Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-814/2020 ~ М-723/2020 от 22.09.2020

.

Гражданское дело №2-814/2020

УИД: 66RS0057-01-2020-001224-56

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2020г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ        РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2020 года                                                                             г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Хомутининой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Комарову Анатолию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее НАО «Первое коллекторское бюро», НАО «ПКБ», истец) обратилось в суд с иском к Комарову А.В. (Должник, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что 08.06.2010 между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) и Комаровым А.В. в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения Должника в Банк с Заявлением на получение кредита от 08.06.2010 и акцепта Банком указанного Заявления фактическим предоставлением кредита.

В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Должнику денежные средства (далее по тексту - Кредит), а Должник обязался вернуть полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в Кредит, а так же проценты, начисленные на них, подлежат уплате Должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита 08.06.2010, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности.

Ответчик в нарушение ст.309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита, невнесение денежных средств ответчиком - так называемый отрицательный факт.

По смыслу ст.56 ГПК РФ бремя доказывания ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств Истец выполнил, представив выписку из ссудного счёта.

Таким образом, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

В соответствии с решением участника Банка от 06.03.2013 (решение №ВД-130306/003У) изменены полное и сокращенное фирменные наименования банка на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

За время действия Кредитного договора Должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету Клиента/ расчетом задолженности.

23.04.2019 ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО "ПКБ", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) №rk-230419/1145 от 23.04.2019 и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) №rk-230419/1145 от 23.04.2019.

07.12.2015 Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

При уступке прав требования Банком другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон. Условия кредитного договора не оспаривались сторонами и не признавались ранее иными судами недействительными.

НАО "ПКБ" 07.06.2019 направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объёме в порядке п.2 ст.811 ГК РФ. В течение месяца с даты поступления указанного требования должнику, он обязан был выплатить все кредитные платежи.

Взыскатель заключил договор с ООО "Директ Мэйл Хаус" (далее - ООО «Ди Эм Эйч»), которое посредством ФГУП "Почта России" организовало отправку уведомления ответчика о смене кредитора по кредитному договору. (Копии договора с ООО «Ди Эм Эйч», извещения о цессии, а также выписка из реестра отправленной почтовой корреспонденции в Приложении).

Принимая во внимание сроки доставки почтовой корреспонденции, указанные в Постановлении Правительства РФ от 24.03.2006 N160 "Об утверждении нормативов частоты сбора из почтовых ящиков, обмена, перевозки и доставки письменной корреспонденции, а также контрольных сроков пересылки письменной корреспонденции", даже с учётом погрешности в 2-3 недели, уведомление поступило ответчику и считается доставленным.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Уступка прав требования к должнику в пользу Взыскателя не нарушила прав должника, его правовое положение никак не ухудшилось в связи со сменой кредитора.

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Комарова А.В. в соответствии с приложением №1 к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет 515627руб.40коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу - 198 242руб.41коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 27 006руб.05коп., сумма задолженности по комиссии - 288 128руб.94коп.; сумма задолженности по штрафным санкциям - 2 250руб.00коп.

Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 0,00 руб.

Ссылаясь на ч.1 ст.196, ч.2 ст.200 ГК РФ, истец указывает, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. В данном случае срок исковой давности необходимо исчислять с 07.06.2019, истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении кредитной задолженности. Истец просит взыскать в пределах сроков исковой давности задолженность по основному долгу за период с 05.03.2014 по 23.04.2019 в размере 198242руб.41коп., а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 27006руб.05коп. Взыскатель исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссии, задолженность по штрафным санкциям.

Заёмщик дал своё согласие на обработку его персональных данных в кредитном договоре. Истец официально зарегистрирован в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, за № (копия выписки из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных, прилагается).

В соответствии с подп. 5 п. 1 и п. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных допускается при отсутствии согласия субъекта персональных данных в случае, если это необходимо для исполнения договора, стороной которого является субъект персональных данных. Следовательно, у Банка - цедента есть право на обработку персональных данных Ответчика, независимо от его согласия. Эти права перешли к цессионарию на основании юридически действительного договора цессии, следовательно, и Истец вправе обрабатывать персональные данные Ответчика.

Как следует из кредитного договора (общих условий кредитования), ответчик согласовал уступку прав требования из кредитного договора любому третьему лицу.

Определением мирового судьи от 24.12.2019 судебный приказ о взыскании с Комарова А.В. задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, абз.1 ст.431, п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ, п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", истец просит взыскать с Комарова А.В. задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 198242руб.41коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 27006руб.05коп. за период с 05.03.2014 по 23.04.2019 в пределах сроков исковой давности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5452руб.48коп.

Определением суда от 16.11.2020 к участию в деле    в качестве третьего лица на стороне истца привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.48-51).

Представитель истца НАО «ПКБ» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок (л.д.69), имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает, также представлены возражения на отзыв ответчика о пропуске срока исковой давности, ссылаясь на п.4.7.2 Общих условий, указывает, что Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать возвращения кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование, требование о возврате долга было направлено истцом ответчику 07.06.2019, настаивает, что с этой даты должен исчисляться срок исковой давности, исковое заявление направлено в суд 17.09.2020    (л.д.4, 7, 96).

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание также не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок (л.д.68), представил ответ на запрос суда, указав, что 08.04.2010 между Банком и Комаровым А.В. был заключен договор предоставления банковской карты №, задолженность не была погашена ответчиком в полном объеме, в связи с чем Банк на основании условий договора и Договора о переуступке прав требований №rk-230419/1145 от 23.04.2019 уступил НАО «ПКБ» права требования по договору (л.д.71).

Ответчик Комаров А.В. в судебном заседании указал, что с иском не согласен, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, считает, что он должен исчисляться с момента последнего платежа, внесённого в погашение кредита, и истек в начале апреля 2017г., просил учесть, что в заявлении о выдаче судебного приказа истец просил взыскать сумму 10000руб.00коп., в части данной суммы могут быть учтены нормы о прерывании срока исковой давности в связи с обращением в суд, в части остальных сумм применяется общий срок искровой давности; также указал, что не был уведомлен об уступке прав требований истцу, не получал ни от Банка, ни от истца уведомлений, требований о погашении долга, и истцом не представлено доказательств направления указанного уведомления, требования, просил отказать в иске в связи с недоказанностью и истечением срока исковой давности, представил в материалы дела письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указывал, что срок исковой давности истек 06.03.2017 (л.д.45-46).

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.п.1 и 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом "О защите прав потребителей", п.2 ст.16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу прямого указания ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.06.2010 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (ныне      КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) /л.д.л.д.19-21/, далее также Банк) и Комаровым А.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № (кредитный договор) на основании Предложения Комарова А.В. от 06.04.2010 о заключении договора     о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором он просил открыть ему счет по карте, выдать банковскую кредитную карту и осуществить их обслуживание,    и путем акцепта Банком указанного Заявления фактическим предоставлением кредита, тип карты: кредитная карта «Ренессанс Кредит» типа MasterCard Gold, тарифный план «ТП-17». Одновременно ответчик обратился в Банк с заявлением о страховании, указав, что согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (л.д.17,18, 72-80, 98-117).

Предложение о заключении договора № о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вместе с Порядком предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал (ООО)», а также Тарифами КБ «Ренессанс Капитал (ООО)» по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал (ООО)», Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней СК ООО «Группа Ренессанс Страхование», полисными условиями страховых рисков представляют собой «Договор о предоставлении и КБ «Ренессанс Капитал (ООО)» (Договор о карте) (л.д.17).

Согласно Тарифам тарифный план «ТП-17» общий    лимит по карте - 500000руб.00коп., льготный период кредитования - до 50 дней, процентная ставка по кредиту при оплате товаров, услуг – 18%, при снятии наличных денежных средств – 24%, процентная ставка по просроченному кредиту -185% годовых, полная стоимость кредита от 1% до 21%/29%, продолжительность платежного периода – 28 календарных дней, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3% от кредита, граница минимального платежа – 100 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода), помимо минимальной части кредита в минимальный платеж входят ряд других платежей, предусмотренных условиями, в частности Тарифами предусмотрена уплата комиссий, штрафа за нарушение сроков платежей (л.д.80, 117, 72-79, 113-116).

Согласно Порядку предоставления и обслуживания кредитных карт, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет кредита, предоставленного клиенту;

минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая    установленную Тарифами по карте минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период в соответствии с Тарифами, стоимость услуг, предоставленных Платежной системой в истекшем расчетном периоде;

задолженность по договору о карте - полная задолженность клиента перед Банком по договору о карте;

лимит – максимальный размер кредита, устанавливаемый Банком для каждого клиента индивидуально, может быть изменен Банком в одностороннем порядке;

платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период, продолжительность платежного периода устанавливается тарифами по картам, первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день;

расчетная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с Банком договора о карте, в случае, если такой календарный день приходится на нерабочий день, расчетная дата переносится на первый, следующий за ним рабочий день;

расчетный период – период с расчетной даты (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетной дате следующего месяца (л.д.105-106).

Согласно п.4.4.13.2 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт клиент ежемесячно, не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж;

В силу п.4.4.14 по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Отчет, который может выдаваться клиенту в офисе Банка при обращении клиента в Банк, по электронной почте, почтовым отправлением, иным согласованным Банком с Клиентом способом. Предоставление Отчетов осуществляется по заявлению клиента.

В соответствии с п.4.4.18 кредит предоставляется Банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности, требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом Банком клиенту, клиент обязан вернуть кредит и погасить полностью задолженность в срок, установленный в требовании Банка, а если срок не указан, в течение 30 дней со дня направления Банком данного требования.

В силу п.4.7.2 Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование (л.д.98-111).

Информация об условиях страхования изложена в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.81-94).

Из представленных документов следует, что вся предусмотренная законом информация до ответчика истцом была при заключении договора доведена, все существенные условия договора сторонами согласованы, страхование в данном случае является способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истец указывает и стороной ответчика не оспаривается, что ответчику Банком была выдана кредитная карта.

Как следует из счета о движении денежных средств по карте, Банк предоставил кредит ответчику и ответчик Комаров А.В. приступил к использованию карты с использованием банковского счета и кредитных средств 08.06.2010, производил приходные и расходные операции по 28.02.2014, последний платеж по кредиту им произведен 07.02.2014 (л.д.12-16).

После этого ответчик платежей не вносил, обязательства по оплате минимального платежа не исполнял (л.д.12-16).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на 28.02.2014 составляла 198242руб.41коп.;    сумма задолженности по процентам за пользование кредитом    определена по состоянию на 15.01.2015 (за период с 07.02.2014 по 15.01.2015) в сумме 27006руб.05коп. (л.д.119-123).

Проверяя порядок списания уплаченных ответчиком в счет погашения кредита сумм по счету о движении денежных средств по карте, расчету задолженности, суд установил, что положения ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации Банком не нарушались, задолженность ответчиком до 07.02.2014 вносилась в полном объеме.

Согласно договору уступки прав (требований) (цессии) №rk-230419/1145 от 23.04.2019, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) /Цедент/ и НАО "ПКБ" /Цессионарий/,    цессия – соглашение в соответствии с которым Банк (Цедент) передает третьему лицу (Цессионарию) за плату имеющиеся у Банка права (требования) к заемщикам физическим лицам, заключившим с Банком кредитные договоры, права требования по которым переуступаются Банком по настоящему договору в пользу Цессионария; кредитный портфель – уступаемая по настоящему договору совокупность прав (требований) к заемщикам по кредитным договорам, обладающая характеристиками, указанными в Приложении №1 к настоящему договору. В рамках приобретаемого Цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), составленными по форме Приложения №2 к настоящему договору, Цедент уступает Цессионарию, а Цессионарий принимает права требования, в том числе права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность    по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной заемщиком денежной суммы), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами Цедента, начисленных Цедентом, но не оплаченных заемщиком; а также права штрафы, иные платежи по кредитным договорам, убытков, права Банка, обеспечивающие обязательства. Права (требования переходят от Цедента к Цессионарию и считаются переданными Цессионарию в Дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения №2 к настоящему Договору, акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 24.04.2019. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований) (л.д.20-21).

Из выписки из Приложения №1 к вышеуказанному договору уступки прав требования №1 от 23.04.2019 следует, что к Цессионарию перешло право требования по кредитному договору № от 08.06.2010 к ответчику, общая сумма уступаемых прав составляет 515627руб.40коп., сумма основного долга - 198242руб.41коп., сумма процентов по кредитному договору – 27006руб.05коп., сумма штрафных санкций по кредитному договору – 2250руб.00коп., сумма комиссий по кредитному договору – 288128руб.94коп. (л.д.22).

Суд учитывает, что согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1, 2 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из изложенного следует, что уступка кредитора без согласия должника возможна не только при наличии решения суда о взыскании задолженности в пользу заемщика.

Согласно п.2 ст.389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Поскольку возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не подпадают под перечень банковских операций, обязательство заемщика по возврату денежного долга является денежным обязательством, в котором личность заимодавца (кредитора) для должника не имеет значения ни на стадии исполнения договора, ни на стадии исполнения решения суда.

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из Предложения о заключении договора от 06.04.2010 Банк и Комаров А.В. согласовали условие, что Банк вправе уступить, передать или иным образом отчуждать любые свои права по Договору о карте любому третьему лицу без согласия Комарова А.В. (л.д.17).

То есть возможность уступки права требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, в данном случае сторонами кредитного договора согласована.

Оценивая вышеуказанные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что к НАО "ПКБ" перешли все права КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), вытекающие из кредитного договора № от 08.06.2010, заключенного с ответчиком.

Между истцом и ООО "Директ Мэйл Хаус" заключен договор с №27/11 от 07.04.2011, на основании которого ООО "Директ Мэйл Хаус" посредством ФГУП "Почта России" организовало 07.06.2019 отправку уведомления ответчику о смене кредитора по кредитному договору, в котором также изложено требование об оплате в течение 10 дней с момента получения уведомления задолженности по кредитному договору в сумме 515627руб.40коп. (л.д.9 оборот, 23, 24).

В силу п.1 ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Ответчик оспаривает, что надлежащим образом уведомлен о смене кредитора, однако, неполучение им указанного уведомления, не освобождало его от обязанности производить оплату, предусмотренных договором сумм, в погашение задолженности.

Оплату ответчик не произвел.

На основании заявления НАО "ПКБ" мировым судьей судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области 13.12.2019 был выдан судебный приказ № о взыскании с Комарова А.В. в пользу НАО "ПКБ" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000руб.00коп. Однако, определением мирового судьи судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области от 24.12.2019 указанный судебный приказ отменен в связи поступлением возражений ответчика относительно его исполнения (л.д.11,58-63).

После чего истец обратился в суд с настоящим иском.

Оценивая доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а в соответствии с п.2 данной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из счета о движении денежных средств по карте, расчета задолженности (л.д.9, 119-123), задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на 28.02.2014 составляла 198242руб.41коп.;    сумма задолженности по процентам за пользование кредитом    определена по состоянию на 15.01.2015 (за период с 07.02.2014 по 15.01.2015) в сумме 27006руб.05коп.

С учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты ежемесячно в платежный период (с учетом его продолжительности – 28 дней и расчетной даты - 8 число каждого месяца (либо следующие рабочий день в случае, если 8 число нерабочий день) суммы минимального платежа, в том числе в счет погашения основного долга в установленном в Тарифах размере - не менее 3% от суммы задолженности, срок исковой давности должен исчисляться по каждому подлежащему уплате платежу отдельно. При этом после последней оплаты, имевшей место 07.02.2014, следующая дата уплата минимального платежа, согласно условиям кредитного договора – 11.03.2014, и далее согласно условиям договора ежемесячно.

Истец обратился в суд с исковым заявлением 17.09.2020 (л.д.32). Ранее истец обращался к мировому судье 03.12.2019 с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен 13.12.2019 и в последующем отменен 24.12.2019 в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения, что следует из копий заявления, конверта, судебного приказа, определения, представленных мировым судьей по запросу суда (л.д.58-63).

С учетом положений ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, после перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок, период с 03.12.2019 по 24.12.2019 (21 день) подлежит исключению из срока исковой давности. То обстоятельство, что истец предъявлял ко взысканию судебным приказом меньшую сумму, правового значения не имеет.

Довод истца о том, что срок исковой давности должен исчисляться с момента истребования у ответчика возврата долга, в данном случае не основан на законе.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности, образовавшейся за период после 27.08.2017, а за предшествующий указанной дате период срок исковой давности истцом пропущен, в том числе срок исковой давности пропущен по подлежащим уплате ответчиком, следующим платежам:

11.03.2014 - (198242руб.41коп. х 3%) = 5947руб.27коп.;

08.04.2014 - (198242руб.41коп.- 5947руб.27коп. = 192295руб.14коп.); 192295руб.14коп. х 3% = 5768руб.85коп.;

06.05.2014 – (192295руб.14коп. - 5768руб.85коп. = 186526руб.29коп.); 186526руб.29коп. х 3% = 5595руб.79коп.;

05.06.2014 – (186526руб.29коп. - 5595руб.79коп. = 180930руб.05коп.); 180930руб.05коп. х 3% = 5427руб.92коп.;

07.07.2014 – (180930руб.05коп. - 5427руб.92коп. = 175502руб.13коп.); 175502руб.13коп. х 3% = 5265руб.06коп.;

05.08.2014 – (175502руб.13коп. - 5265руб.06коп. = 170237руб.07коп.); 170237руб.07коп. х 3% = 5107руб.11коп.;

05.09.2014 – (170237руб.07коп. - 5107руб.11коп. = 165129руб.96коп.);    165129руб.96коп. х 3% = 4953руб.90коп.;

06.10.2014 – (165129руб.96коп. - 4953руб.90коп. = 160176руб.06коп.);     160176руб.06коп. х 3% = 4805руб.28коп.;

05.11.2014 – (160176руб.06коп. - 4805руб.28коп. = 155370руб.78коп.);      155370руб.78коп. х 3% = 4661руб.12коп.;

08.12.2014 – (155370руб.78коп. - 4661руб.12коп. = 150709руб.66коп.);       150709руб.66коп. х 3% = 4521руб.29коп.;

12.01.2015 – (150709руб.66коп.    - 4521руб.29коп. = 146188руб.37коп.);        146188руб.37коп. х 3% = 4385руб.65коп.;

09.02.2015 – (146188руб.37коп.     -    4385руб.65коп. = 141802руб.72коп.);         141802руб.72коп.х 3% = 4254руб.08коп.;

10.03.2015 – (141802руб.72коп.     -     4254руб.08коп. = 137548руб.64коп.);          137548руб.64коп. х 3% = 4126руб.56коп.;

07.04.2015 – (137548руб.64коп.     -      4126руб.56коп. = 133422руб.18коп.);           133422руб.18коп. х 3% = 4002руб.67коп.;

06.05.2015 – (133422руб.18коп.      -       4002руб.67коп. = 129419руб.51коп.);            129419руб.51коп. х 3% = 3882руб.59коп.;

05.06.2015 – (129419руб.51коп.       -        3882руб.59коп. = 125536руб.92коп.);             125536руб.92коп. х 3% = 3766руб.11коп.;

06.07.2015 – (125536руб.92коп.       -         3766руб.11коп. = 121770руб.81коп.);              121770руб.81коп. х 3% = 3653руб.12коп.;

05.08.2015 – (121770руб.81коп.       -          3653руб.12коп. = 118117руб.69коп.);               118117руб.69коп. х 3% = 3543руб.53коп.;

07.09.2015 – (118117руб.69коп.       -           3543руб.53коп. = 114574руб.16коп.);                114574руб.16коп. х 3% = 3437руб.22коп.;

06.10.2015 – (114574руб.16коп.       -     3437руб.22коп. = 111136руб.94коп.);                 111136руб.94коп. х 3% = 3334руб.11коп.;

05.11.2015 – (111136руб.94коп.        -     3334руб.11коп. = 107802руб.83коп.);                  107802руб.83коп. х 3% = 3234руб.08коп.;

07.12.2015 – (107802руб.83коп.         -      3234руб.08коп. = 104568руб.75коп.);                   104568руб.75коп. х 3% = 3137руб.06коп.;

11.01.2016 – (104568руб.75коп.         -       3137руб.06коп. = 101431руб.69коп.);                    101431руб.69коп. х 3% = 3042руб.95коп.;

08.02.2016 – (101431руб.69коп.         -        3042руб.95коп. = 98388руб.74коп.);                     98388руб.74коп. х 3% = 2951руб.66коп.;

09.03.2016 – (98388руб.74коп.         -         2951руб.66коп. = 95437руб.08коп.);                      95437руб.08коп. х 3% = 2863руб.11коп.;

06.04.2016 – (95437руб.08коп.         -          2863руб.11коп. = 92573руб.97коп.);                       92573руб.97коп. х 3% = 2777руб.22коп.;

06.05.2016 – (92573руб.97коп.         -           2777руб.22коп. = 89796руб.75коп.);                        89796руб.75коп. х 3% = 2693руб.90коп.;

07.06.2016 – (89796руб.75коп.         -            2693руб.90коп. = 87102руб.85коп.);                         87102руб.85коп. х 3% = 2613руб.09коп.;

06.07.2016 – (87102руб.85коп.        -             2613руб.09коп. = 84489руб.76коп.);                          84489руб.76коп. х 3% = 2534руб.69коп.;

05.08.2016 – (84489руб.76коп.       -              2534руб.69коп. = 81955руб.07коп.);                           81955руб.07коп. х 3% = 2458руб.65коп.;

05.09.2016 – (81955руб.07коп.        -               2458руб.65коп. = 79496руб.42коп.);                            79496руб.42коп. х 3% = 2384руб.89коп.;

06.10.2016 – (79496руб.42коп.        -                2384руб.89коп. = 77111руб.53коп.);                             77111руб.53коп. х 3% = 2313руб.35коп.;

07.11.2016 – (77111руб.53коп.        -                 2313руб.35коп. = 74798руб.18коп.);                              74798руб.18коп. х 3% = 2243руб.95коп.;

06.12.2016 – (74798руб.18коп.         -                  2243руб.95коп. = 72554руб.23коп.);                               72554руб.23коп. х 3% = 2176руб.63коп.;

09.01.2017 – (72554руб.23коп.          -                   2176руб.63коп. = 70337руб.60коп.);                                70337руб.60коп. х 3% = 2111руб.33коп.;

06.02.2017 – (70337руб.60коп.          -                    2111руб.33коп. = 68266руб.27коп.);                                 68266руб.27коп. х 3% = 2047руб.99коп.;

09.03.2017 – (68266руб.27коп.          -                     2047руб.99коп.= 66218руб.29коп.);                                  66218руб.29коп. х 3% = 1986руб.55коп.;

06.04.2017 – (66218руб.29коп.        - 1986руб.55коп.= 64231руб.73коп.);                                   64231руб.73коп. х 3% = 1926руб.95коп.;

10.05.2017 – (64231руб.73коп.        -    1926руб.95коп.= 62304руб.78коп.);                                    62304руб.78коп. х 3% = 1869руб.14коп.;

07.06.2017 – (62304руб.78коп.        -     1869руб.14коп.= 60435руб.64коп.);                                     60435руб.64коп. х 3% = 1813руб.07коп.;

06.07.2017 – (60435руб.64коп.        -      1813руб.07коп.= 58622руб.57коп.);                                      58622руб.57коп. х 3% = 1758руб.68коп.;

07.08.2017 – (58622руб.57коп.         -       1758руб.68коп. = 56863руб.89коп.);                                       56863руб.89коп. х 3% = 1705руб.92коп.

Поскольку по вышеуказанным платежам срок исковой давности истцом пропущен, имеются основания для отказа истцу в иске в указанной части, данные суммы не подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

Следующий платеж после 27.08.2017 подлежал оплате ответчиком 04.09.2017. Начиная с указанного платежа, срок исковой давности истцом не пропущен. Сумма задолженности на указанную дата составляет: 56863руб.89коп. (сумма долга по состоянию на 07.08.2017) - 1705руб.92коп. (платеж подлежащий уплате 07.08.2017) = 55157руб.97коп.

По части платежей в счет погашения указанной суммы - 55157руб.97коп. срок оплаты не наступил, но, поскольку ответчиком неоднократно нарушался срок внесения очередного платежа, сумма задолженности на момент рассмотрения дела не погашена, истец вправе требовать взыскания досрочно всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору     по основному долгу, и сумма задолженности по основному долгу в размере 55157руб.97коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Согласно иску, период задолженности истцом указан по 23.04.2019. В расчете задолженности по состоянию на 24.12.2020 сумма задолженности равняется заявленной в иске.

Как указано выше, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом    определена истцом, согласно расчету по состоянию на 15.01.2015, за период с 07.02.2014 по 15.01.2015 в сумме 27006руб.05коп., за иной период проценты истцом ответчику не начислены. Поскольку по данному требованию срок исковой давности истцом пропущен, ответчиком заявлено о пропуске истцом исковой давности, исковые требования истца о взыскании задолженности по процентам в размере 27006руб.05коп. удовлетворению не подлежат.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по основному долгу по кредитному договору    55157руб.97коп.

Оснований для отказа истцу в иске в данной части у суда не имеется.

В остальной части иск удовлетворению не подлежит.

    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям №935504 от 14.11.2019, №319254 от 1111.09.2020 (л.д.5.6) истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5452руб.48коп., исходя из цены иска – 225248руб.46коп., иск удовлетворен в части, поэтому расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере:    55157руб.97коп. х 5452руб.48коп. / 225248руб.46коп. = 1335руб.18коп.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Комарову Анатолию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Комарова Анатолия Валерьевича в пользу Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от 08.06.2010, заключенному между Комаровым Анатолием Валерьевичем и     КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (ныне КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по состоянию на 23.04.2019 в сумме 55157руб.97коп. (основной долг), а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1335руб.18коп., итого 56493руб.15коп.

В остальной части иска Непубличному акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

.

. Судья                    О.С.Коршунова