Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-736/2020 ~ М-582/2020 от 06.05.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2020 года г. Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Куршевой Н.Г.,

с участием истицы Батраковой О.А., представителя истицы Ахиняна В.М., представителя ответчика Акулиной И.И.,

при секретаре Огановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинель гражданское дело № 2-736/2020 по иску Батраковой О. А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения и по встречному иску ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Батраковой О. А. о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Батракова О.А.обратилась с иском в суд к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 918521 рубля 22 копеек, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований и расходов по оплате юридических услуг в размере 100000 рублей, указав, чтоДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заемщик) и АО "КБ ДельтаКредит" (Кредитор) был заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 были представлены денежные средства в размере 1 147 230 рублей 00 копеек на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредитные денежные средства были предоставлены Заемщику под процентную ставку 13,25% годовых со сроком их возврата в течении 86 месяцев с даты предоставления кредита. В результате реорганизации АО «КБ ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО «Росбанк» права и обязанности по заключенным АО «КБ ДельтаКредит» договорам перешли к ПАО «Росбанк». ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО "Сосьете Женераль Страхование" (Страховщик 1), ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (Страховщик 2) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов №. В соответствии с условиями заключенного договора страхования выгодоприобретателями в размере остатка кредитной задолженности является АО «КБ ДельтаКредит», в части суммы выплаты, превышающей остаток задолженности по кредитному Договору выгодоприобреталем является Страхователь ФИО1 или его наследники, в случае смерти застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Причиной смерти послужила хроническая ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, осложнившегося развитием острой сердечнососудистой недостаточности. С указанной причиной смерти истица не согласна, поскольку у погибшего имеются согласно Выписке из акта судебно-медицинского исследования № многочисленные внешние повреждения туловища, такие как закрытые переломы ребёр, кровоизлияния в мягкие ткани головы, а также наличие в моче погибшего этанола в количестве 3,48%. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства Заемщика перед Банком не погашены, наследство умершего ФИО1 принято единственным наследником – истицей Батраковой О. А., являющейся законной супругой ФИО1 В соответствии с договором страхования № под страховым случаем понимается смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине. Таким образом, вышеописанное событие, с учетом условий договора страхования №, в полной мере обладает признаками страхового случая, на случай наступления которого у Страховщика возникает обязательство по выплате страхового возмещения в размере непогашенной задолженности в пользу АО «КБ ДельтаКредит», а размер страховой выплаты превышающей остаток задолженности в пользу наследников застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ Батраковой О.А. в адрес Страховщика было подано заявление о наступлении страхового случая, с приложением необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Батраковой О.А. пришел отказ в выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного ФИО1 последовала в результате болезни, которая было диагностирована до заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Батракова О.А., посчитав данный отказ незаконным и необоснованным, обратилась в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с досудебной претензией, однако требования, изложенные в претензии, оставлены без удовлетворения. В части позиции страховой компании, изложенной в ответе на заявление Батраковой О.А. (от ДД.ММ.ГГГГг.), о факте наличия заболевания у застрахованного лица до заключения договора страхования, а также об уклонении страхователя ФИО1 от обязанности сообщения страховщику достоверных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора, что, в свою очередь, даёт право страховщику потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, истец сообщает следующее:

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Следовательно, сам факт заключения договора страхования между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» свидетельствует об отсутствии сведений о наличии у застрахованного лица каких-либо болезней, а если страховщик заключил договор страхования без соответствующей проверки состояния страхуемого лица, то все неблагоприятные последствия возлагаются на страховщика. Более того, поскольку договор страхования между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья заёмщика ипотечного и иных видов кредита от ДД.ММ.ГГГГг., а согласно п. 4.2 Правил страхования страховым случаем является, в том числе, смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течении срока страхования, то оснований для отказа в заключении договора страхования, при наличии у ФИО1 перечисленных в ответе Страховщика диагнозов, а также отказ в признании наступившего случая страховым явилось бы необоснованным, поскольку это противоречит как правовой природе договора страхования, так и понятию страхового случая закрепленного в Правилах страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Моральный вред Батракова О.А. оценивает в сумме 100 000 рублей. В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В целях оказания юридической помощи Батракова О.А. обратилась к ИП Ахинян В.М., заключив договор возмездного оказания юридических услуг и согласно п. 4.1 договора стоимость услуг составляет 100 000 рублей.

ИстицаБатракова О.А. и ее представитель по доверенности Ахинян В.М.в судебном заседании заявленные требования поддержали, настаивали на их удовлетворении по доводам, изложенным в заявлении. Встречные исковые требования не признали, просили отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Акулина И.И.в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать. При этом, пояснила, что заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования ФИО1 являлся Страхователем (Застрахованным №) по договору комплексного ипотечного страхования № (далее Договор страхования), заключенному ДД.ММ.ГГГГг. с ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на условиях Правил страхования жизни и здоровья заёмщика ипотечного и иных видов кредита от ДД.ММ.ГГГГг. (далее Правила страхования). Как следует из содержания искового заявления, смерть застрахованного лица наступила в результате многочисленных повреждений при наличии в моче застрахованного этанола в концентрации 3,48%, в крови - 2,82%, что соответствует средней степени алкогольного опьянения. Согласно п.4.4.2 Правил страхования не является страховым случаем события, произошедшие в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, когда такое состояние являлось одной из причин произошедшего события и / или утяжелило либо ускорило наступление события, а также в случае, если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано употреблением (болезнью, развившейся в результате употребления) Застрахованным лицом алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ. В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В нашем случае стороны в Договоре страхования, определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, от которой производится страхование. Аналогичная по существу правовая позиция отражена в судебной практике, а именно Определением Верховного суда РФ от 5 августа 2008 №5-В08-53. согласно которому: «В соответствии со статьей 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). В договоре страхования стороны обязаны определить, что является страховым случаем, и какие события не относятся к страховому случаю, кроме того стороны должны определить размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. Указанные обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения данного спора, подлежали проверки и установлению при рассмотрении гражданского дела, однако в нарушение требований статьи 198 ГПК РФ судом не исследовались и не проверялись». При таких обстоятельствах, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Требования истца о компенсации морального вреда являются незаконным и необоснованными, поскольку ответчик не нарушал прав истца. В любом случае, принимая во внимание, что ответчиком не нарушались какие-либо права истца, полагает, что оснований для применения санкций к ответчику компенсации морального вреда не имеется. Принимая во внимание, что оснований для признания события страховым случаем не имеется, производные требования Истца подлежат отклонению.

При этом, представителем ответчика было заявлено встречное исковое заявление о признании договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с применением последствия недействительности названной сделки в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ, ссылаясь на то, что ФИО1 является Страхователем по Договору комплексного ипотечного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГг. с ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на условиях Правил страхования и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредита от ДД.ММ.ГГГГг. Согласно п. 4.2 Правил страхования страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования. В соответствии с выпиской из акта судебно-медицинского исследования №К, выданной ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы. Кинельское судебно-медицинское отделение», смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: «хроническая ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечнососудистой недостаточности». Согласно п. 8.2.1 Правил страхования при заключении Договора страхования, Страхователь обязан сообщить Страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются, по меньшей мере, те, что указанные в заявлении на страхование и/или в Договоре страхования. При заключении Договора страхования ФИО1 в Анкете-заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ответил отрицательно на все вопросы, касающиеся состояния его здоровья, тем самым подтвердил отсутствие у него заболеваний сердца и сосудов: нарушения ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах или другие заболевания. При этом, из выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ СО «Кинельская центральная больница города и района» следует, что ФИО1 диагностирована ишемическая болезнь сердца во время стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем ФИО1 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу диагноза: «ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения 2 ф.кл. Н2А», зафиксированы обращения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, заболевание, которое явилось причиной смерти ФИО1, было диагностировано до заключения Договора страхования. В соответствии с п. 4.4.3 Правил страхования, события, предусмотренные п. 4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате состояний/заболеваний, которое/которые застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, в случае если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения Договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию здоровья застрахованного коэффициента. В соответствии с п. 2.3 Правил страхования, в случае, если в течение действия Договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о наличии у Застрахованного, в том числе, хронических сердечнососудистых заболеваний, Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения в установленном законодательством РФ порядке. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью ФИО1 в анкете-заявлении, медицинскими документами и истцом не оспариваются. Страховщик не знал и не должен был знать об указанном заболевании застрахованного, поскольку в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ обследование состояния здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Факт сообщения заведомо ложных сведений подтверждается выпиской из амбулаторной карты, анкетой-заявлением. Таким образом, можно сделать вывод о том, что застрахованный знал о своих заболеваниях, умышленно сообщил страховщику при заключении договора страхования заведомо ложные сведения (о том, что ФИО1 не имел заболеваний сердца и сосудов: нарушения ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах или другие заболевания).

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, судом извещен о дате и времени судебного заседания. Представил в письменном виде свою позицию, указав, в соответствии с Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Договор страхования») Выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты не превышающей остатка задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Кредитный договор») на дату наступления страхового случая является АО «Коммерческий банк ДельтаКредит». ДД.ММ.ГГГГг. произошла реорганизация Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» путем присоединения к Публичному акционерному обществу «Росбанк». Таким образом, Выгодоприобретателем 1 в случае наступления страхового случая, является ПАО «Росбанк». При наличии ссудной задолженности заемщика на день наступления страхового случая, заемщик/его правопреемники имеют право в части страховой выплаты превышающей задолженность по кредитному договору. Остаток основного долга по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. (дата наступления страхового случая) составляет 913876 рублей 72 копейки. При поступлении на счета Банка возмещения указанные денежные средства будут отражены в качестве частичного досрочного погашения денежного обязательства истца по Кредитному договору. Таким образом, Банк возражает против удовлетворения требований в заявленной редакции в части, а именно: «взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Батраковой О.А. страхового возмещения в размере 918521 рублей 22 копеек». Одновременно, Банк не возражает и не будет возражать в последующем против требований истца, которые будут сформулированы таким образом, что сумма страхового возмещения по Договору страхования на дату наступления страхового случая в размере 913876 рублей 72 копеек будет присуждена в пользу ПАО «Росбанк» по Договору страхования.

Суд, выслушав пояснения истицы Батраковой О.А., ее представителя Ахиняна В.М., представителя ответчикаАкулину И.И., эксперта Шарафуллина И.Т., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании,ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» с ФИО1 заключен кредитный договор№ о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, с условием страхования жизни заемщика в страховой компенсации ответчика, согласно условиям, которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1147 230 рублей сроком на 86 месяцев под 13,25% годовых (л.д. 15-19).

Кроме того,ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1и ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов№. Предметом договора выступали страховые риски: страхование имущества: гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие пожара, взрыва, залива, конструктивных дефектов, стихийных бедствий, падения летательных (комических) аппаратов, падение твердых тел, наезда транспортного средств, противоправных действий третьих лиц; титульное страхование: прекращение (утрата) права собственности, ограничение (обременение) права собственности, на основании вступившего в законную силу решения суда; страхование жизни и здоровья: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования является: выгодоприобретатель 1 - кредитор в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по кредитному договору: АО «КБ ДельтаКредит», предоставивший страхователю кредит; выгодоприобретатель 2 - страхователь (его наследники) - в части суммы выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору.

Срок действия договора страхования определен сДД.ММ.ГГГГ(с момента заключения договора) и действует 7 лет 2 месяца.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитом, а также из имущественных интересов, ООО «Сосьете Женераль Страхование» от ДД.ММ.ГГГГг. и Правил страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредитов ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГг.(совместно именуемых - Правила страхования). Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 157-160).

Согласно п. 8.2.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются, по меньшей мере, те, что указаны в заявлении на страхование и/или в договоре страхования.

В соответствии с п. 4.4.3 Правил страхования, события, предусмотренные п. 4.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате состояний/заболеваний, которые застрахованный имел на момент заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состояния здоровья застрахованного коэффициента.

В период действия договора страхования,ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО1, причиной смерти явилась: «хроническая ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечнососудистой недостаточности».

Согласно материалам дела,амбулаторной карты больного, ФИО1диагностирована ишемическая болезнь сердца во время стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем ФИО1 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу диагноза: «ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения 2 ф.кл. Н2А», зафиксированы обращения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, заболевание, которое явилось причиной смерти ФИО1, было диагностировано до заключения Договора страхования, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.

С указанной причиной смерти истица не согласна, поскольку у погибшего имелись согласно Выписке из акта судебно-медицинского исследования № многочисленные внешние повреждения туловища, такие как закрытые переломы ребёр, кровоизлияния в мягкие ткани головы, а также наличие в моче погибшего этанола в количестве 3,48%.

В связи с чем, по ее ходатайству была проведена комиссионная судебно-медицинская экспертиза ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Согласно заключению эксперта №, эксперты пришли к следующим выводам:

Смерть ФИО1 наступила от хронической ишемической болезни сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечнососудистой недостаточности. Это подтверждают следующие данные: увеличение массы (440г) и размеров сердца, неравномерное увеличение толщины левого желудочка сердца (1,9 см при норме до 1,5 см), макроскопическими данными о наличии очагового кардиосклероза (на разрезах мышца сердца с большим количеством сероватых плотноватых прослоек), наличием гемодинамически значимого стенозирующего (суживающего просвет сосуды до 1/2 диаметра) атеросклероза венечных артерий сердца; судебно-гистологическими данными (признаки хронической ишемической болезни сердца в форме очагового кардиосклероза и умеренного коронаросклероза, атеросклероз коронарной артерии в стадии атероматоза); признаками остро наступившей смерти: полнокровием внутренних органов, жидким состоянием крови в полостях сердца и крупных сосудах, отек головного мозга и легких, точечными кровоизлияниями под наружным листком сердца и легочной плеврой; небольшие участки волнообразной деформации и фрагментации кардиомиоцитов при судебно-гистологическом исследовании.

Причиной смерти ФИО1 явилась хроническая ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза (подробнее см. п. 6,7 аналитико-синтезирующей части).

Хроническая ишемическая болезнь сердца ФИО1 Была диагностирована прижизненно, по ее поводу он наблюдался, обследовался и получал лечение с 2016 года (подробнее 5 аналитико-синтезирующей части).

Данные выводы подтвердил в судебном заседании эксперт Шарафуллин И.Т., который также показал, что смерть ФИО1 наступила именно от хронической ишемической болезни сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, в виду того, что данное заболевание у него было диагностировано с 2015 года. Указания в Акте судебно-медицинского исследования № на многочисленные внешние повреждения туловища, такие как закрытые переломы ребёр, кровоизлияния в мягкие ткани головы, а также наличие в моче погибшего этанола в количестве 3,48%, не могли спровоцировать смерть.

На обращениеБатраковой О.А.с заявлением о страховой выплате ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) ответило отказом, ввиду отсутствия правовых оснований. В обоснование указано, что при заключении договора страхованияФИО1не указал, что имел заболевание, которое послужило причиной смерти, диагностировано уФИО1 до заключения договора страхования. Ввиду отсутствия указания на наличие заболевания, не была проведена процедура оценки риска. Смерть застрахованного, не является страховым случаем, если она произошла в результате состояний, которые застрахованный имел до заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность о наличии заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ Батракова О.А.обратился к ответчику с претензией, в которой просила в течение 10 дней с момента получения претензии выплатить выгодоприобретателю 1 (АО «КБ Дельта Кредит») страховое возмещение в размере непогашенной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., а страховое возмещение превышающее остаток кредитной задолженности выплатить в пользу Батраковой О.А. как наследнице умершего ФИО1 по реквизитам, представленным вместе с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40). Данные требования были оставлены без удовлетворения.

Суд находит не обоснованными заявленные требованияБатраковой О.А.о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (часть 1 статьи 927 Гражданского Кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе принять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как предусмотрено ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из пояснений истца при заключении договора страхования, во исполнение п. 1 ст. 944 ГК РФ и п. 8.2.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ФИО1 не поставил ответчика в известность об имеющихся заболеваниях на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он считал, что у него отсутствуют какие-либо сердечнососудистые заболевания.

Вместе с тем, суд находит обоснованными возражения ответчика относительно отсутствия в анкете-заявлении на страхование отДД.ММ.ГГГГ указания на наличие уФИО1вышеуказанного заболевания.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства сообщения ответчику данной информации, ссылки на отсутствие у ФИО1 диагностированного заболевания несостоятельны, поскольку они противоречат материалам дела и заключению экспертов комиссионной судебно-медицинской экспертизы, которыми установлено, что хроническая ишемическая болезнь сердца ФИО1 была диагностирована прижизненно, по ее поводу он наблюдался, обследовался и получал лечение с ДД.ММ.ГГГГ года.

Доводы истицы о том, что анкета-заявление на страхование отДД.ММ.ГГГГ, на которые ссылается ответчик, ФИО1 лично не заполнял, опровергаются представленными в материалах дела договорами страхования, анкетой-заявлением, являющейся приложением№.1 к заявлению по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГг., в которых имеется подписьФИО1

Доводы истицы о том, что ответчик не проводил экспертизу состояния здоровья страхуемого лица несостоятельны, в силу ст. 945 ГК РФ обследование состояния здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

Поскольку смерть застрахованного лицаФИО1наступила вследствие диагностированного ранее заключения договора страхования заболевания, о котором в соответствии с анкетой - заявлением на страхование отДД.ММ.ГГГГне был извещен страховщик, то оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требованийБатраковой О.А.о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, в связи со смертью заемщика в ее пользу в размере 918521 рубля 22 копеек.

Поскольку в удовлетворении требованийБатраковой О.А.о выплате страхового возмещения отказано, не подлежат удовлетворению остальные требованияБатраковой О.А.о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату юридических услуг.

Напротив, требования встречного искового заявления ответчика о признании договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с применением последствия недействительности названной сделки в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 8.2.1 Правил страхования при заключении Договора страхования, Страхователь обязан сообщить Страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются, по меньшей мере, те, что указанные в заявлении на страхование и/или в Договоре страхования.

Как указывалось выше, при заключении Договора страхования ФИО1 в Анкете-заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ответил отрицательно на все вопросы, касающиеся состояния его здоровья, тем самым подтвердил отсутствие у него заболеваний сердца и сосудов: нарушения ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах или другие заболевания.

При этом, из выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ СО «Кинельская центральная больница города и района» следует, что ФИО1 диагностирована ишемическая болезнь сердца во время стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем ФИО1 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу диагноза: «ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения 2 ф.кл. Н2А», зафиксированы обращения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, заболевание, которое явилось причиной смерти ФИО1, было диагностировано до заключения Договора страхования. Что также было установлено комиссионной судебно-медицинской экспертизой ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

В соответствии с п. 4.4.3 правил страхования, события, предусмотренные п. 4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате состояний/заболеваний, которое/которые застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, в случае если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения Договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию здоровья застрахованного коэффициента.

В соответствии с п. 2.3 Правил страхования, в случае, если в течение действия Договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о наличии у Застрахованного, в том числе, хронических сердечнососудистых заболеваний, Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения в установленном законодательством РФ порядке.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью ФИО1, в анкете-заявлении, медицинскими документами и истцом не оспариваются.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если это обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных впункте 1настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренныхпунктом 2 статьи 179настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влияниемобмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

Страховщик не знал и не должен был знать об указанном заболевании застрахованного, поскольку в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ обследование состояния здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

Факт сообщения заведомо ложных сведений подтверждается выпиской из амбулаторной карты, анкетой-заявлением. Следовательно, застрахованный знал о своих заболеваниях, умышленно сообщил страховщику при заключении договора страхования заведомо ложные сведения о том, что ФИО1 не имел таких заболеваний сердца и сосудов, как нарушения ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах или другие заболевания.

В связи с чем, встречное исковое заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Батраковой О. А. отказать в полном объеме.

Встречные исковые требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» удовлетворить.

Признать договор комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применив последствия недействительности названной сделки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд Самарской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

Решение в окончательной форме составлено 30 декабря 2020 года.

Председательствующий судья