Решение по делу № 2-3389/2016 ~ М-822/2016 от 12.02.2016

№

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

01 сентября 2016 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

В составе председательствующего Черновой Н.Е.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик (клиент) обратился в банк с заявлением о заключении с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карты. Данному соглашению был присвоен номер ФИО7. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита наличными – сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по договору не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 93549,64руб., из них 82363,76руб. – просроченный основной долг, 1423,64руб. – начисленные проценты, комиссия за обслуживание счета – 6262,24руб., штрафы и неустойки – 3500руб. Просит суд взыскать с ответчика 93549,64руб., возврат государственной пошлины в сумме 3006,49руб.

ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным. Требования мотивировал тем, что существенные условия соглашения о кредитовании №ФИО8 от 29.07.2013г. не были согласованы между сторонами по следующим основаниям. Согласно анкете-заявлению о предоставлении кредита указана желаемая сумма предоставления кредита 14387руб., желаемый срок кредита – 12 месяцев. Согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 03.05.2013г. установлен лимит кредитования 3000руб., полная стоимость кредита рассчитана исходя из срока кредитования 3 года. В соответствии с Общими условиями кредитования банк вправе в одностороннем порядке изменять лимиты кредитования по карте, что противоречит требованиям ст.ст.819, 450, 310 ГК РФ и ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». В соглашении о кредитовании не указан ни один из установленных законом способов определения срока: отсутствует дата возврата кредита, невозможно определить период времени, после которого истекает срок соглашения. Нет указания на событие, которое должно неизбежно наступить. Можно сделать вывод, что сторонами не были согласованы достаточно определенно существенные условия договора срок кредитования и сумма кредита. Договор являлся типовым, его условия были заранее определены кредитором в стандартных формах. ФИО2 как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. В анкете-заявлении указано, что заемщик желает получить кредит в размере 14387руб. сроком на 12 месяцев, однако получил его на других условиях. Поскольку существенные условия договора в части размера денежных средств и срока их возврат не были согласованы сторонами, договор является незаключенным. К указанному соглашению о кредитовании должны быть применены последствия недействительности сделки. Просит суд соглашение о кредитовании №ФИО9 от 29.07.2013г. признать недействительным, применить к соглашению последствия недействительности сделки, вернуть стороны в первоначальное состояние.

В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, извещен судом надлежащим образом, о причине неявки не сообщил.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о дате и времени уведомлялся надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ФИО2 – Жук С.С. исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признал, встречные исковые требования ФИО2 поддержал по основаниям, изложенным в заявлении.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

    Выслушав представителя ответчика и истца по встречному исковому заявлению, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В силу ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В силу 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик (клиент) обратился в банк с заявлением о заключении с ним договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карты.

Данному соглашению был присвоен номер ФИО10.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма установленного кредитного лимита составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по договору не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 93549,64руб., из них 82363,76руб. – просроченный основной долг, 1423,64руб. – начисленные проценты, комиссия за обслуживание счета – 6262,24руб., штрафы и неустойки – 3500руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах.

    При данных обстоятельствах спорные правоотношения подлежат разрешению исходя из того, что при заключении указанного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте его заявления, так и Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом АО «АЛЬФА-БАНК», которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.

    Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

    Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

    Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

    В соответствии с п.1.8 и 1.15 Положения конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным.

        На основании вышеизложенного, указанный договор был заключен с ФИО2 с соблюдением всех требований действующего законодательства, все существенные условия договора были согласованы между сторонами, в связи с чем, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 в сумме 82363,76 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат также возмещению понесенные банком судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3006,49руб.

Рассматривая исковые требования ФИО2 о признании договора недействительным и применении и последствий недействительности сделки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанных норм права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

ФИО2 воспользовался предложенными ему денежными средствами по своему усмотрению.

Материалами дела установлено, что договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением принял на себя обязательства по договору; заключая соглашение о кредитовании, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение данного соглашения на указанных в нем условиях, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении данного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 82363,76 руб., государственную пошлину в сумме 3006,49 руб.

ФИО2 в удовлетворении встречного искового заявления о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                        Н.Е.Чернова