.2011 г. Банк предоставил денежные средства Истцу в соответствии с п. 1.8 Положения Банка России № 266-П. Более того, Истец неоднократно совершал безналичные расчеты, следовательно, понимал и выбирал способы использования кредитной карты.

Требование истца о взыскании комиссии за использование лимита задолженности также не подлежит удовлетворению исходя из следующего. При заключении договора Банк и его Клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия по осуществлении договора о выдаче и обслуживании кредитной карты. В Тарифах Банк предоставил информацию о платности оказываемых услуг, размере комиссий за каждую конкретную. Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, т.е. суммы, превышающей ранее одобренную Банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, За исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно п. 5.1 1 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 9 Тарифов, а также применяется процентная ставка согласно п. 10 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 указанного ФЗ, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. За время пользования кредитной картой истец допустил 2 пропуска внесения минимального платежа, чем нарушил условия заключенного между сторонами договора, за что Истцу и были начислены штрафы (неустойка) в соответствии с Тарифным планом Истца.

Требование Истца о взыскании комиссии за оказание услyги СМС - Банк также не подлежит удовлетворению. В соответствии с условиями договора Истец может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Необходимо отметить, что подключение услуги СМС не является обязательной для Истца, не влияет на заключаемый между сторонами договор и осуществляется исключительно на основании волеизъявления Истца. Так" в Заявлении - Анкете. заполненном и подписанном Истцом. последний не указал о своем несогласии на оказание услуги СМС-Банк. Более того, в соответствии с условиями договора, Истец имел возможность в любой момент отказаться от дальнейшего оказания данной услуги по средствам использования сервиса Интернет Банк, а также позвонив в Банк. Таким образом, требование Истца о взыскании комиссии за оказание услуги СМС - Банк незаконно.

Довод Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, суд находит несостоятельным.

Условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность Истца воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. При этом клиент вправе отказаться от услуги в указанной Программе в любое время. Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и АО «организация 2» (далее - Страховщик, Страховая компания), Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (см. стр.22 Общих условий Программы страхования). Заемщик согласился быть застрахованным лицом, при заключении договора Истец подтвердил сотруднику Банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом Истец не стал стороной договора cтрахования. Согласно Программе страхования, застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты Банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II или группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования. Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке. Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет Страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует договор и по нему имеется задолженность.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор страхования между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ. При этом Истец дал выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты. Факт ознакомления Истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью Истца в Заявлении-Анкете. При этом Истец имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования, которые содержатся на сайте Банка в сети Интернет. Также, согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в Банк по бесплатному телефону №, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе, доказательств того, что Банк понуждал Истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги Истец не представил.

Требование Истца о возмещении морального вреда, необоснованно, поскольку в силу ст.151 ГК РФ факт причинения истцу нравственных либо физических страданий в результате действий ответчика не установлен и не доказан.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что Банком нарушений прав истца допущено не было, он был надлежащим образом и своевременно проинформирован обо всех условиях кредитования, виновных действий в отношении истца ответчиком допущено не было.

С учетом изложенного, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Машатина А.Н. к ЗАО Банк « организация 1» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №, взыскании денежных средств в виде начисленных и удержанных комиссий 1212,03руб., страховых премий 1323,21руб. и суммы начисленных процентов 295,87руб., компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца в апелляционном порядке со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ