Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2472/2015 ~ М-2256/2015 от 30.09.2015

№ 2-2472/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вельницкой С.В. к АО «Альфа-банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Вельницкая С.В., в лице представителя ООО «Финэксперт 24» директора Общества Иванова Е.Г. (полномочия по доверенности), обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между Вельницкой С.В. и ОАО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор №... ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...)50 рублей под (...) % годовых на (...) месяцев.В типовую форму договора ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: по условиям кредитного договора с истца незаконно взимались комиссия (плата) за страхование за период в общем размере (...) рублей и комиссия за выдачу кредита (рассмотрение заявки на кредит) в общем размере (...) рубля.Истец просила суд признать недействительными условиями кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания указанных комиссий - за страхование и за выдачу кредита (рассмотрение заявки на кредит); взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства - комиссию (плату) за страхование в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – (...) руб., неустойку в размере (...) руб.; комиссию за выдачу кредита (рассмотрение заявки на кредит) в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – (...) руб., неустойку (...) руб.; также компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф в размере (...)% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не прибыла, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ООО «Финэксперт 24» - Иванов Е.Г. (директор Общества) в судебное заседание не прибыл, в заявлении суду ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» в судебное заседание не прибыл, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Представителем ответчика Салдаевой Д.А. (полномочия по доверенности) представлены письменные возражения на иск, из которых следует, что ответчик исковые требования не признает и просит суд отказать в их удовлетворении, указав, что мотивация иска входит в противоречие с нормами материального и процессуального права; кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Ответчик возражает против заявленного требования о признании недействительным п. 1.3 договора о предоставлении кредита в российских рублях, поскольку на основании указанного договора за рассмотрение заявки на кредит Заемщик уплачивает Банку установленную Тарифами комиссию, налог на добавленную стоимость начисляется сверх суммы комиссии по ставке, установленной действующим законодательством на дату уплаты комиссии. Уплата комиссии производится единовременно, после подписания договора, в дату предоставления кредита. Комиссия уплачивается из суммы предоставленного кредита со счета заемщика. С условиями предоставления и погашения кредита заемщик был ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись. Указанная комиссия является вознаграждением Банку за оформление сделки, открытие счета, предоставление заемщику сотрудниками Банка информации о спектре услуг, без чего был невозможен выбор заемщиком наиболее подходящего ему кредитного продукта Банка. Кроме того, ответчик указывает на то, что истец мог отказаться от заключения договора на предложенных Банком условиях, либо исключить из договора указанное условие, однако таких предложений не поступало. Ответчик не признает требование о признании недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии (платы) за страхование, поскольку заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию заемщика, условия кредитного договора не носят типового характера, и согласовываются сторонами в каждом конкретном случае.Истцом не представлено доказательств того, что она не могла получить кредит без заключения договора страхования; истец была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита.

В зал суда не прибыл представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо уведомлено надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки представителя третье лицо суду не представило, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в отсутствие представителя не ходатайствовало.

При указанных обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Вельницкой С.В. заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в рублях по продукту (...) в размере (...) рублей, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под (...) % годовых.

Установлено, чтов этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Вельницкая С.В. (Страхователь) заключила с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (Страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов (...), со срокомстрахования по всем рискам на весь период кредитования - (...) месяцев, (...) рублей.Страховая премия в размере (...)% от страховой суммы на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее (...) календарных дней с даты оформления договора страхования по всем указанным в нем рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Выгодоприобретателем указан Банк. При наступлении страхового случая, указанного в п. 3.1.2 Условий страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «партнер» для физических лиц – клиентов Банка, Страхователь поручает Страховщику перевести страховую сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору по реквизитам, указанным Банком в сообщении о задолженности.

При этом,ДД.ММ.ГГГГ Вельницкая С.В. подписала заявление о страховании, в котором собственноручно выразила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов«(...)просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как (...)% от суммы кредита.

Как указано в договоре страхования, Вельницкая С.В. была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать указанные в данном договоре страхования риски, или же застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

С условиями договора страхования, условиями страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов (...) для физических лиц – клиентов Банка истец была ознакомлена, согласилась с ними, обязалась их выполнять,согласилась с назначением выгодоприобретателя, что подтверждается ее подписью в договоре страхования; также указала, что получила Условия страхования.

Согласновыписке по лицевому счету, открытому на имя Вельницкой С.В., ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание денежных средств в сумме (...) рублей по заявлению Вельницкой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления Страховщику - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 953 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч. 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретатель другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из анализа представленных доказательств установлено, что истица самостоятельно и по своему усмотрению, добровольно, будучи полностью проинформированной работником Банка, приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях. Она самостоятельно заключила напрямую договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов (...)со страховщиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь», при этом истец не была лишена возможности отказаться от страхования, от участия в Программе страхования, что, по мнению суда, не повлекло бы за собой отказ Банка в заключении кредитного договора.

Так, кредитный договор, заключенный сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, потери работы и дохода, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа Вельницкой С.В.от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода последней было бы отказано в предоставлении кредита.

Исходя из буквального толкования содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, также договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов Партнер», что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования,поскольку истица добровольно и самостоятельно заключила такой договор непосредственно состраховой компанией – ООО «Альфа Страхование – Жизнь», Банк в страховании участия не принимал, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком заемщиком представлено не было.Сумма страховой премии определена истцом и страховой компанией, в случае ее неуплаты договор страхования считается не заключенным.

Более того, страхователь уведомлена, что может не страховать риски, что не повлияет на получение кредита в Банке, или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Не установлено также предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между сторонами, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «Альфа Страхование–Жизнь», в порядке исполнения Банком по поручению заемщика соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования, с учетом подписанного ею договора страхования и заявления о страховании, указанное не свидетельствует об отказе последней от страхования.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация о кредите, размере страховой премии, которую Банкперечислил страховщику по поручению заемщика, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в этой части.

При таких обстоятельствах для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки в этой части правовых оснований не имеется, поскольку эти требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Кроме того, истцом заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу кредита (рассмотрение заявки на кредит).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В данном случае,пунктом 1.3 кредитного договора установлено, что за рассмотрение заявки на кредит заемщик уплачивает кредитору установленную тарифами комиссию в размере (...) рубля. Налог на добавленную стоимость сверх суммы комиссии по ставке, установленной действующим законодательствами на дату уплаты комиссии. Уплата комиссии производится единовременно, после подписания кредитного договора, в дату предоставления кредита, при этом датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет заемщика. Комиссия удерживается со счета заемщика в день предоставления кредита в бесспорном порядке (без дополнительного распоряжения заемщика).

Согласно выписки из лицевого счета, открытого на имя Вельницкой С.В. ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание денежных средств в сумме (...) рубля в счет оплаты комиссии за рассмотрение заявки на предоставление кредита.

В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.2 пп.1) которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регулирует. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Услуга по рассмотрению заявки на предоставление кредита не отнесена к банковским операциям.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т. е. для банков.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что законодатель предоставил кредитной организации право учитывать ее затраты, понесенные при выдаче кредита, в составе платы за кредит в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять их в виде процентной ставки по кредиту.

По смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

Поскольку предоставление кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита является неправомерным. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за эти услуги ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание отдельной услуги. Между тем, такие действия банка как выдача кредита или рассмотрение заявки на кредит являются обязанностями банка в рамках кредитного договора и не являются самостоятельной услугой. Следовательно, банк не имеет права брать комиссии за данные действия.

Поскольку указанные действия нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительными условий кредитного договора и удовлетворения требований истца в указанной части, поскольку рассмотрение банком заявки на кредит не является услугой, предоставляемой заемщику.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (статья 167 ГК РФ).

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд не соглашается с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку из содержания искового заявления усматривается, что истцом заявлены требования о взыскании незаконно полученных комиссий, взимание которых противоречит положениям ФЗ "О защите прав потребителей".

При обращении в суд за защитой нарушенных прав истец исходила из ничтожности указываемых в исковом заявлении условий заключенного с Банком кредитного договора.

Статьей 181 ГК РФ установлен трехгодичный срок для обращения в суд с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки, при этом, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, соответственно истцом не пропущен срок исковой давности по данным требованиям.

Таким образом, поскольку материалами дела подтверждено, что в день предоставления кредита со счета истца были удержаны денежные средства в качестве комиссии за рассмотрение заявки на кредит в размере (...).с учетом налога на добавленную стоимость, с учетом вышеизложенного сумма уплаченной Банку комиссии за рассмотрение заявки на кредит (п. 1.3 кредитного договора) фактически является убытками и подлежит взысканию в пользу истца.

При таких обстоятельствах требования истца о признании условия договора, обязывающего заемщика уплатить указанную комиссию, недействительным, взыскании с ответчика уплаченной истцом комиссии за рассмотрение заявки на кредит в размере (...) рублей, подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» пункт 1 ст. 395 ГК РФ изложен в новой редакции, действующей с 01.06.2015 года, согласно которой размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В целях обеспечения потребностей пользователей в данных региональной статистики процентных ставок Банк России приступил к публикации средневзвешенных процентных ставок по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц в рублях в разрезе федеральных округов. Согласно Информации Банка России от 10.06.2015 "О публикации процентных ставок по вкладам физических лиц (по федеральным округам)" средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет: с 01.06.2015 года – 10,89% годовых, с 15.06.2015 года – 10,81% годовых.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ по правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Учитывая, что указанная сумма комиссии за рассмотрение заявки получена ответчиком неосновательно, и ответчик пользовался ею в нарушение действующего законодательства, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ является правомерным.

Истец просит при взыскании процентов применить ставку рефинансирования 8,25 процентов годовых, установленную Указанием Банка России от 13.09.2012г. № 2873-У, что учитывает суд.

При указанных обстоятельствах проценты за пользование денежными средствами подлежат начислению с даты получения этой суммы комиссии Банком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец).

Поскольку ответчик пользовался указанными денежными средствами истца, данное требование подлежит удовлетворению: сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (ДД.ММ.ГГГГ.) - (...) рублей (...)

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на основании ст.ст. 31, 28, 13 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".

Согласно преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Рассматривая данные исковые требования, суд исходит из того, что Вельницкой С.В. был предоставлен кредитный продукт (...), целью предоставления которого - удовлетворение потребностей собственников предприятий Массового бизнеса (подп. 1.1 п. 1 раздела IIIПрограммы кредитования клиентов Блока "Массовый бизнес"). Предоставление данного кредитного продукта возможно только при соблюдении базовых требований к Заемщикам, Поручителям и Предприятиям Массового бизнеса. Программа кредитования клиентов Блока "Массовый бизнес" является программой кредитования бизнесменов (участников хозяйствующих субъектов) как простых физических лиц на осуществление их компанией предпринимательской деятельности. Клиентами (Заемщиками) данной Программы являются физическое лицо, являющееся учредителем/соучредителем юридического лица предприятия массового бизнеса; физическое лицо, зарегистрированное и ведущее свою деятельность как индивидуальный предприниматель (п. 1 раздел I Программы).

Как следует из анкеты физического лица, предоставленной в банк Вельницкой С.В. на получение кредита по данному кредитному продукту, она является руководителем предприятия. Согласно выписке из ЕГРЮЛ, Вельницкая С.В. на момент обращения с данным заявлением в Банк на получение кредита являлась (как и в настоящее время) директором ФИО1 (с ДД.ММ.ГГГГ) и учредителем Общества (запись внесена ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных правовых оснований к удовлетворению требований истца в указанной части, поскольку кредит был предоставлен Вельницкой С.В. на нужды, не связанные с личными, для осуществления предпринимательской деятельности, удовлетворения потребностей собственника предприятия Малого бизнеса, в связи с чем положения Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Кроме того, по основаниям, указанным выше, данные положения закона не распространяются на возникшие из кредитного договора правоотношения и, также, данные нормы права не применимы к спорной ситуации, поскольку банковская услуга по предоставлению кредита является надлежащим образом оказанной, а для взыскания комиссии имеются иные правовые основания, о чем указано выше.

При установленных обстоятельствах исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход соответствующего бюджета в размере 1146,85 рублей (пропорционально удовлетворенной части исковых требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Вельницкой С.В. - удовлетворить частично.

Признать по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Вельницкой С.В. и АО «Альфа-банк» условия пункта 1.3 о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за рассмотрение заявки на кредит - недействительным.

Взыскать с АО «Альфа-банк» в пользу Вельницкой С.В. по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ уплаченную сумму комиссии за рассмотрение заявки на кредит в размере (...) коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – (...)., а всего (...)

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Альфа-банк» в доход муниципального образования ЗАТО <адрес> государственную пошлину в размере (...)

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме – 01.12.2015 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова