Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-988/2018 ~ М-492/2018 от 12.02.2018

Резолютивная часть

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2018 года г. Самара

Ленинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Григорьевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лебедева Н. С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании положений договора недействительными, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лебедева Н. С. отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                 Е.А. Борисова

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2018 года г. Самара

Ленинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Григорьевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лебедева Н. С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании положений договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Лебедев Н.С. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании положений договора недействительными, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевым Н.С. был заключен кредитный договор №-Ф согласно которому заемщик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей, а также оплатил стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Истец полагает положения п. 9.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. нарушающими права потребителя по следующим основаниям.

В п. 9.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. установлены банком условия, на которые заемщик – физическое лицо, лишен возможности повлиять, но при этом без данных условий рассчитывать на заключение договора невозможно.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банки являются юридическими лицами и в соответствии с законом об организации страхового дела могут выступать в качестве страхового агента, действуя на основании договора поручения.

Вместе с тем, действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор являются стандартными. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомочно. Соответственно, денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение подлежат возврату.

В случае, если заключенный с заемщиком – физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просил суд признать положения п. 9.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевым Н.С. недействительным, возвратить уплаченную в соответствии с положением п. 9.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты> рублей Лебедеву Н.С., взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Лебедева Н.С. сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Лебедев Н.С. в судебное заседание не явился, был уведомлен.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» И.С., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения требований истца по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ООО «Сосьете Женераль» в судебное заседание не явился, был уведомлён.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между Лебедевым Н.С. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 9.1.4 договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Пунктом 1,2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 9 кредитного договора следует, что истец согласен на оказание услуг и просит включить их стоимость в сумму кредита: (9.1) название услуги - страхование жизни и здоровья, стоимость - <данные изъяты> рублей.

В п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. 22.05.2013г.) Президиум Верховного суда указал на незаконность признания условия кредитного договора о возможности страховании жизни и здоровья заемщика недействительным, в случае подтверждения факта добровольности выбора Истцом такого условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольное заключение заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или липами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Из положений ст.ст.808, 820 ГК РФ, только следует обязательное требование, о заключении кредитного договора в письменной форме.

Таким образом, действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет прав Заемщиков как потребителей финансовых услуг.

Кредитная документация (индивидуальные условия) заполняется машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено.

При рассмотрении дела, судом не установлено обстоятельств, подтверждающих, что заключение кредитного договора было постановлено в зависимость от заключения договора страхования. Кредитным договором не предусматривается условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, объективных доказательств навязывания истцу при заключении кредитного договора услуги по страхованию жизни и здоровья, суду не предоставлено.

По смыслу ст. 421 ГК РФ, свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или не в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить кого-либо к заключению договора.

Кредитным договором, заключенным между Банком и истцом не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что не нарушает права и интересы заемщика.

Подписанное заявление на получение кредитных средств, а также кредитный договор, четко и однозначно выражает согласие истца на страхование и является подтверждением его волеизъявления быть застрахованным лицом.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта договора недействительным.

Исковые требования о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования являются производными от требований о признании пункта договора недействительным, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лебедева Н. С. отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самара в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                 Е.А. Борисова

Копия верна.

Судья.