Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5960/2011 от 17.05.2011

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2011 года

Ногинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Лебедевой В.Ю.

при секретаре Павлович И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Возрождение» (открытое акционерное общество) к Федорову И.С., Федорову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк «Возрождение» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Федорову И.С., Федорову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ОАО) в лице заместителя Управляющего Ногинским филиалом ФИО и заемщиками Федоровым И.С. и Федоровым С.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, из расчета <данные изъяты>% процентов годовых, для целевого использования - приобретения квартиры. В соответствии с п.2.1 кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на счет № Федорова И.С., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Кредит считается предоставленным в день зачисления суммы кредита на счет заемщика (п.2.4 кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были получены Федоровым И.С., что подтверждается расходным кассовым ордером. По условиям кредитного договора (пп.3.3.4, 3.3.6) Заемщики обязались не позднее последнего числа календарного месяца равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей производить погашение задолженности по кредиту. В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом Заемщиками надлежащим образом не исполнялись. За время пользования кредитом заемщики частично погасили основной долг и проценты за пользование кредитом, после чего погашение основного долга и соответствующих процентов заемщиками не производились. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной Регистрационной службы по Московской области была зарегистрирована ипотека (в силу закона) квартиры за государственным регистрационным №. В залог предоставлена 2-комнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, условный номер объекта: №, принадлежащая на праве собственности Федорову И.С. (свидетельство о государственной регистрации №). Залоговая стоимость квартиры, переданной в залог, установлена в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается п.5 закладной. Права залогодержателя удостоверены закладной. В соответствии с пп. б.г, п. 4.4.2 раздела 4.4 кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных срочных процентов и суммы пеней, а также в соответствии с пп. а.б п. 4.4.4 раздела 4.4 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке Заемщиком ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В адрес Заемщиков неоднократно направлялись уведомления о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением уведомления о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору. На обращения Банка Заемщики не отреагировали, и до настоящего времени требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту заемщиками не исполнено, проценты по кредиту не погашены.

Истец на основании ст.с. 309,310,314,337,348,809,811,819 ГК РФ, ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просил суд взыскать солидарно с Федорова И.С., Федорова С.А. денежные средства в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> руб. - сумму основного долга (кредита); <данные изъяты> руб. - сумму срочных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - сумму пеней по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумму пеней по процентам. Обратить взыскание на предмет залога, 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, условный номер объекта: <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности Федорову И.С. (свидетельство о государственной регистрации <данные изъяты>), установить начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты> руб.; определить способ реализации указанной квартиры путем проведения открытых торгов в форме аукциона; взыскать с ответчиков понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела истец Банк «Возрождение» (открытое акционерное общество) увеличил исковые требования, просил суд взыскать солидарно с Федорова И.С., Федорова С.А. денежные средства в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумму основного долга (кредита); <данные изъяты> руб. - сумму срочных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - сумму пеней по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумму пеней по процентам. Обратить взыскание на предмет залога, 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, условный номер объекта: <данные изъяты> принадлежащую на праве собственности Федорову И.С. (свидетельство о государственной регистрации <данные изъяты>), установить начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты> руб.; определить способ реализации указанной квартиры путем проведения открытых торгов в форме аукциона; взыскать с ответчиков понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>руб..

Ответчики Федоров И.С., Федоров С.А. в судебном заседании исковые требования признали частично в части основного долга в размере <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты> руб., в части взыскания пенис по основному долгу и по процентам исковые требования не при знали, в судебном заседании пояснили, что намерены производить погашение долга по кредиту, задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением. Также пояснили, что не получали от банка требований о досрочном исполнении денежного обязательства в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ОАО) в лице заместителя Управляющего Ногинским филиалом ФИО и заемщиками Федоровым И.С. и Федоровым С.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., из расчета <данные изъяты>% процентов годовых, для целевого использования - приобретения квартиры. В соответствии с п.2.1 кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на счет № Федорова И.С., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Кредит считается предоставленным в день зачисления суммы кредита на счет заемщика (п.2.4 кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были получены Федоровым И.С., что подтверждается расходным кассовым ордером. По условиям кредитного договора (пп.3.3.4, 3.3.6) Заемщики обязались не позднее последнего числа календарного месяца равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей производить погашение задолженности по кредиту. В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом Заемщиками надлежащим образом не исполнялись. За время пользования кредитом заемщики частично погасили основной долг и проценты за пользование кредитом, после чего погашение основного долга и соответствующих процентов заемщиками не производились. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной Регистрационной службы по Московской области была зарегистрирована ипотека (в силу закона) квартиры за государственным регистрационным №. В залог предоставлена 2-комнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, условный номер объекта: <данные изъяты>, принадлежащая на праве собственности Федорову И.С. (свидетельство о государственной регистрации <данные изъяты> Залоговая стоимость квартиры, переданной в залог, установлена в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается п.5 закладной. Права залогодержателя удостоверены закладной. В соответствии с пп. б.г, п. 4.4.2 раздела 4.4 кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных срочных процентов и суммы пеней, а также в соответствии с пп. а.б п. 4.4.4 раздела 4.4 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке Заемщиком ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В адрес Заемщиков неоднократно направлялись уведомления о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением уведомления о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору. На обращения Банка Заемщики не отреагировали, и до настоящего времени требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту заемщиками не исполнено, проценты по кредиту не погашены.

Согласно ст. 330, ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п.5.2, 5.3 при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>) составляла <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга (кредита); <данные изъяты> руб. - сумма срочных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - сумма пеней по основному долгу; <данные изъяты> руб.- сумма пеней по процентам.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга (кредита); <данные изъяты> руб. - сумма срочных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - сумма пеней по основному долгу; <данные изъяты> руб. – сумма пеней по процентам.

При этом, из указанного расчета задолженности следует, что пени по процентам в размере <данные изъяты> % истцом рассчитана исходя из суммы процентов <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в то время как указанная сумма задолженности по процентам образовалась лишь на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем начисление неустойки в размере <данные изъяты> руб. истцом произведено необоснованно.

Пени по основному долгу в размере <данные изъяты> % истцом рассчитана исходя из суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При этом судом установлено, что ни одно из направленных истцом в адрес ответчиков требований о досрочном исполнении денежного обязательства в размере <данные изъяты> руб. ими получено не было. При этом, судом установлено, что в указанный период времени (ДД.ММ.ГГГГ.) Федоров И.С. производил платежи по кредитному договору непосредственно через отделения «Банка Возрождение», при этом ему сотрудниками банка не было сообщено что вся сумма по договору выставлена на просрочку и ему необходимо произвести уплату всего основного долга в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд считает начисление неустойки в размере <данные изъяты>% от суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ необоснованным.

Как следует из объяснений ответчиков, о том, вся сумма выставлена на просрочку и необходимо платить неустойку они узнал только после вынесения заочного решения суда.

В связи с чем, истец вправе был начислять Федорову И.С. неустойку в соответствии с п. п. 5.2 договора лишь с ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик ознакомился с материалами дела, тогда размер неустойки с суммы основного долга составит <данные изъяты>

Кроме того, истцом в представленном расчете на ДД.ММ.ГГГГ не учтены суммы оплаты внесенные ответчиками в ДД.ММ.ГГГГ и ранее учтенные в счет погашения неустойки по основному долгу и процентами (см. расчет на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>)).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что согласно ранее представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>) из начисленной неустойки по процентам в размере <данные изъяты>. истцом была уплачена сумма в размере <данные изъяты>., из начисленной неустойки по основному долгу в размере <данные изъяты>. истцом была уплачена сумма в размере <данные изъяты>., суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по процентам и по основному долгу, считая ее размер явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая фактически уплаченные ответчиком пени, размер подлежащих взысканию пеней составит по основному долгу – <данные изъяты> рублей, по процентам - <данные изъяты> руб.

Таким образом, исковые требования Банка «Возрождение» (ОАО) в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 26 закона РФ от 29 мая 1992г. №2872-I
«О залоге» если предметом залога является несколько вещей или прав, залогодержатель по своему выбору может получить удовлетворение за счет всего этого имущества либо за счет какой-либо из вещей (прав), сохраняя возможность впоследствии получить удовлетворение за счет других вещей (прав), составляющих предмет залога.

Согласно п. 3.1 условий кредитного договора в обеспечение всех денежных обязательств, возникающих у заемщика по договору, с учетом всех изменений и дополнений к нему, которые будут приняты в течение его срока действия, заемщик на условиях договора передает банку в залог, а банк принимает в залог автомобиль, указанный в разделе 6.3 заявления. Банк имеет право получить удовлетворение своих денежных требований, вытекающих из договора, из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Залоговая стоимость квартиры, переданной в залог, установлена в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается п.5 закладной.

Учитывая изложенное, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, условный номер объекта: <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности Федорову И.С. (свидетельство о государственной регистрации <данные изъяты>), путем ее реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что иск Банка «Возрождение» (открытое акционерное общество) к Федорову И.С., Федорову С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка «Возрождение» (открытое акционерное общество) к Федорову И.С., Федорову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Федорова И.С., Федорова С.А. солидарно в пользу Банка «Возрождение» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> рубля - сумма основного долга (кредита); <данные изъяты>. - сумма срочных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты>. - сумма пеней по основному долгу; <данные изъяты> рублей - сумма пеней по процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество: 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, условный номер объекта: <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности Федорову И.С., путем ее реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение 10 дней.

Судья: