Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-693/2014 (2-4168/2013;) ~ М-3557/2013 от 24.12.2013

Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2014 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,

при секретаре Тихоновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Хрищенковой Т,В к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Хрищенковой Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Хрищенковой Т.В. и ответчиком заключен кредитный договор № №, на сумму 203000 рублей.

В типовую форму заявления на получение кредита, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно условий раздела «данные о кредите», заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 1,5%, то есть в размере 3000 рублей (200000/100%х1,5%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей.

Согласно условий раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик уплачивает ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.

Исполняя свои обязательства по договору Хрищенкова Т.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 18676 руб., 2070 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета, а всего по кредитному договору уплачено в качестве комиссий и страховой платы 23856 (3000+110+18676+2070) рублей.

Просит признать условия раздела «данные о кредите» заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в ее пользу 3000 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 110 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 2070 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), 18676 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2560,79 рублей, неустойку в размере 23856 руб., всего 50272,79 рублей; 5000 руб. в счет возмещения причиненного морального вреда, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Е.А. Хохлов, истец Хрищенкова Т.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки, ходатайств либо возражений по заявленным требованиям суду не представил.

Представитель третьего лица ОАО «ДАЛЬЖАСО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд учитывает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, а также в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства при согласии истца и представителя истца.

Суд, изучив материалы дела, находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

К спорным правоотношениям, сложившимся между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по ведению ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203000 рублей, что подтверждается копией заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» (л.д.5). В кредитный договор включены ряд условий, ущемляющие права потребителя. Так, согласно разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 1,5%, то есть в размере 3000 рублей (200000/100%х1,5%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, (с учетом произведенных через платежные терминалы 23 платежей истцом оплачено 90х23=2070 рублей). Факт удержания указанных сумм ответчиком подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8-13), справкой об удержании комиссий (л.д. 14,) и в судебном заседании не оспаривался.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, комиссия за снятие наличных денежных средств и комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор истца условий об установлении дополнительной обязанности по уплате банку комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 1,5%, то есть в размере 3000 рублей, комиссию за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей являются незаконными, так как данные услуги являются навязанными, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик уплачивает ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. (л.д.5). Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанности по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

Данные условия включены в кредитный договор, банком указанная сумма добавлена к той сумме, на которую кредитовался истец. Ответчиком суду не представлено доказательств того, что кредитный договор был бы заключен и без подключения Хрищенковой Т.В. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Из представленных суду документов не следует, что Хрищенковой Т.В. предлагалась альтернатива при выборе страховой компании, и что она могла заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Следовательно, требования истца о признании незаконными условий договора в рассматриваемой части и взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 3000 рублей, за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 2070 рублей (23 платежа по 90 рублей), платы за присоединение к страховой программе в сумме 18676 рублей (23 платежа по 812 рублей), подлежат удовлетворению, а незаконно удержанные денежные средства взысканию с ответчика.

    Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с представленным истцом расчетном, ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в период с ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 2560,79 рублей – сумма равенств исходя из расчета по формуле: сумма * количество дней * ставка рефинансирования/360:

1) 3000х822(31.08.2011по12.12.2013)х8,25%/360=565,13

2) 110х794(28.09.2011по12.12.2013) х8.25%/360=20,02

3) 812х792(30.09.2011по12.12.2013)х8.25%/360=147,38

4) 812х762(31.10.2011по12.12.2013)х8.25%/360=141,80

5) 812х732(30.11.2011по12.12.2013)х8.25%/360=136,21

6) 812х700(02.01.2012по12.12.2013) 8.25%/360=130,26

7) 812х672(31.01.2012по12.12.2013) х8.25%/360=125,05

8) 812х642(29.02.2012по 12.12.2013)х8.25%/360=119,47

9) 812х610 (02.04.2012по 12.12.2013) х8.25%/360=113,51

10) 812х 582 (30.04.2012по12.12.2013)х8.25%/360=108,30

11) 812х552 (ДД.ММ.ГГГГ по 12.12.2013)х8.25%/360=102,72

12) 812х 520(02.07.2012по12.12.2013)х8.25%/360=96,76

13) 812х492(31.07.2012по 12.12.2013)х8.25%/360=91,55

14) 812х462 (31.08.2012по12.12.2013)х8.25%/360=85,97

15) 812х431(01.10.2012по 12.12.2013)х8.25%/360=80,20

16) 812х402(31.10.2012по 12.12.2013)х8.25%/360=74,81

17) 812х372 (30.11.2012 по12.12.2013)х8.25%/360=69,22

18) 812х 342(31.12.2012по12.12.2013)х8.25%/360=63,64

19) 812х 312 (31.01.2013 по 12.12.2013)х8.25%/360=58,06

20) 812х282 (28.02.2013 по 12.12.2013)х8.25%/360=52,48

21) 812х 251(01.04.2013 по 12.12.2013)х8.25%/360=46,71

22) 812 х222 (30.04.2013по12.12.2013)х8.25%/360=41,31

23) 812 х192 (31.05.2013по12.12.2013)х8.25%/360=35,73

24) 812 х161(01.07.2013по12.12.2013)х8.25%/360=29,96

25) 812 х132 (31.07.2013по12.12.2013) х8.25%/360=24,56

    Данный расчет проверен судом и признан верным. Расчет основан на произведенных истцом платежах, суммы и даты внесения платежей подтверждены выпиской из лицевого счета, ответчик расчет истца ничем не опроверг, при таких обстоятельствах суд считает возможным принять данный расчет.

В соответствии с п.1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГл.д.7), ответ не представил. Хрищенкова Т.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии начислить неустойку за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег, согласно п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителя», в размере 3% от стоимости услуги.

Неустойка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 47234,88 рублей из расчета: сумма долга – 23856 рублей;

сумма неустойки в день – 715,68 рублей (23856/100*3);

количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ г. – 66 дней;

неустойка составила – 47234,88 (715,68 рублей в день*66 дня).    Истец добровольно снизил размер неустойки до суммы долга - 23856 рублей.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении от 21.12.2000 Г № 263-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 2000 рублей.

Суд полагает, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению и моральный вред, поскольку право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом. При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 рублей.

Также на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств 29416,79 руб. (3000руб.+110руб.+2070руб.+18676руб.+ 2560,79 руб.+2000 руб. +1000 руб.), размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит из расчета: 29416,79 руб.х50%=14708,40 рублей, из которых 7354,20 рублей (50 % от присужденной суммы штрафа в пользу потребителя) необходимо взыскать в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», 7354,20 рублей в пользу Хрищенковой Т.В.

Расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в силу ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1252,50 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу Хрищенковой Т.В. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Хрищенковой Т.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Хрищенковой Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), а также ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Хрищенковой Т.В. 3000 руб., уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, 110 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств через кассу банка, 2070 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием платежей через платежные терминалы, 18676 рублей, уплаченных в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2560,79 рублей, неустойку в размере 2000 рублей, штраф в сумме 7354,20 рублей, в счет возмещения морального вреда 1000 рублей, а всего взыскать 36770,99 копеек.

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 7354,20 рублей.

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1252,50 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда в Канский городской суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                        А.Н. Аксютенко